医疗保险决策中风险态度影响
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随着经济的快速发展，我国也逐渐步入老龄化社会的阶段，而且随着各种污染问题和危险事件的频发，风险因素也在逐渐增多，人们的健康受到了前所未有的威胁，而所谓的风险就是主要指一种客观存在的且不以人的意志为转移的不确定性的状态，其具有一定的不确定性且会为人们带来一定的损失，所以为了更好地规避风险，风险管理的理念逐渐被提及，主要目的就是为了减少这些不确定的风险因素，从而使得人们避免损失的扩大或者发生。保险作为现代社会的风险管理途径之一，尤其是对人们的身体健康起着关键性的保障作用，在伴随社会进步的同时，医疗制度的兴起以及医疗体制改革的不断深化，逐渐开始让医疗保险成为社会广大人民群众有效应对健康风险的主要途径之一。然而，就目前而言，社会信息纷繁复杂，各种政策时常发生变动，有的人消息渠道较多，其就可以根据最新得到的政策信息作出决策，而有的人获取信息的渠道较少，那么这部分人的决策就会受到阻碍。正是由于上述信息不对称的社会现状，进而广大个体决策者在决定是否购买医疗保险的问题上感到十分困扰。
1.医疗保险概述
保险一般就是指社会公众以缴纳确定的保险费用来换取对不确定风险因素或者经济损失的补偿，其目的就是为了分散风险以及避免损失扩大化，保险的产生不仅能维持社会的稳定发展，而且也为人们带来一定的经济保障。在当下，我国正处于看病难且看不起病的攻坚时期，很多家庭就是因为没钱看病而导致病情持续恶化，所以医疗保险作为一种关键性的保障型保险，在一定程度上也会对当下看病难问题产生一定的积极影响。所谓的医疗保险就是一种补偿因疾病风险造成的经济损失的保险，一般必须有特定的组织机构经办，根据合同或者契约在一定的地区为一定的人群进行医疗基金的筹集，而后利用该医疗基金为这一人群中的成员分担因疾病导致的经济损失。
2.1决策者风险态度的分类及其对医疗保险决策的影响
医疗保险费用的缴纳一般也需要决策者个人承担一部分，所以由于每个个体或者家庭的基本情况各不相同，所以在医疗保险决策中就会产生不同的选择，此外决策者个体对待风险的态度说也是影响其决策行为的一个重要方面。具体而言，对于同一个具有不确定结果的事物，每位决策者对待风险因素的态度也是不一样的，甚至会大相径庭，所以人们依据自己对待风险的态度就会做出不同的决策行为。例如在购买彩票的时候，有的购买者十分惧怕风险的产生，那么这部分人群一般就不会去购买彩票，然而有一部分人群非常喜欢冒险的体验，那么这部分人群就会十分愿意购买彩票，同时还有一部分在面临风险的时候持无所谓的态度。所以其是否会做出决策并不确定。在购买彩票一事上存在风险态度的影响。同理可证，在购买医疗保险的决策中，同样会有风险态度的影响，而且决策者对待医疗保险的态度可分为三类：第一，决策者对风险采取消极的态度，即尽量的回避风险，一般这部分人的风险回避度最高，所以为了尽量减少因风险因素所带来的损失，一般会做出购买保险的决策；第二，决策者对风险采取积极的态度，即十分愿意挑战风险，对于风险持一种漠不关心的态度，认为听天由命是现实社会的真实写照，而且认为的进行风险管理并不能扭转多少局势，所以这部分人群一般对风险持放任的态度，且这类人群的风险回避度最低，一般不会购买医疗保险；第三，决策者对风险采取中立的态度，即决策者在风险面前采取无所谓的应对方式，这部分人群既承认风险的存在且风险也是在一定程度上可以规避的，但是他们不会有极度想要规避风险的意识，所以这部分人的风险规避度介于风险回避者与风险爱好者之间，所以其购买保险的决策行为存在不确定性。
2.2国内外针对风险态度的不同决策选择
在我国社会主义市场经济机制的作用之下，保险公司一般为了获得更大的利润空间，通常选择那些高收入、年龄较低且身体较为健康的人参加保险，而对于那些年龄较大的老年人、残疾人、社会低收入者、慢性疾病的患者等高风险人群排除在外，这不仅是保险公司将风险转嫁给社会的典型体现，同时也侵害了社会公平，不符合社会需求的分配。我国大部分医疗保险的保费负担都分布在投保人个人的身上，社会以及政府卫生部门的承担比例仅是一小部分。反观社会保险制度较为完善的发达国家，医疗保险基金绝大部分来源于税收，且医疗保险覆盖全体国民，国家及政府卫生部门对个人而言的医疗服务收费极低，这就降低了决策者风险态度对医疗保险决策的影响。在美国，卫生费用每年都增长10%左右，而且法律规定要强制性的使居民家庭将经常性收入的一部分储蓄为医疗基金，在法律强制要求下，决策者个人的风险态度对最终医疗保险的决策影响程度大大降低。
3.结束语
综上所述，医疗保险作为一种风险管理方法，起主要的作用就是保障投保人群的健康以及尽量降低其因疾病而产生的经济损失，医疗保险不仅能维护社会的稳定发展，而且在实现社会公平以及促进社会文明发展方面也发挥着不可忽视的作用。我国尚处于尚处于社会主义初级阶段，社主主义市场经济机制尚不完善，所以在社会各领域均存在需要改进的问题，医疗保险就是其中之一，目前决策者的态度对医疗保险决策的影响程度较大，如果政府增加对居民医疗保险的扶持力度以及以法律的形式保障医疗保险决策的选择，那么居民的生活获得保障的同时，也能在一定程度上体现国家和政府对居民健康的关注和重视。
作者：张良玉 单位：吉林省抚松县社会医疗保险管理局
