养老保险参保观念影响原因探索

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研究设计与调查内容

本文研究的数据来源于课题“个体工商户养老保险参保意识调查”。调查对象是福州市仓山区、台江区、鼓楼区以及闽侯县的部分个体工商户，调查问题涉及个体工商户的基本情况，以及个体工商户对养老保险的了解程度、情感表现、信任程度等内容。问卷于2011年11月份期间完成。本次调查采取随机抽样的方法，并采用SPSS13．0统计软件进行数据录入及分析。受条件限制，本次调查共发放130份问卷，收回有效问卷123份，有效回收率94．62%。本文尝试从定量角度来探索个体工商户的养老保险参保意识，了解个体工商户对养老保险及其作用的认同程度。本次调查中，性别上，男性与女性的比例大致相当，各占51．22%和48．78%。年龄上，35岁(包括35岁)以下所占比例较大，为76．42%，其中25岁以下占30．89%，26～35岁占45．53%;35岁以上所占比例较小，为23．58%，其中36～45岁占13．82%，45岁以上占9．76%。城镇户口(46．34%)略少于农村户口(53．66%)。教育程度分布较为均匀，初中(21．95%)，高中(23．58%)，大专(21．95%)略多，而小学及以下(16．26%)和本科及以上(16．26%)略少。家中只有一个子女的最多，为43．90%，所参与调查的个体工商户多数是个人经营(79．67%)，月盈利在1101～4000元(47．15%)的居多。

个体工商户参保意识影响因素分析

调查发现，个体工商户对养老保险的相关了解程度较低，得分平均值仅为2．74分，显著低于中等水平3分。而个体工商户对养老保险的喜爱程度较高，达到了4．28分，对养老保险的信任程度则为3．47分，属于中上水平。总体上看，个体工商户的参保意识得分为3．42分，仅处在中等偏上水平。这在一定程度上说明了个体工商户的参保意识不高，也反映了在养老保险的实行过程中，并没有得到个体工商户完全的认可。

1．个体特征因素影响个体特征因素是调查研究中讨论最多的影响个体工商户意愿选择的因素之一，也是我们最易于进行实证检验的。个体特征因素主要包括性别、年龄、受教育程度、婚姻状况等。本文选取了性别、年龄以及受教育情况作为研究对象，调查发现:第一，年龄因素对于个体工商户参保意识有显著影响。年龄越大，个体工商户参保意识越强，年轻的群体对于参保则是抱着可有可无的态度。这说明，个体工商户在年老时期更缺乏安全感，养老防范意识越来越强，更愿意通过政府保障的方式来满足自己的老年生活。第二，在性别方面，女性的参保意识略高于男性，这可能是由于女性在经济上的独立性弱于男性导致的。第三，个体工商户的受教育情况对于参保意识的影响不显著。初中学历与大专学历的平均分略高，小学学历平均分最低，其次为高中学历，本科学历。个体工商户的学历与其参保意识呈现一种“正M型”的关系。究其原因，笔者认为，小学学历者，由于见识不够广泛，对养老保险缺少足够的认知。而大学学历的个体工商户则对自身能力有较高的自信，对自己的经营比较有信心，参保意愿略低。

2．家庭特征因素影响家庭子女数量以及子女收入情况作为影响个体工商户参保的一个重要因素，具有两方面的影响。第一，家庭养老压力影响参保决策。调查显示，家中无稳定收入的人数越多，调查对象的参保意识越强，家中有3人无稳定收入的调查对象，平均分达到了4．46。家中无稳定收入人数为0个，1个，2个，3个以上的平均分分别为3．78，3．93，3．93，3．94。家庭养老压力越大越愿意参保，家庭养老压力越小越不愿意参保。这说明，养老保险制度能够发挥其保障作用，真正保障广大老人的老年生活。第二，家庭子女数对个体工商户的参保意识产生正向影响。由于我国多年实行独生子女政策，只有一个孩子的家庭在调查中占大多数，而这些家庭的参保意识也最强。同时调查显示，认为参加养老保险比养儿女有保障的达到了51．2%，认为有子女赡养，不需要参加养老保险的仅有22．5%，而认为养老保险金能给子女减轻负担的，达到了88．4%。这也从侧面反映了“养儿防老”传统思想的突破与转变，在向四、二、一核心家庭的转轨过程中，养老不一定要靠晚辈，依靠政府养老保险养老越来越受到个体工商户的青睐。

