互联网金融监管法律问题探究

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摘要：在互联网的快速发展下,我国传统金融业受到了严重的冲击,对此我国实行了行之有效的改革及创新。可是在进行调整的环节中，也遇到了诸多的问题。在过去发展过程中，互联网金融已经逐渐发展成具有一定规模化的特征。一些规模较小的网络借贷平台也相继出现在人们的视野中，互联网金融开始渗透到人们生活中的方方面面。与此同时，由于互联网金融起步较晚，相对应的监管制度、手段也没有完善，这也就导致了互联网金融在实际的发展中仍存在许多的风险。目前，当务之急，是要改善互联网金融的现状，并对其进行加强规制。一言以蔽之，我们应当把互联网金融法律的构建放在首位，以便于更好地保护消费者利益，兼顾金融市场的效率与公平，在达到互联网金融安全的基础上促进我国互联网金融领域的制度不断创新、进步。

关键词：互联网金融；监督法律；问题研究

引言

当下，人们对于互联网金融的概念众说纷纭，观点不一。事实上，伴随着信息技术的快速发展，互联网金融的业务模式及范围在不断的扩大，因此在这种情况下对于互联网金融的概念是不可能进行一个精准的概括。但是很明显的一点是，互联网金融是建立在过去金融的基础上衍生而来的，它本身依旧具有金融的属性。互联网只是作为一种工具，是当代金融的一个载体。比如在第三方支付平台中，互联网作为一个平台，在P2P中扮演的是一个媒介的作用，为双方提供信息资料。所以在实际的金融交易过程中，互联网金融本身具有的是金融的属性。在通常情况下，相比较于传统金融来说，互联网金融是一种新兴的技术，人们不再局限于现场面对面的交易，可以通过远程操控来完成交易。在互联网金融的影响下，金融市场出现了诸多的互联网金融产品，为人们的生活、工作带来了较大的帮助。但是不可否认的是，互联网金融是一把双刃剑，在享受互联网金融带来的便捷同时，也使得互联网金融监管机制中所存在的漏洞逐渐显现出来。目前，我国互联网金融市场中，依旧有着传统金融管理的思维方式，这对于互联网金融的管理而言并非是最佳的选择，反而会导致在实际的金融工作监管中存在许多的漏洞，给交易双方带来许多的风险，从而影响经济的快速提升。

1互联网金融法律监管现状

如今，我国关于互联网金融市场已经设置了诸多的法律法规政策，可以有效的规范互联网金融市场，比如《证券投资基金法》等多项法规，不难发现，在当下国内互联网金融中，相关的法律条规仍然不完善，监管力度存在不足，因此在互联网金融中经常会出现许多的灰色地带，这就导致互联网金融的交易风险大大的提升。事实上，我国并没有过多的研究互联网金融领域，而是将研究重点集聚在金融、电子商务或者计算机网络技术等方面，法律监管在新兴的互联网金融方面略显落后。此外，由于法律固有的滞后性特点，使得常常会出现先有问题，待问题日益严重成为无法忽略的社会问题时才会引起立法者的注意。2015年，我国互联网金融快速的发展，呈现出井喷式发展，一方面是行业的规模逐渐的扩大，另外一方面是行业交易金额也明显的提高。但是在经济快速提升的过程中，互联网金融由于监管制度不完善等原因导致市场上出现了许多的非法的产品。使得许多人们在交易的过程中受到了许多的损失。近些年来，随着政府对互联网金融的重视，逐渐的投入了大量的人力物力在这其中，虽然经过了一段时间的整改，但是依旧存在许多的问题。如今互联网金融早已成为无法遏制的社会潮流，西方等许多发达国家也为互联网金融的法律监管问题作出了许多努力和尝试，成功案例也好，失败有待提高也罢。我们都可以在学习西方相关法律的基础上，根据中国特有的国情，创造出一套明显符合中国社会特色国情的互联网金融法律监管之路。

