城乡居民养老保险优化路径探索

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随着我国人口老龄化程度增加，养老已成为不可回避的现实问题。城乡居民养老保险作为保障社会公平、维持老年人基本生活的重要手段出现。完善城乡居民养老保险制度，可以改善民生心态，提高老年人的幸福感，减轻家庭压力。文中以城乡居民养老保险为着手点，分析城乡居民养老保险存在的问题，给出优化城乡居民养老保险的措施。国家出台城乡居民养老保险制度以保障城乡居民老年时期的基本生活。随着我国持续推进城乡居民养老保险制度改革，有力推动相关工作的顺利开展，带动我国社会经济的发展。城乡居民养老保险在稳定社会、保持社会公平及构建和谐社会方面发挥着重要作用。但实际中城乡居民养老保险依然存在很多问题，制约养老保险的健康发展，需要采取有效措施优化养老保险。

一、城乡居民养老保险存在的问题分析

通过了解城乡居民养老保险实际情况，发现主要存在以下问题：

（一）居民个人账户的不完善

实际中可以发现，相当一部分农村居民参加养老保险时都会选择最低缴费档次，造成居民个人账户缴费水平偏低，继而发生个人账户养老金总量严重不足的情况。虽然政府通过调整最低缴费档次的方式增加个人账户资金雷击，但受到个人资金实力、认知等因素影响，依然有一大部分城乡居民选择最低档缴费。此外，部分地方政府宣传与讲解不到位，造成很多居民不熟悉参保流程，实际缴费时存在观望情况。

（二）中青年参与积极性不足

1.相比于职工养老保险，没有年终分红、房屋租赁收入的城镇居民普遍认为城乡居民养老保险缴费档次偏低，希望政府可以适当提高缴费档次与补贴力度，以提高未来养老金待遇。2.40周岁以下的年轻人具有较强的劳动能力，觉得政府补贴偏少，待遇保障不足，政策吸引力不足，倾向前往城市寻求就业机会，领取更高水平的养老金。或是觉得40周岁以前参保太早了，当前首先需要解决温饱问题，不考虑未来的养老需求。觉得缴满15年就可以领取养老金，自己也可以等到45周岁以后参保即可。3.部分城乡居民家境殷实，为了给未来养老生活提供最大的保障，倾向或已经购买商业养老保险。

（三）相关服务水平有待提升

虽然大部分地区设置城乡居民养老保险经办点，甚至已经开通网上办理渠道，通过手机app即可办理相关业务。但实际工作开展时，存在部分基层经办人员不熟悉办理流程，无法解答居民的疑问。加上参保时间集中，基层人员数量有限，承受着巨大工作压力，很容易出现服务质量不足的情况，直接影响到养老保险的推广。另外，基层经办点工作人员自身信息化水平偏低，而且主要为人工办理，会影响到工作质量与效率提升。

（四）养老基金管理水平偏低

城乡居民养老保险基金管理策略直接关系到养老金发放水平。就现有调查情况来说，很多地方养老金保险基金管理过于保守，很多时候只能起到保值、而不是增值。其中最常见的形式就是购买债券，或是直接存入银行，本身增值率偏低。此外，养老基金监管体制还不够完善，特别是基层部门监管不到位，制度无法落实下去，容易出现不合理利用基金的情况。缺少第三方监管的情况下，不利于最优化利用养老保险基金，这也是未来需要解决的现实问题。

二、城乡居民养老保险问题的成因分析

造成城乡居民养老保险问题出现的原因很复杂，主要为以下因素：

（一）城乡居民观念因素

城乡居民覆盖的农村地区，很多年龄偏大的农民受到传统观念影响，加上农村地区信息闭塞等，没有充分了解城乡居民养老保险的内容，也不愿意尝试。虽然经过村干部及相关政府人员宣传、劝说，也参加的城乡居民养老保险，但却选择最低当场，造成养老保险资金筹集难度增加。同时，虽然当前农民收入增加，但很多观念没有转变，造成很多农民不会主动参加养老保险，出现这一情况的原因，很大程度在于基层政府宣传不到位，影响到城乡居民参保。

（二）城乡居民经济因素

城乡经济差距不断扩大是一个不争的事实，这也是造成养老保险实施过程中出现系列问题的原因。部分经济基础较好的地区，地方政府有着较多的可支配财政资金，可以提供刚好的补贴，因此基础养老金水平较高。但如果某些地区本身经济基础薄弱，地方政府财政收入有限，政府部门的补贴就会减少，参保人员每年领取的养老金数量有限，甚至无法保证最基本的生活开销。在这样的背景下，直接加重部分农村居民不愿意参加城乡居民养老保险的思想。因此，要想实现全面参保，当前最为迫切的就是推进地方经济发展，发放更多的养老金，才能吸引城乡居民踊跃参加。

