基层网点电子银行论文
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一、发展电子银行业务的重要性
(一)是顺应时代潮流、适应客户需求的需要互联网经济和电子商务规模的不断扩大，对客户的交易习惯产生巨大影响，客户对电子银行和电子支付服务的需求激增，网上汇款、网上购物、网上理财、网上缴费以及移动金融正逐渐成为大部分人的日常生活，互联网技术改变了世界，也为电子银行的发展带来机遇和挑战。
(二)是缓解柜面排队压力，改善服务质量的迫切需要近年来，客户对银行服务的需求量在逐年扩大。而银行的服务供给相对不足，其中一个典型表现就是柜面排队现象。物理网点受制于成本等因素难以迅速扩展，电子渠道支撑银行转型发展的重要性更加凸显。因此，将大量简单、重复的业务从柜面渠道转移到成本低廉、方便快捷的电子渠道是必然趋势。
(三)是进一步增强客户粘性、降低客户流失率的有效手段电子银行时培养客户忠诚度的重要途径和手段，美国银行的一份研究报告表明:对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%的客户会在1－2年内离开;只拥有定期、活期存款账户的客户30%会离开;而同时拥有定期、活期和网银账户的客户，最终选择离开的比率只有1%－2%。
(四)是应对日趋激烈的市场竞争的战略需要商业银行经营发展面临着来自经济全球化、客户需求多元化、同业竞争加剧和潜在竞争者进入等诸多严峻挑战。强大的电子平台是整合全球资源、满足客户多元化需求的有效途径。
电子银行业务基层网点作为银行业务经营和拓展的基石，同时也是发展和宣传电子银行业务的主渠道，当前，基层网点在电子银行发展方面还存在一些不足，笔者建议从以下六个方面加以提升。
(一)高度重视电子银行业务发展重视电子银行业务虽然是老生常谈的话题，但从目前情况看，许多基层机构或网点负责人对电子银行业务的重视程度远远不够，主要表现为不能将其同存、贷款业务放在同等重要的位置来重视，业务发展强调不足，组织安排学习不够，发展电子银行仅仅是迫于指标压力，客户质量不高。各家银行的实践证明，电子银行可以实现以下主要目标:确立银行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服务手段、吸引客户、扩大市场占有率等。经过十多年的发展，电子银行特有的显性和隐性效益在银行的日常经营中正逐渐显现，基层网点负责人只有充分认识它的战略意义、竞争优势、创造价值的能力，节约人力、成本的优势，才能使电子银行产品得到员工的广泛认可，把发展电子银行业务从“要我做”转变为“我要做”，才能使电子银行业务得到长足发展，并为全行发展创造更高的效益。
(二)制定科学有效的考核办法为了调动基层网点发展电子银行业务的积极性，各家商业银行除对电子银行产品进行买单激励外，也制定了多种多样的考核办法。好的考核办法，至少应该有以下几个特点:1、目标明确，有针对性，不面面俱到;2、可操作性强，考核指标易于通报;3、奖罚适度，奖励有吸引力，处罚有力度，能够有效调动基层网点参与的积极性;4、奖励兑现期不宜过长，要根据活动时间长短灵活安排。除此之外，办法下发后，全面传导、定期通报和严格执行也对办法是否有效起到至关重要的作用。
(三)把学习和体验电子银行业务常态化电子银行相比其他银行业务，具有新功能不断推出，业务流程不断变化的特点。基层网点要想发展好电子银行业务，务必摒弃被动接受培训的思想，要变被动为主动，指派专人负责收电子银行新功能的收集和培训，并组织全员体验，把学习和体验常态化，不断提升一线员工的业务素质和营销技能。
(四)重视客户应用对电子银行业务来说，客户签约，仅成功了一半，让客户会用，并养成自觉通过电子渠道办理业务的习惯才是最终目的。促进客户应用，一是细分客户，根据客户特点，选取电子银行渠道1－2项功能作为切入点吸引客户;二是安排专人指导客户激活应用;三是建立长效回访机制，对不活跃客户及时安排电话回访，对优质客户重点关注，适时进行上门回访。
(五)加强风险防范电子银行业务同其他业务一样存在风险，根据巴塞尔委员会发表的《电子银行风险管理原则》，电子银行业务风险划为四类:操作风险、法律风险、声誉风险、其他风险。作为基层网点，在控制电子银行风险方面，主要应该做到以下方面:一是加强员工培训，使其在熟悉业务流程的前提下，合规办理业务;二是加强员工教育，杜绝道德风险;三是加强客户风险教育和安全提示，培养客户安全习惯。展望未来，电子银行将成为商业银行扩大规模、提高质量的必由之路，也将是商业银行进一步增强核心竞争力的必然选择。多措并举，大力发展电子银行业务，将是基层网点减轻工作压力、增加客户规模、提升客户服务质量、实现成功转型的不二选择。
作者：刘希焕单位：中国建设银行股份有限公司聊城分行
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