宏观银行金融风险论文

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1伊斯兰银行的经营特点

1．1伊斯兰教认为，唯有劳动创造出来的产品才有价值，而货币本身不能创造价值。因而，利息是一种不劳而获的收入，会鼓励人们放弃诚实劳动，过着食利的寄生生活，并导致社会贫富分化。因此，禁止利息也成为伊斯兰银行的核心经营原则。

1．2风险共担，利润共享伊斯兰银行禁止利息，但可以赚取利润。并且在伊斯兰教法看来，利润具有不确定性，代表了穆斯林的积极进取精神，是创造社会财富的结果。为了获取利润，伊斯兰银行作为资金提供者，需要与资金使用方（客户）共同参与生产经营活动，共担风险，共享利润。这与商业银行收取固定利息的经营模式截然不同。对存款业务，伊斯兰银行也不是支付固定利息，而是把自身的经营收益按照一定比例支付给存款人。

1．3以实物资产为基础，禁止投机伊斯兰银行的所有交易必须以实物资产为基础，且经营活动必须与伊斯兰教法相符，严禁向军火、烟酒、赌博等行业提供资金。如有不符合伊斯兰教法的投资利润，必须将其捐献给慈善组织或伊斯兰宗教组织。与此同时，除了与流动性管理、资产负债管理和风险管理相关的资金交易业务外，伊斯兰银行严禁从事纯粹投机性的资金交易行为。

1．4设立伊斯兰教法委员会为了让经营活动符合教法，伊斯兰银行需要成立伊斯兰教法委员会，又被称为“沙里亚委员会“（Shariah）。该委员会由3名以上精通伊斯兰教法，并有相关经济金融知识和经验的学者组成，独立性很强，职责是对伊斯兰银行的经营活动是否符合伊斯兰教法进行监督和规范。

2商业银行宏观金融风险

商业银行作为一种金融机构，根本目的在于为国家实体经济提供资金融通服务。商业银行服务实体经济的过程中，因为经营机制上的缺陷，存在着明显的宏观金融风险。体现在以下三点：

2．1商业银行制度鼓励过度消费信用是西方国家金融体系的基础。在西方国家，个人信用的使用非常普遍，住房、汽车、家电甚至旅游消费都能进行消费贷款，个人信用无处不在。商业银行基于自身利益的追求，不断进行信贷产品开发和更新换代，刺激人们进行消费信贷。甚至有些商业银行还利用消费信贷合同中的隐晦条款，误导人们的过度消费。由于人们消费行为的非理性，在经济繁荣时期，往往会对未来的收入过度乐观，从而进行大量的信用消费。当经济紧缩，失业率上升且收入显著下降时，商业银行所面临的信用风险就会大幅上升。

2．2普通商业银行的顺周期信贷加剧了经济风险普通商业银行为实体经济提供融资服务，但商业银行在追求自身利益的同时，却通过顺周期信贷加剧了经济风险，对银行和国民经济都造成了巨大冲击。具体来说，当经济景气时，企业经营状况较好，普通商业银行往往会采取比较宽松的信贷政策，从而通过增加货币和信贷推动经济的过度繁荣。但是当经济衰退时，企业经营状况面临困难，普通商业银行为了规避风险，往往会采取紧缩的信贷政策，货币和信贷的紧缩又进一步加剧了实体经济的下行风险。对于普通商业银行体系的顺周期信贷，到目前为止，尚没有有效的机制加以解决。普通商业银行对经济的顺周期影响，意味着更多非理性繁荣和更深的萧条，大大增加了银行和国民经济的运行风险。

2．3普通商业银行过度的金融创新有效的金融创新可以分散经营风险，提高稀缺资源的配置效率，从而提升商业银行的竞争力，但过度的金融创新则会适得其反。自上世纪80年代初里根政府执政以后，世界范围内的新自由主义日益盛行，也日益注重市场机制对经济的调节作用。在这种背景下，各种经济管制，包括金融管制不断放松。以美国为例，通过制定《加恩－圣杰曼储蓄机构法》、《1987年公平竞争银行法》、《1989年金融机构改革、复兴和实施方案》和1999年《金融服务现代化法》，商业银行在经营商所受到的限制不断被取消或放宽。特别是自上世纪90年代末以来，利率不断走低，资产证券化和金融衍生产品创新在普通商业银行经营中得到飞速发展。随着金融竞争日益加剧，美国华尔街的投机气氛也日益浓厚。过度的金融创新，以及金融创新复杂程度的日益加深，使得中央银行都无法清晰把握其走向并进行有效监管，最终给银行风险管理带来了极大的冲击。