3．养老保险认知程度的影响对养老保险的认知程度越高，表明对养老保险的功能越清楚，在其他条件一定的情况下，选择参与养老保险的可能性就越大。认知程度对于参保意识有显著影响，对于养老保险如何办理，如何缴纳养老保险金，缴纳金额是多少以及如何领取养老保险金，缴费年限有多长，以及领取时间比较清楚的调查对象，其参保意识远高于对此不了解的参保对象。这说明，养老保险政策普及情况显著影响个体工商户的参保意愿。当其对养老保险政策认知越清楚，他们越能体会到养老保险政策的好处以及对于自身养老的重要性，更愿意参加保险。

4．政策设计以及经办机构管理影响合理的政策设计，可以促进个体工商户对养老保险的进一步认可。调查显示，认为缴费水平、缴费年限等政策合理的仅为60．5%、65．9%，政策在设计上的认同度不足，与此同时，养老保险的收益率的满意度也不高，34．1%的人认为拿到的养老金太少，28．9%的人认为养老保险缴费太高，负担不起。随着物价水平的上涨，养老金的发放水平已经不能满足老年人的基本生活需要。同时，养老保险机构的经办能力也影响着个体工商户的参保行为，54．3%的人还认为政府对养老保险的管理不够规范，繁琐的程序吓退了前来参保的个体工商户。

研究结论及对策建议

养老保险是应对人口老龄化，保障老年人晚年生活的重要手段。个体工商户作为灵活就业人员的重要组成部分，他们的养老状况对社会的稳定也起到了重要的影响。本文运用定量研究方法考察了个体工商户的养老保险参保意识。研究发现个体工商户养老保险参保意识主要受年龄、家庭经济能力以及养老保险政策认知程度的影响，整体参保意识还较低。不同的年龄群体，对于养老保险的喜欢程度也不同。而家庭经济能力作为参与养老保险的保障力量，影响甚大。家庭经济能力较低的，其抗风险能力弱，其更倾向于选择家庭养老，而非参与政府养老保险。养老保险政策的普及程度以及认同程度的不足，亦减弱了个体工商户的参保意识。保障参保人员利益最大化，是促进个体工商户主动参保的重要途径。对此情况，笔者提出以下几点建议:

1．加大宣传力度，增强个体工商户的保障意识由调查情况可知，养老保险的认知情况对于个体工商户的参保意识有显著影响。这就需要加大养老保险的宣传力度。在调查中，广播电视、报纸、宣传资料、网络、社保机构、亲戚朋友这六种途径中，通过亲戚朋友以及社保机构了解的情况最多。这说明我们应该充分利用到社保机构缴纳保险的人群，在其参保过程中，充分宣传养老保险的相关政策，分发宣传资料，以期通过一传十，十传百的方式，来促进养老保险政策的普及。可以考虑政府与高校进行联合宣传，动员相关专业学生深入其中，为个体工商户讲解相关政策，有利于个体工商户更好地理解、掌握相关知识，从而推动扩面工作的顺利进行。

2．开通专门窗口，为个体工商户提供更为全面的服务在调查过程中，我们发现部分个体工商户消极参保的原因在于参保程序繁琐，而管理部分又存在不规范的情况。由于企业职工养老保险制度主要面向国有、集体企业，因此社会保险管理模式以企业为主，企业负责参保职工的缴费工资申报、缴费、个人账户记录，以及离退休人员养老金发放等日常管理工作的申报和办理工作。由于个体工商户以自我管理为主，缺乏必要的约束机制，社会保险管理机构对其管理受职能所限，约束力不足，相关部门亦未形成管理合力，故出现部分个体工商户即使参保最终也会因为各种原因停保。因此，考虑社保机构开辟专门窗口为个体工商户办理养老保险，方便个体工商户办理日常性参保事务，并加强管理，促进长期参保。

3．完善制度设计，构筑多层次的养老保险体系个体工商户普遍存在收入不稳定，收入较低的现象。按照现行的灵活就业人员养老保险缴费要求，缴费基数为当地上年职工平均工资的20%。这对于部分个体工商户来说，可能存在缴费额度较高，付不起的情况。考虑构建多档次、可选择的养老保险缴费基数，将缴费分成高、中、低等档次，更加适应个体工商户的实际情况，符合其缴费能力，亦满足其保障需求，有利于吸纳不同收入层次的个体工商户参加养老保险。

作者：许艺妍单位：福建师范大学公共管理学院