小议金融创新的制约因素
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(一)产品创新不足同质化严重。我国的各商业银行产品同质化很严重，各银行缺乏产品创新的动力。大部分商业银行的分支机构都认为金融创新不关自己的事，那是总行应该关心的，他们认为推广总行规定的新产品就是自己的职责所在，缺乏创新的活力和动力。很多银行缺乏对自己创新的产品的知识产权保护，创新出一种新产品后，如果没有法律法规加以保护，很多其他银行就会效仿，最初的产品开发银行所获得的预期收益会大大降低。(四)创新需要的信息技术不足。当金融创新素需要的信息技术不到位、技术水平比较落后时，商业银行就很难给客户提供完整的电子信息服务；当信息技术和金融创新的融合不够完善时，会造成营销系统缺乏深层次的数据分析能力。
(二)缺乏良好的外部环境。良好的外部环境能够促使金融创新的发展，但是在我国金融体系中，仍存在着一定程度的垄断，垄断的存在对金融创新非常不利；我国实行分业管理和经营严格的金融管制，而且创新产品的审批工作非常复杂，从而阻碍金融创新的发展步伐；作为发展中国家，我国人均收入和人均消费水平比较低，缺乏投资理财和超前消费的意识，造成创新产品的需求不足，金融创新没有良好的经济基础和市场环境的支持。
(三)机构和地域间的不平衡。我国商业银行的金融创新在机构间和地域间都有较大的差距，具体来说就是：经过体制改革的大中型的银行要比其他银行好得多；农行、工行、建行和中行这些大型的商业银行，更容易创新出新产品并加以推广；外资商业银行在金融创新方面要优于中资的商业银行；东部地区在金融创新方面要优于中西部地区。
二、发展策略
(一)加强制度创新。加强商业银行的制度创新，可以为金融创新打好制度基础。产权制度改革作为最重要的制度创新，能够使经营权与所有权相分离。我国现阶段进行制度创新的最有效的途径就是实行股份制改革，保证国有权占主导地位的前提条件下，最大限度的分散产权、优化产权的结构，让商业银行真正成为市场的主体，从而能够合理的配置各种资源，优化和调整经营结构。
(二)加强业务创新。商业银行的业务创新，把技术的进步作为基础、客户的需求作为导向，目的是提高银行的竞争力和追求最大化的利润。业务创新是整个金融创新中最为活跃的部分。商业银行在经营时为了达到最大的利润，要做到随时关注客户需求，不断创创造发掘新的利润增长点，要不断增加自己的市场份额，增强自身竞争力。
(三)加强监管方式的创新。
1.建立健全完善的监管体制，发挥监管机构的力量，最大可能的督促商业银行进行机构创新。还要建立健全完善的监管体系，要形成全方位多层次的监管格局。
2.不断创新监管理念，要建立最适合的监管模式，用来支持金融创新。尽量减小对业务创新的限制，鼓励业务创新。银行还应建立风险监管的理念，改变以往对银行业务的双向控制，多创造出一些自主空间；针对不同的监管对象，可以建立有差别的监管制度，鼓励银行不断创新发展。
3.在对银行的监管时，可以利用高科技信息技术，使银行的现场和非现场检查、日常的监督工作能够有机的结合，提高了监管的效率和质量。结语作为一项系统性的工作，商业银行金融创新的方法性、理论性和实践性都是非常强的，金融创新会朝着更加个性化和更加多样化的方向发展。我国商业银行的金融创新起步晚、起点低，还存在着许多的制约因素，要想加快创新步伐，必须要找出制约因素，并据此制定相应的发展策略。本文在总结制约因素的同时提出了发展策略，对商业银行的金融创新起到了积极的促进作用。
作者：彭兰单位：中国建设银行总行
