养老保险对城镇家庭消费的影响分析

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当前全球性的人口老龄化发展趋势日益加强，我国的老龄化问题也愈  发凸显。国家对各种养老产业的建设投资也更加重视了，同时，在拉动内  需背景下，国家制定了诸多致力于推动养老保险发展的政策。而养老保险  与城镇家庭消费之间究竟存在着怎样的关系，是值得我们深入研究探索的  课题。基于此，本文分析了养老保险对居民消费的作用效应，并在此基础  上阐述了养老保险对城镇家庭消费水平和结构的影响，并针对该影响提出  了切实可行的应对策略。  养老保险；城镇家庭；消费水平和结构　随着社会主义市场经济的快速发展，我国的社会经济实  现了令人惊叹的飞跃增长，由过去的传统农业国家跳跃式的成  为全球第二大经济体。毋庸置疑的是，在经济快速增长的这一  过程中，消费始终占据着至关重要的地位。从国内的相关调研  数据能够看出，我国的最终消费率从整体上展现出一个倒 U 型  的线性分布态势，从 2005 年开始下降，2010 年为一个转折点，  之后开始缓慢回升。  消费率发生该种形态走向的原因在于我国实行了改革开放  这一重大经济政策调整，引入了众多外资而释放了消费需求，  故而带动了经济的增长，之后由于需求释放到一定的程度发生  了内需不足的状况。公共财政支出中占据重要位置的社会保障  支出行为会对城镇居民的消费水平与结构产生影响，因此，  探究养老保险对推进我国城镇居民消费具有深远意义和现实价  值，特别是伴随着养老金覆盖面的扩大，其对消费水平和结构  的影响也变得更加重要了。

一、 养老保险对居民消费的作用效应

 ●收入效应

 养老保险能够从居民的长期持久性收入与绝对性收入这两  个方面来影响城镇居民的消费水平和结构。首先，养老保险制  度的实施可以增加城镇居民的绝对性收入。尤其对退休人士而  言，养老金是其重要的可支配的收入组成。对于不同年龄阶段  的人来说，消费方向也会存在较大差异，例如，退休人士在边  际消费方面的指出相比中年人较高，因而退休人士在领到养老  金后产生的消费活动具有一定的提高效应。  其次，养老保险政策还会对城镇居民的长期持久性收入造  成一定的影响，具体而言就是我国城镇居民领取的是确定金额  的养老金，这是居民长期持久性收入的主要组成部分。因此，  根据弗里德曼的长期持久性收入猜想，养老保险制度的创建可  以增加城镇居民的长期持久性收入，从而促进其消费。

  ●收入再分配

 养老保险政策的相关规定可以有效利用收入再分配的模式  影响城镇居民的消费活动。养老保险实质上是一种转移财富的  机制，即将养老保险账户中属于本人的那部分资金经由个人账  户从青年时转移至老年时；将同时代人群中收入较高者的财富  向收入较低者转移，换言之就是代内转移；将正在各个工作岗  位上的在职人群的财富向退休人士转移，也称作代际转移。尤  其是后两种财富转移模式可以显著提升社会的消费能力。

 ●风险规避

  根据预防性消费理论的观点可知，通常城镇居民会针对未  来的各种不确定性和潜在风险进行一定比例的储蓄，而国家的  养老保险机制实质上就是给予居民一种科学合理的风险规避方  式。对于我国现行的养老保险机制而言，居民眼中的养老金发  放属于一种规范的政府行为，因而绝大多数居民都认同养老金  支付是不存在什么风险的，因而将养老保险视作一种有行之有  效的风险规避办法，而养老金的支付可以为自己的退休生活提  供非常重要的物质保障，同时对未来的突发性事件提供一定的  保证。为此，城镇居民才会缩减其他额外的预防性储蓄，从而  增加消费行为。

二、 养老保险在消费水平和结构上的影响

 从养老保险对城镇居民消费的作用效应可以看出，养老保  险通过影响居民人均可支配收入间接影响其消费行为，通过《中  国统计年鉴》的相关数据可以看出，养老保险的间接影响因素  提升 1%，则居民消费水平会相应提升 3‰。其中应引起重视  的是：养老保险间接影响因素的变量在实际论证分析过程中的  作用虽较为显著，但由于系数较小，具体来说就是通过增加养  老保险的支出，影响居民可支配收入的这一间接方式，对提升  居民当时消费水平的作用并不明显。  也就是说其实居民消费往往还是会受到养老保险支出的  影响，体现为养老保险会对消费行为产生一定的抑制影响。该  结论看上去和养老保险对城镇居民消费的作用效应有些自相矛  盾，其实并不然，原因在于单独探究二者之间的相关影响作用，  未考虑二者之间的因果关系，但结果呈现出的养老保险支出越  高反而会对居民消费产生抑制影响，是由于我国实施的是养老  双轨机制的结果。  具体来说主要表现在下述两方面：一方面，该机制作用下  大多数参保企业的职工养老金缴纳较少，这使得居民必须通过  增加储蓄的方式，提前积累维持退休后消费水平的财富；另一  方面，增加养老保险的支出会增加间接影响因素，然而由于养老金待遇较低的问题，并不能从根本上提升居民的人均可支配  收入，导致提升消费水平的目标也无法实现。  为此，此时增加养老保险支出会起到促使居民增加储蓄并  减少当期消费的作用。笔者通过整合提炼相关研究报告得出下  述结论：