2目前互联网金融监管法律存在的问题

2.1互联网金融监管立法的缺失

无论是哪一个行业，都需要在法律体系的保护下才可以正常的运行下去。互联网金融也不例外，由于互联网金融刚刚兴起，因此我国对该市场并没有完善对应的法律制度进行保护。近些年互联网金融在我国得到了迅速的发展，有效的推动了国内经济的快速提升，但是在其发展的过程中也存在了诸多的问题，造成了社会的恶劣影响，比如借贷平台。一些借贷平台由于没有对应的制度进行监督，贷款人与平台出现了诸多的纠纷，对社会产生了恶劣的影响。所以在互联网金融市场中出台各类法律规章制度去约束交易双方的行为，这对于社会经济及治安等方面具有一定的意义。但是当下我国的法律制度在互联网金融交易中并没有实现完全的覆盖，经常会出现一些灰色地带，导致人民群众的合法利益受到损失，执法人员也无法在实际的监管过程中进行工作，因此这就导致互联网金融在发展的过程中错误频出。当下，虽然我国出台了《网上银行业务管理暂行办法》等各类的规章制度，但是这并不能完全的覆盖互联网金融，并且互联网金融的产品多样，日新月异，经常出现制度更不上产品的更新速度。从而导致互联网金融监管的缺位，造成执法部门在进行执法的过程中，没有对应的法律条文可以直接进行遵循，使得监管力度降低，风险大大的提高，社会的发展受到了严重的阻碍。

2.2互联网金融监管体系的不完整

用以往的金融模式，来应对如今的互联网金融监督以及管理工作实属不易。由于部分互联网金融公司尚未明确监管主体以及手段，出现了非法集资，资金逃逸等情况。究其原因，互联网金融监管在其执法的过程中存在非公正性。再者，当下我国关于互联网金融监管的相关法律条文也存在许多的漏洞，对于互联网金融的法律条文监管制度并没有做到完全的覆盖，这也就导致了在实际的交易中风险大大增加。此外，互联网金融的市场经营业务混乱情况尚未出现法律法规进行调整，在进行专项立法中也没有真正的做到实际的监管，进而造成各个部门之间相互推卸责任，人们的合法权益不能够真正的得到保障。同时，国内互联网金融采取了“混合型”的经营模式、以“分业监管”作为核心的监管来应对“分业经营”形成的“分业监管”，从根本上属于机构监管。但是互联网金融中存在其特有的交叉性、“混业经营”等特性，将会造成部分的互联网企业自身在监管上并没有对应的部门来进行管控。

2.3互联网金融法律监管方式的不完善

就目前形势来看，在互联网金融中，人们逐渐的找到了适合自己的产品，并且也利用互联网金融改善自己生活日常的方方面面，满足了日益增长的需求，可是，监管机制仍然存在漏洞。例如，互联网金融自身的管理结构存在着诸多的问题，这将导致在实际的业务过程中会出现许多状况，比如出现了交易不规范，投资人员、融资人员的信息不能同步，不能完全实现信息共享，使得互联网金融在交易过程中存在较多的风险。近些年来许多的互联网金融平台难以为继，直接面临倒闭破产，这对于交易双方而言都是一个巨大的损失。在互联网金融中，由于准入的门槛比较的低，鱼龙混杂，因此也经常出现诈骗等情况，造成人们的经济损失严重。在如今信息大爆炸的时代中，信息安全是非常关键的，只有这样才可以保护人们的财产安全。互联网金融是时代的一个产物，是建立在互联网技术的基础上，是信息安全技术的一部分，所以需要将其介入到信息监管体系当中。消费者在进行互联网金融交易的过程中，需要将自身的信息填写到平台中进行注册，在这一环节中，对于消费者来说不得不将自己的信息填写到其中。所以消费者就是一个透明个体的存在，任何人都可以窥探到消费者的隐私。所以在互联网交易的过程中，第一步就是完善信息技术，搭建一个安全的信息防控系统，这对于数据库中的消费者十分不利，因此，必须加强隐私保护，使得任何人都不能随意窥探消费者信息。另外，因为我国法治体系的不完善，一些投资人员在互联网金融交易中对于规则的不了解，很容易就被不法分子所“设计”，在自己不知情的情况下，为一些不法分子进行洗钱，久而久之就会出现自己财产受到损失，并且也触碰了法律，这对于社会的稳定是非常不利的。