（三）养老保险管理因素

随着国民法治意识提升，对城乡居民养老保险基金监管诉越来越强烈。但就实际情况来说，很多基层经办机构小、人员数量少，且存在一人兼多职的情况，缺少足够精力开展工作。这就容易出现两方面的问题，居民不信任经办机构，参保时出现观望情况；监管不严，容易出现的腐败情况，甚至发生挪用基金的情况。这些管理上的不成熟，影响到养老保险向着规范化与专业化的发展，可能出现损害居民利益的情况，不利于养老保险长远发展。

三、城乡居民养老保险的优化路径分析

（一）协同城乡发展，优化个人账户设计

通过协同城乡发展，推动城乡经济发展，实现城乡经济的协同发展与进步。推进新农村建设，需要推动经济发展、完善教育制度、发展公共卫生等，保证居民的基本生活要求。还要制定长期发展规划，加大基础设施投资力度，实现带动农村经济发展、缩小城乡差距，逐渐形成城乡一体化。如，可以根据农村情况加大农村投资力度，推进经济发展。随着农村经济发展，实现统一规划与管理城乡养老保险，实现提高农村居民养老保险参与率的目的。同时，对养老保险个人账户设计进行优化，提高个人账户累积量。需要对个人账户缴费档次进行规范，可以适当提高最低缴费档次与水平。可以根据城镇居民可支配收入的一定比例设计最低缴费档次，综合考虑经济发展情况，实现向着固定缴费标准过渡的目的；对财政补贴机制进行优化，对固定财政补贴方法改革，实施分档激励缴费财政补贴制度，激励城乡居民主动提高缴费水平；将统筹层次提高，形成多元化投资组合机制，重视基金管理运行，增加真实回报率，强化基金运行管理，增加基金投资市场化水平，增加基金效益，促进个人账户替代率水平的提升。

（二）做好基层服务，做好养老保险推广

1.扩充工作人员数量在面对城乡居民养老保险之间的矛盾时，首先补充城乡居民养老保险工作部门的工作人员数量，通过人数的扩充，促进矛盾的解决。同时也能有更充沛的精力和时间应对各种突发问题。而在人才吸收方面，作为国家部门，其本身就是一个最强有力的后盾，轻易就能获得人们的信赖和认可。因此，即使是最常规的招聘活动，也能吸引很多专业人才的注意，并且想要融入这个大集体中，所以，想要扩充城乡居民养老保险工作部门的工作人员数量，其实非常简单，而且容易办到，在整个过程中只需要对后续可能的财政支出问题进行考虑，保证所吸收进来的人才的各项资金支持。2.提升领导部门的重视实际上，解决城乡居民养老保险工作部门问题的根本，是要提升领导部门对该问题的重视程度。而当前的主要问题就是领导层的忽视，针对当前现状，首先要提升领导部门对于城乡居民养老保险工作的行动力。比如针对当前实际现状制定相关政策，这就是最好的关注，只有让领导们意识到这些工作和内容的重要性，才能有所重视，从上到下起到一个推动作用，从而促进各项基本工作的落实。如此，各基层工作人员为了完成上级领导所布置的任务，实现各项指标而努力奋斗。最终全面提升城乡居民养老保险工作部门的运行速度，使其能更好、更全面、更快速地为人们服务。3.完善业务流程当前城乡居民养老保险工作部门在实际运行中，凸显的另一个问题就是各项业务流程繁杂且不够完善。针对这种情况，首先需要找到参考对象，从而对各项业务流程进行及时优化和完善。就当前实际发展而言，最好的参照对象就是国外。虽然国外并不推行社会主义制度，但是他所推行的制度中也有很多福利并且适合我国吸收和借用。如此，可针对该问题成立专家小组，针对国外各项相关措施和流程进行研究，对于有利于我国城乡居民养老保险工作部门发展的内容进行借鉴和吸收，转化为一套属于并适合我国当前国情的城乡居民养老保险工作部门业务流程，从而更好地服务于人民。4.适时创新当前环境下，面对各种繁杂的工作内容，相关负责人和工作人员均是焦头烂额，从而忽视了创新的重要性，一直墨守成规，按照传统规章制度开展各项工作内容，而传统工作模式并不足以解决这些问题，如此恶性循环，对我国基层城乡居民养老保险工作的开展较为不利。想要改变当前这种状况，首先需要对相关工作内容和规范制度进行创新，这就需要工作人员从日常工作实际入手，通过实际工作了解人们诉求，从而根据诉求点展开创新，对其中内容实现有效规划和解决。同时，作为基层城乡居民养老保险工作部门，还要积极加强与政府间的联系和交流，针对现实问题，提高对应申请，通过政府的支持和引导，确保各项工作的顺利开展以及及时创新。