 1. 养老保险的人均支出与城镇居民消费水平呈现出负相关  的关系，同时养老保险人均支出每提升 1%，人均居民消费反而  会下降 3‰，即养老保险会产生一定程度的居民消费抑制影响。

 2. 居民人均可支配收入与城镇人均居民消费水平则表现出  正相关的关系，且居民人均可支配收入每提升 1%，人均居民  消费会增长 6‰，这反映出居民可支配收入才是直接与居民消  费水平和结构发生紧密关系，并提升居民消费行为的重要因素。

 3. 通过稳健性的检验和复核之后，养老保险人均支出同人  均居民消费水平之间呈现出负相关的关系，且联系紧密、影响  显著。增加养老保险的间接因素这一变量后，养老保险人均支  出的增加反而会带来人均居民消费水平的下降，进一步展现出  养老保险会对居民消费产生一定的抑制影响。

 三、针对上述分析，提出以下对策和建议

 为了提升城镇居民的养老金保障水平，切实可行地增进居  民的消费行为，从而为经济的稳健增长提供重要的保障，笔者  提出下列建议： 

●扩大养老金的覆盖面

  由于我国现行的养老保险政策的覆盖区域还较窄，大多数  都是国有企业、事业单位、外资企业、中大型民营企业的正式  员工，而对一些微小型民营企业、个体经营者，以及自由职业  者等的覆盖不足。与此同时，我国当前仍然拥有众多的农业人  口，他们对养老保险的认识不足，因而这部分人中参与社会养  老保险的人数很少。因此，政府应该进一步加强对养老保险的  覆盖和普及，提升这部分人对日后的不确定性风险的承受能力，  提升他们的预期性收入，如此才能有效减少预防性储蓄，恢复  其消费信心。

 ●加大对养老保险的投入

  我国也将步入老龄化社会，老年人口数量在人口总数中的  占比逐渐递增，尤其是在 2050 年之后，届时老年人口数量将  会突破四亿。而相较于我国老龄化社会的快步到来，社会养老  保险机制还需不断优化和完善，就当前情况来看，最突出的问  题就是养老基金的缺口较大，再加上老龄化社会的压力不断加  大，因此，政府需要加强对养老政策的优化和完善和，减少居  民对未来不确定因素的焦虑情绪，这就需要政府加大对社会养  老保险基金的投入和补贴，确保养老金可以足额、及时发放到  居民手中，增加城镇居民对退休生活的信心。 

●强化养老基金管理

 国家应该在强化养老基金管理的基础上，优化和完善相关  的法律制度并加强监督，通过行政和法律手段，保障养老保险  资金的健康良性运行，确保养老基金的安全。同时，政府还应  在此基础上不断提升养老基金的管理质量和效率，且在这一过  程中重视培养并提升工作人员的专业素养，创建相应的养老金  运作机构，通过科学的计算和评估实现养老资金经济收益的稳  步提升，在保障养老基金安全的基础上，实现保值和增值。

 ●推进企业年金等其他补充性养老保险 

在国家制定的基本养老保险体系之中，企业年金可以说是  至关重要的补充，属于我国养老保险系统中的又一支柱。国家  应该积极鼓励满足相关条件的企业建立企业年金，并提供相关  政策的支持，从而提升企业参保人员的退休待遇，保证其生活  水平，这样才能有效提升参保人员的消费能力。  同时，政府还可以通过制定相关优惠政策鼓励商业保险公  司的健康发展，从一定程度上减轻政府社会养老保险金的支付  压力，从而满足我国社会老龄化不断加快带来的趋势需求。此  外，政府还应成立专门的机构来监督和约束其他补充型养老保  险产品，确保我国的养老保险机制能够长远健康的运行，并逐  步解决养老公平的社会问题，使得城镇居民也可以真正享受到  社会经济发展带来的红利。通过方方面面的创新改革措施，切  实提升我国城镇居民的消费水平，从而推动我国经济继续稳健  增长。

 ●提升养老保险基金的统筹层级

 通过笔者对社会养老保险对城镇居民消费水平和结构的影  响分析能够看出，尽管养老保险可以在一定程度上提升居民的  消费水平，然而其影响范围和程度的局限性较大。因此，政府  应做好养老保险机制的完善工作，提升养老保险的统筹层级。  在我国现行的养老保险机制中，统筹模式可以说是其核心内容  之一，养老保险中的统筹层级越高，那么资金则会愈加充足，  面对风险时的抵御能力自然也更强。由此可见，有效提升统筹  层级，能够进一步扩大养老保险基金的规模，为养老保险基金  和社会民生创造更加强而有力的资金支持，进而减少城镇居民  对预防性储蓄的投入比例，拉动居民消费。  对我国广大的城镇居民而言，社会养老保险基金的增加，  尤其是居民人均可支配收入的提升，会对居民的人均消费能力  产生积极的影响和刺激作用。因此，国家社会保障部门应进一  步加大对社会养老保险政策及其积极影响的宣传工作，深化广大  城镇居民对我国社会养老保险政策和制度优越性的认识和理解，  消除其后顾之忧，继而从根本上转变其消费意识和行为。 

 参考资料： 

[1] 刘云鹰 . 基本养老保险对城镇居民的消费影响研究 [D].  广东财经大学，2016.

 [2] 晋亚晖 . 养老保险制度并轨对我国城镇居民消费水平  的影响研究 [D]. 辽宁大学，2016. 

作者：饶悦  单位：茌平区人力资源和社会保障局