3互联网金融监管相关建议

3.1完善互联网金融监管的法律制度

在互联网金融壮大的过程中，相关的法律制度仍然不健全，因此需要不断的完善相关的法律制度，因为法律制度对于互联网金融的发展具有一定的保护作用，人们在市场的交易中也可以得到保护。首先，在互联网金融市场中要进行相应的法律设计，需要跟随实际，从实际出发，并且结合其他领域的法律制度，并融入到实际的制定当中。比如我国可以参考欧美等国家在金融监管中制定的各项制度，以此作为依据逐渐的融入到实际当中。再者，互联网金融交易中还需要进行相关的法律制度的普及宣传作用，因为在互联网金融市场发展过程中，互联网金融监管的力度不足，导致交易中的消费者由于缺乏相关的法律知识，很容易出现矛盾纠纷。在互联网金融市场中的各项业务，可以一定程度的参考传统金融的业务，借用一些法律法规,完善互联网金融的专业的法律。最后，对于互联网金融中已经存在的相关法律制度需要进行及时的调整完善，这主要是因为互联网的发展是非常快速的，许多的产品快速变化，法律制度的滞后性并不能及时的迎合产品内容，所以必须要调整当下的法律制度，与时俱进，从侧面我们也能够看出法律体系内容所表现出的缜密特征。

3.2明确互联网金融监管的主体

首先“一行三会”一定要遵循“分类监管”的原则，在此基础上完善对应的制度，从而可以进行深层次的监管。另外，需要对远程操作进行严格的监督，这主要是由于互联网信息技术的快速发展，许多的业务操作都是在线上进行，因此对远程线上进行监督是十分必要的，并以此来保障线上交易的安全。这在更大的程度上使得交易人员的隐私不被侵犯，会更深层次的对各项法律在互联网金融中使用的现实情况进行研究，从而保障交易人员的合法权益。同时，对于互联网企业而言，有效的保障信息系统的安全性，加大对信息系统的监管力度是十分重要的。另外，还需要构建新的互联网信息系统来进行分析，从而保障金融行业的快速发展。互联网金融不断推陈出新，企业越来越多的把原本不相关的产品重新整合成一个新的金融产品，使得各类的金融产品能够更好的服务于人们的生活，从而彼此之间的距离也在不断的缩短。此外，国家各个部门在互联网金融中各自扮演着不同的角色，但是当下经常会出现许多的职能部门权责不清晰的情况，这就导致在实际的监管中存在着许多的问题。使得有必要改革现行的监管架构。因此集中监管应运而生，集中监管是由一个机构按照统一的标准进行监管，从而让金融产品的界限等问题能够迎刃而解。同时，还应整合各种监管资源，从而保护人们的财产安全，保障交易的安全性。

3.3提高互联网金融消费者的防范风险能力

除了完善规章制度，制定高标准严要求的行业准则之外，我们还应当关注法律的宣传、教育等作用。积极开展对互联网金融消费者的普法教育活动，在社区进行一系列的宣传活动，如普法周刊、社区普法互助小组，从心理上给每一个金融消费者注入“预防针”，增强守法意识与个人信息保护意识。另外，在社区建设各类的志愿者服务点，可以为消费者提供各类的真实解答，对于存在的各类疑问也可以及时的进行指导。除此之外，虽然我国当下针对消费者权益出台了多种法律法规进行保护，可是关于消费者的定义范围中并没有包括以投资收益为目的的消费者群体，这使金融消费者难以得到法律保护，还为普法宣传带来了极大的阻碍。因此，当下的政府相关部门，需要对消费者在互联网金融中的交易进行适当的指导规范，对于一些失信人员要及时的纳入到失信系统中，不断的完善当下的社会征信系统，从而使得消费者在实际的交易过程中风险大大降低。在政府引导设立的各类协会中，辅之以不参与纠纷内的中立第三方服务机构参与调解，真正做到保护每一位金融消费者的合法权益。

4结语

虽然互联网金融是借助互联网信息技术实现的，但是这并不意味着互联网金融就是互联网和传统金融的直接融合，两者之间的有效融合是顺应时代的需求产生的，是融合了两者之间的核心在其中。互联网金融的迅速的发展，不但对传统的金融市场产生了较大的冲击，还改变了传统交易的方式，同时也给人们提供了各类的金融产品。此外，互联网金融市场还推动了经济的提升，但是与此同时也加重了监管工作的力度，使得隐私保护成为了互联网金融市场中，最为关注的内容之一。因此，只有完善并解决互联网金融监管的问题，才能够促进社会经济高质量发展。

参考文献

[1]齐世平.中国互联网金融发展研究[D].中共中央党校,2015.

[2]张岚.试论互联网金融法制监管的现状及对策[J].商讯,2020(03):82-83.

[3]唐细宗.互联网金融风险的法律监管创新研究[J].法制博览,2019(34):123-124．

作者:金艺漫 单位:吉林财经大学