新常态下区域性金融风险防范分析

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新常态下，经济发展呈现结构调整、增速放缓、方式转变、动力转换的新特性，经济运行蕴含着结构升级、质量更优、绿色低碳等重大机遇，同时在转型升级道路上一些隐藏金融风险逐渐显露，防范风险任重道远。

一、新常态下金融发展的新趋势

新常态下的“新”表现为经济发展方式发生了根本性变化，“常态”表明这些变化是一个长期趋势。经济运行的质变，对金融运行影响深远，传统发展或经济繁荣状态下建立起来的金融运行规则将经受严峻考验。

（一）存贷款增速放缓成为新常态

经济增速放缓必然存贷款增速放缓。2014年、2015年上半年曲靖市银行存贷款增速分别为6.07%和11.74％，3.96%和4.76％，并且存款增速比贷款增速更低，对经济金融发展的负面影响还将延伸一段时期。

（二）传统产业贷款增速回落成为新常态

以曲靖为例，从2014年以来钢铁、煤炭、煤化工、房地产等重点传统产业贷款增幅开始回落，投资拉动、规模驱动、盈利单一的信贷增长模式难以为继，新兴产业小、散、弱，难以支撑经济金融大盘。加之，新陈代谢青黄不接。

（三）贷款风险管控压力加大成为新常态

受经济环境影响，政府层面、社会层面、企业层面、个人层面资金链脆弱等，反映到银行信贷质量上，银行不良贷款余额和不良率持续“攀升”。自2013年以来，曲靖市银行业不良资产余额、不良率持续“双升”，2013年、2014年、2015年上半年分别为20.96亿元和2.02％、29.20亿元和2.5％、54.09亿元和4.42％。

（四）存贷利差空间缩小成为新常态

随着利率市场化的稳步推进，同业竞争激烈，资金来源不确定性加大，利率期限结构更加复杂，资金定价难度更大，银行利息支出增加，加之存款保费扣缴也将加大存款成本，银行利润“水涨船高”的便利条件已成为过去，存贷款利收窄将是长期的趋势。2014年末，曲靖市银行机构实现净利润37.55亿元，在贷款增速比存款增速高5.7个百分点的情况下，利润比同期减少0.05亿元。2015年1～6月金融部门实现利润9.47亿元，同比减49.3%，减少9.21亿元。

（五）创新驱动成为金融发展的新常态

随着金融市场化的深化，经济转型发展将促进金融创新改变对要素驱动、投资驱动的过度依赖，客户个性化、多样化金融需求不断增加，金融业生态更趋多元，金融创新将成为银行躲不掉、绕不开的发展路径选择，金融产品、金融管理、金融理念、金融理论的创新必将成为银行驱动发展的新引擎。

（六）金融业态多元化成为新常态

经济新常态催生金融新业态，多机构、多业态的微型信用中介等如雨后春笋般冒出来，客户金融消费选择也倾向多样化。统计显示，曲靖有小贷公司50家，担保公司21家，注册登记投资公司635户，寄售、寄卖公司1448户，预计未来“准金融”组织还将持续增加。

二、新常态下金融风险的新特性

新常态下，经济转型并非一蹴而就，需要时间换空间，需要转方式换发展。转型发展中新旧金融风险交织出现，原有的金融风险继续存在，新的风险也将伴随而来。

（一）“历史包袱”带来的风险

当前，市场供需不足，贸易输出乏力，产业结构单一，新的增长点尚未形成，政府债务将陆续集中到期，部分行业产能过剩严重、债务增长较快、融资环境趋紧，现金流持续紧张，债务风险增加，客户违约风险加大，部分企业出现停产、半停产甚至破产倒闭、“老板”跑路的情况，传统产业信用风险逐渐暴露，银行资产质量变差，直接挑战着银行信贷风险。

（二）新的业态带来的风险

随着市场准入门槛降低，从事金融业务的民营银行、小贷公司、寄售行、典当行等准金融机构数量快速上升，但质量管理缺失，风险控制缺少，加之准金融风险突发性、关联性、交叉性、传染性强，一些传统重点领域行业一边向银行贷款，一边又从准金融或民间直接融资，准金融与银行融资风险交叉传染，银行风险管控的难度和复杂性进一步加大。此外，互联网金融、投资理财产品等快速发展，银行资金稳定性受到挑战，流动性风险加大，尤其中小银行流动性风险凸显。

（三）新的模式带来的风险

在新常态下，金融脱媒的深化，互联网金融的崛起，大中型企业直接融资比重增加，资产证券化融资措施推出，存款保险制度等一系列政策措施的实施，银行准入退出机制将由市场自主决策，银行机构扩张步伐加快，同业竞争更加激烈，银行依靠规模扩展、单一利差的盈利模式发展已行不通，混业经营将成为银行发展的新趋势，信贷客户群伴随经济结构调整也变得多样，风控难度在加大。加之新设村镇银行未接入人民银行征信系统，客户信息不对称，未按时还款也不会进入不良记录黑名单，也加剧银行机构信息不对称风险隐患。

