互联网金融风险影响因素研究

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摘要：互联网金融是由互联网企业和金融机构利用信息网络技术和互联网技术来实现投资、支付等新形式服务。随着经济社会的不断发展和信息技术的突飞猛进，互联网已经逐渐走进人们的生活并成为他们生活中不可或缺的一部分。互联网金融也是在这样一个时代大背景下逐渐发展起来的。同时互联网金融的发展过程中也存在着诸多的风险，本文将通过对互联网金融风险影响因素进行研究，进而得出一定的防范机制，为今后的互联网金融塑造安全环境提供一定的参考意义。

关键词：互联网金融；风险；影响因素；防范机制

互联网金融的发展是社会发展的大势所趋，对我们的社会生活也有着不可替代的作用。互联网已经走进千家万户，成为我们的生活中的一部分，为我们的生活和工作带来了很大的方便。自上个世纪九十年代以来，网络信息技术迅猛发展起来，人们的消费方式也发生了巨大的变化。网络技术给人们带来的方便还从另一个侧面反映在人们的理财方式上。网上银行、网络证券和网上投资等已经参与到人们的生活当中，近年来支付宝的风靡更是将网络金融推向了一个新的阶段。人们利用网络购物、理财，连过年最重要的红包也可以通过网络来支付，真正做到了“一指定所有”的境界。互联网金融的发展在给人们带来方便地同时，也带来了一定的风险。网络安全仍然存在着一些漏洞，因此需要在安全上做出更多的努力，为互联网金融建立一个更加安全的平台。这些风险的存在有一定的影响因素，本文就以这些影响因素为切入点，研究一下互联网金融的防范机制，为互联网金融的发展做出一点贡献。

一、互联网金融的定义及发展中存在的风险

（一）互联网金融的定义

互联网金融是由互联网企业和金融机构利用信息网络技术和互联网技术来实现投资、支付等新形式服务。互联网金融不仅仅是互联网与金融机构的简单融合，而是在一定的条件下必然地组合在一起的一种交易方式。其大背景就是人们的生活方式和消费方式的转变。互联网金融的存在是有着自身的背景和必然性的，是在一种安全的、可移动的前提下存在于互联网平台的一种交易方式，是在被人们一步一步熟知后进而接受并使用的一种消费方式。

（二）互联网金融的发展中存在的风险

互联网金融的发展给人们的生活带来了诸多的便利，但同时也存在着大量的风险，这些风险从本质上来说与传统意义上的商业银行存在的风险是一致的，但就其具体形式来看，又比传统的商业金融机构存在的风险要大得多。互联网金融主要依赖于网络信息技术的发展程度，网络技术的发展会给互联网金融带来巨大的影响。很多现实生活中不存在的风险会存在于网络平台上，这些风险总结起来主要有以下几点。

1.信息网络技术风险

互联网金融是依赖于网络信息技术而发展起来的一种金融方式，其从很大程度上来说是依赖于网络技术的发展程度的，网络技术发展得越成熟，所存在的网络金融风险就越小，相反，互联网金融若是在一个不成熟的网络环境下发展，就会存在更大的风险。在网络信息技术日渐发达的今天，一旦有一群人在利用发达的网络技术来开展自己的业务，并利用网络来为消费者们服务，那么就有一群人在利用先进技术来谋取自己的利益，这些就是所谓的“黑客”，他们攻克各个网站窃取消费者们的私人资料或者财产，给人们带去巨大的伤害。国家虽然严厉打击这种恶劣的犯罪方式，但由于黑客高额的收益，这种风险仍旧存在于今天的互联网金融当中，我们应该对其引起重视。

2.网络业务风险

随着科学技术的飞速发展和网络技术的不断精进，消费者们越来越多的利用网络技术来充实自己的生活，通过网络来管理和使用自己的财产，互联网金融能够使消费者们足不出户就能自如得掌管自己的财产并完成相应的交易活动。在这个过程中，一些恶意的业务挂着正规金融机构的名号悄悄进入消费者的生活当中，消费者在看到这些消息时，凭着自己对该金融机构的信任和一些利益的诱惑，很容易就掉进这些垃圾业务的圈套当中，从而使得自己的财产遭受重大损失。这些业务利用正规金融机构的名义来诈骗甚至窃取消费者的财产或者收益，给消费者带来不可估量的损失，这也是互联网金融存在的一大风险。