3伊斯兰银行的宏观金融风险

相对普通商业银行而言，伊斯兰银行因为在经营理念和方式上存在很大不同，使得其金融风险也比较小。具体而言，体现在以下三方面：

3．1伊斯兰银行在风险方面持保守态度伊斯兰银行在经营理念和服务方式上遵守伊斯兰金融法制。伊斯兰经济思想提倡节俭、反对铺张浪费。伊斯兰银行在业务经营中也贯彻了这一原则，不鼓励客户通过大量借款过度消费。例如，伊斯兰银行不允许客户对存款账户透支，只向购买房地产的客户提供其承受能力内的贷款。如果客户用不完授信额度，伊斯兰银行还将对其进行会费减免。同时，伊斯兰银行也禁止投机行为，要求所有的银行产品和服务都以有形资产为基础。即使是进行金融创新和衍生金融工具应用时，也必须在合理的范围内进行，严禁单纯以承担风险来追求受益的行为。这样，在普通商业银行饱受游资投机之苦、面临金融市场剧烈波动风险的时候，伊斯兰银行却可以将游资与投机隔离出去。

3．2伊斯兰银行很好地解决了顺周期信贷问题伊斯兰银行强调银行与企业风险共担，用长期眼光看待商业活动，采取长期投资策略。按照伊斯兰教法，不管是工业、农业、服务业，还是在简单贸易中，伊斯兰银行和客户都必须平等地分担风险，在共担风险基础上共享利润。这要求银行与客户以合作伙伴的关系参与生产经营活动。由于实业投资期限一般较长，伊斯兰银行在资金投放时，往往不是只针对当前经济金融状况，而是从企业长远经营角度去进行风险与收益评估。这种跨较长期限的决策方式很好地解决了普通商业银行顺周期信贷问题，保证了经济和金融的正常平稳运行，也大大降低了经济和金融非理性大幅波动的风险。

3．3契约执行中的宗教约束机制伊斯兰银行在风险管理上可以借助宗教约束机制，大大降低银行资金投放的风险，这是普通商业银行难以企及的，是穆斯林必须遵守的宗教义务，其鼓励穆斯林从个人财富中拿出一部分，用来帮助别人。同时，伊斯兰教法也鼓励债权人对穷人或难以偿还的债务予以减免。因此伊斯兰国家的债权人对自身债权的维护一般都采取比较温和的方式，纠纷和诉讼很少发生。与此同时，伊斯兰教法也强调契约神圣，要求债务人必须在力所能及的范围内尽最大努力来保证合同的执行。如若有穆斯林不积极履行自己的契约义务，伊斯兰银行可以通过有身份的伊斯兰教人士，包括宗教咨询委员会委员、阿訇或教主对其进行劝诫，甚至进行宗教惩罚。因此，除非万不得已，在宗教约束机制下，穆斯林借款人一般都会尽力履行与伊斯兰银行的合约。这种温和的、有外部宗教约束机制的契约纠纷解决方式，既符合社会道德，又能让伊斯兰银行最大限度地收回资金。传统商业银行经常出现的借款人卷款潜逃等恶意逃债行为，在伊斯兰银行很少发生。

4结语

由于虚拟经济和金融创新过度发展，当前的国际金融体系面临巨大的风险，其运行机制也无法从根本上抑制这些风险。所带来的后果是随着金融危机周期性爆发且规模不断扩大，金融危机给世界经济运行造成的破坏也越来越巨大。相对而言，伊斯兰银行更注重实体经济，严禁投机性金融交易，其经营方式略显保守，但在全球金融体系风险日益凸显的今天，却也提供了另一种稳定国际金融市场的途径。伊斯兰银行仍将凭借自身的稳健经营，在全球金融体系中占有难以替代的地位。

作者：吴遵新单位：中南民族大学