（四）新的环境带来的风险

民间借贷多发高发态势，信贷欺诈风险抬头，部分借款人通过造假或隐瞒不利信息套取银行资金，欺诈手法已经向多样化、专业化、技术化和集团化的方向发展，信贷反欺诈形势严峻。信贷违约风险事件增加，银行诉讼案件增多，胜诉案件执行难度加大。调查显示，截止2015年4月，曲靖辖区19家银行机构有15家涉及法院判决胜诉未执行案件337件，判决金额77443.4万元，占全市不良贷款的14.4%。

三、新常态下金融风险防控对策及建议

党的十八大以来中央出台了一系列经济转型发展的重要举措，为金融发展提供良好的政治环境、生态环境。全面深化改革的聚焦效应为银行转型发展提供广阔的舞台，新一轮科技工业革命和产业2015年第7期下旬刊（总第595期）时代金融TimesFinanceNO.7，2015（CumulativetyNO.595）革命为银行创新驱动发展提供难得的历史机遇，新经济、新业态、新举措为金融风险防控创造有利条件。

（一）立足“四个强化”

一是强化逆周期思维。在顺周期，经济形势好，大家往往沉浸在成绩中，看不到风险，没有看到企业未来发展方向。逆周期思维是在经济形势好的时候也要看到未来的风险，当经济形势不好的时候，也要看到企业未来的发展方向，逆周期思维的核心就是要把眼前利益和长远利益结合起来，实现新旧衔接、新旧协同发展；二是强化创新思维，新常态下的新是新陈代谢的新，要有创新的理念，创新才有思维，当前一些新兴行业、新市场主体、新型经营方式就是创新的成果。未来，创新必然是经济发展的主要力量，金融要立足科技、资产、负债业务创新，为实体经济提供多样化和个性化的金融产品；三是强化危机意识。当前，各种各样的准金融对银行机构冲击很大，一些社会资金进入准金融选择更高的投资回报，或多或少的企业都参与过民间借贷，加剧企业经营成本，银行机构要主动做好引导，促成客户养成正确的金融消费习惯，不要被民间借贷拖累，避免“准金融”风险转嫁到银行；四是强化科学意识。要增强对客户、行情、产品的判断，发展中要引入大数据、科技、互联网等概念，做出客观分析和准确判断。

（二）突出“四个支撑”

一是人才支撑。无论是发展金融业务还是化解金融风险，金融人才对发展很重要，要重视人才培养，要用好、留住金融人才，发挥好金融人才的最大价值；二是科技支撑。科学技术是第一生产力，要认识到科技金融的作用，发挥科技的力量，加强互联网金融、移动金融的研究，利用互联网、云计算、大数据等技术手段，推动金融业务向数字化转型，让实体网点与虚拟渠道协同发展，让科技在金融发展中起到应用的作用；三是机制支撑。要灵活判断内部管理机制，加强公司治理，健全职责清晰的组织保障机制，高管人员想办法听到最基层最真实的声音，然后做出科学的判断，客观认识到经营的决策、监管的决策、内部管理的决策，要客观主动跟上级反映实际情况；四是游戏规则支撑。新常态下的游戏规则与旧常态一定不一样，不论是人民银行的政策、监管的政策还是各银行内部的政策都发生了变化，要增强政策判断的前瞻性，厘清哪些一样，哪些不一样，哪些需要完善，主动适应新常态下金融转型发展。

（三）抓牢“四个着力”

一是着力以转型发展控制风险。把转型发展与风险控制有机结合，与各级政策同步，与经济转型同向，做好行业、地区、产品、风险等信贷规划，拓展现代金融、科技金融业务，夯实金融基础设施建设，加大对实体经济支持，只有企业有效益银行才有效益，企业安全银行才会安全。二是着力以结构优化来化解风险。发挥银行机构在产业结构调整和转型升级中的重大影响和示范引导作用，选好培育好客户，只要符合国家产业政策暂时有困难的企业都要给予支持，采取延长贷款期限、降低贷款利率、调整授信结构等方式，以信贷结构的优化促进产业结构、质量、效益、生态的优化，最终以产业结构的优化逐步化解存量金融风险。三是着力以利润增长来抵御风险。面对利差加速收窄的新常态，要实施精细化成本管理，完善存贷款利率定价机制，大力发展零售业务、小微业务、互联网金融，减少对存贷利差收入依赖，不断拓宽中间业务收入来源，努力挖掘新的利润增长点，增强抗风险免疫力。四是着力以新的理念来防范风险。新的业态已经颠覆传统经营模式，要扭转“国有企业都是优质客户”的传统观念，扭转拼资本消耗、抢存款、高利润增长的经营模式，要实施精细化、综合化、差异化的经营管理模式，提供更加优质的金融服务，把好贷前、贷中、贷后各环节的监督检查，严控信贷业务质量，坚决阻断新的出血点、风险源，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险底限。

作者：蔡永林 单位：中国人民银行曲靖市中心支行