3.法律风险

法律存在于人们的日常生活当中，任何人的行为都将受到法律的约束，金融机构也不例外。与传统的金融机构相比，互联网金融将受到更多法律的监督，这些法律包括《消费者权益保护法》、《知识产权保护法》、《个人隐私保护法》和《劳动保护法》等，互联网金融将承担着更大的风险。

4.信誉风险

信誉对于金融机构而言是极其重要的，只有有信誉的金融机构，消费者才能放心的将自己的财产投资进来。互联网将人们的“面对面谈话”的方式彻底打破，以网络的方式将亿万网民联系在一起。一个事件的发生，其传播速度和影响面是传统形式下难以估量的。一旦一个互联网金融机构出现了问题，将会对该金融机构的信誉有重大的影响，甚至连与其有所合作的机构也会受到影响，网络的力量强大，所带来的副作用也是巨大的。这也是互联网金融所要承担的一大风险。

二、互联网金融风险的影响因素

（一）网络信息技术含量

针对上面所指出的互联网金融的风险种类，其中对互联网金融影响最大的就是网络信息技术的发展程度。只有在成熟先进的网络技术的保护下，互联网金融才会有一个更加安全的发展环境。因此，网络信息的技术含量高低将直接影响到互联网金融的发展，其发展中的风险也是网络信息技术含量所操控的，越严密的网络系统环境下，犯罪分子就越难以入侵，消费者的利益才能得到更多的保护。

（二）法律监管力度

影响互联网风险的另一重大因素就是法律的监管力度。近年来，国家出台了越来越多的法律来保障网络环境的安全，但仍然存在着一些执法不严的情况，很多网络侵权行为得不到处理，仍然有大批的消费者受害。由此可见，法律的制定力度及其执行力度对于互联网金融来说是一个不可或缺的因素，只有法律监管到位了，执法力度到位了，网络环境才能干净，消费者的权益才能得到保护，互联网金融才能继续健康地发展下去。

三、互联网金融风险的防范机制

（一）完善金融网络系统

网络信息技术的高低影响着互联网金融的发展，要想对互联网金融存在的风险加以防范，就必须从这些重要的影响因素着手。只有解决了这些因素，才能保证互联网金融的健康发展。针对网络信息技术的含量而言，要想防范风险，就必须建立完善的金融网络系统，对各个金融机构的内网和消费平台都进行更加严密的安全设置，保证自己的机构本身安全，建立完善的金融网络系统，能够给消费者提供一个好的指导。同时，在健全自己机构系统时也要注意以特定的方式提醒消费者上当受骗，加强他们的防范意识。

（二）加大法律监管力度

法律是人们生活的保护伞，保护一切的合法利益。对于互联网金融来说，法律也是他们的保护伞。影响互联网金融的另一大重要因素就是法律，要想防范互联网金融中存在的风险，就要从法律的角度去做出一定的努力。国家要在现有的条件下制定更多的网络信息保护方面的法律，并且严格监督网络法律的执行力度。国家应该要对这些方面引起重视，不能只制定一些法律来作为摆设，而不去真正利用起来。加大法律的监管力度，给犯罪分子以更加沉重的打击，同时，更多更严的法律规范也能让犯罪分子们意识到犯罪的困难性，进而放弃犯罪的念头，从思想上杜绝他们的犯罪意识，才能更加有力地保护互联网金融以及消费者们的合法权益。

四、结语

互联网金融的出现是社会发展的结果，也是人们生活中所必须，人们逐渐依赖于网络技术给自己带来的便利。但网络技术在为消费者带来便利的同时也带来了诸多的风险。其中互联网金融中存在的风险最为严重，因为他牵扯得最多的就是消费者的财产和利益。这些风险纷繁复杂、多种多样，究其原因，都是网络信息技术的发展程度以及国家法律的影响，因此，要想对这些风险加以防范，就要从这两个角度着手，建立完善的金融网络系统，来保障金融机构自身的安全性；加大法律的监管力度，从国家的角度去保护互联网金融和消费者的利益。两种机制双管齐下，才能真正做到对互联网金融中存在的风险加以防范，才能更加有力地保护消费者和金融机构的合法权益，为互联网金融提供一个更加健康的发展环境。

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作者： 邓青青 单位：江西财经大学