（三）推行商业化城乡居民养老保

险运行模式对于农村养老保险，目前我国颁布了新农保与老农保、新农保与计划生育家庭奖励扶持政策、城镇居民养老保险与新农村养老保险的衔接办法等，在政策上应建立健全养老保险制度，明确制度的目标，优化城乡居民养老保险的制度，同时还要注意在未来城乡居民养老保险体系建设中，要便于统筹制度、管理水平，为制度的建设减少成本，使养老保险制度实现公平与效率的统一。城乡居民养老的发展离不开相关部门的支撑，对此我国的城乡居民养老保险可以充分借鉴国外的经验，充分利用政策性因素的支持，发挥政府部门的作用。但当前在社会主义市场经济体制下，市场走向是主要因素，政府支持是辅助因素。就我国的城乡居民养老保险发展情况而言，可以充分发挥政府的扶持作用，从而在获取支持的前提下支持城乡居民养老保险。这种经营模式还能有效防范道德风险问题和逆向选择。但由于不同区域政府的财政收入不同，观念存在差异，因此扶持力度也会有所不同，所以通常这种模式具有规模小、风险高的缺点。而政府所支持的保险公司，在发展过程中能更好地控制经营成本。针对政府的引导和扶持，全面调动工作人员积极性，通过各种宣传，提升农民的参保意愿。城乡居民养老保险指的是通过扩大保险公司业务量的方式，进一步扩大原有保险的覆盖范围，提高公司的经济效益。通过这种方式，城乡居民养老保险能够克服自身的缺陷，并且提升保险经营的稳定性，确保行业的健康稳定发展。政府部门应该对这种措施进行积极鼓励，从而为城乡居民养老保险的进一步发展提供助力。

（四）做好基金监管，提高养老保险效益

1.做好统筹规划，高度重视顶层设计传统养老基金金融投资管理模式下，较为保守与单一，实际中已经无法满足现代养老基金的切身需求，需要对金融投资管理模式进行完善与创新，利用信息技术手段，充分满足养老基金经营发展需求。养老基金金融投资管理时，合理利用现代化信息技术分析金融投资市场，提高投资决策的实效性，有效降低风险发生概率；创新与优化金融投资管理模式，搭建相应的监督部门，实时全方位实时监控，避免出现较大风险；金融投资管理时强化内部审计，切实发挥内部审计的作用，为金融投资管理活动的顺利开展保驾护航，实现优化管理模式的目的，实现提升内部管理水平，实现管理模式升级优化。新形势下养老基金金融投资管理时，采取分段金融投资管理模式，完成总体战略布局，接下来从直接与间接两方面着手：①养老基金发展成熟期实施直接金融投资战略。通常处于成熟期的养老基金有着稳定的资金运行情况，金融投资时要结合具体情况制定复合投资方案，实现投资效益最大化，显著降低风险；②间接金融投资战略，就是养老基金走向成熟期可以采取的，养老基金要审时度势，选择最佳的投资时机，结合自身优势选择金融投资，制定合适的发展战略，实现效益最大化。总之，养老基金金融投资管理大多从直接投资发展归拢，再到多领域的间接投资，实现构建多层次战略投资管理的目的。2.做好审计监督，提高金融投资效率养老基金金融投资管理时需要搭建完善的内部审计体系，依据金融投资管理情况及时调整与完善内部审计体系，提高内部审计的有效性，切实发挥内部审计工作推动金融投资管理活动顺利开展的目的。实际中开展内部审计工作时，需要具备独立性与权威性，避免受到管理人员、内部环境等因素的影响。基于这一考虑，养老基金可以在条件允许的情况下，成立独立的内部审计部门，有效发挥审计监督的积极作用。养老基金需要遵循“自上而下”的原则，建立健全内部审计体系。养老基金管理者要提高对内部审计工作的重视度，赋予内部审计部门足够权限，部门负责人仅需要向管理者或董事会负责。同时，还需要强化内部审计部门与财务部门之间的联系，形成一个良好的沟通环境；正常情况下，当前相当一部分养老基金内部审计管理体系不完善，审计工作开展时容易受到各类因素影响。同时，不重视分析金融投资面临的风险问题。因此，审计工作开展时发挥复核技术的作用，借助信息化控制方式提高审计质量。我国目前养老基金处于亏损状态，通过转型发展，并进行全面、细致地评价，转变亏损养老基金的情况，提高其经济效益，实现转型健康发展的目的。

四、结语

总之，随着城乡居民养老保险制度的全面实施，让城乡居民可以享受到经济发展带来的社会制度保障，提供全面养老制度的权利，促使更多居民了解城乡居民养老保险制度。实际落实时需要结合实际情况进行优化，不断完善城乡居民养老保险，切实发挥其作用，提高我国国民的生活质量。

作者:于欣 单位:三亚学院