网络金融风险防范与管理措施
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摘要：随着社会经济的发展，信息化技术也运用的越来越广泛，网络金融技术已经渐渐的进入到人们的生活中去。本文就来分析现阶段网络金融面临着那些风险，并且根据相应的风险提出防范金融风险的管理的有效措施。
现今的网络金融服务已经是人们生活不可缺少的金融理财系统，主要包括网络期货、网上银行、网上保险、网上结算、网上支付等网络金融业务，与传统的需要到指定网点进行金融服务要方便的多，办理网络金融业务只需在家里运用网络信息平台就可以处理很多业务。网络金融的特征比较到包括虚拟化、高效性、直接性、信息化、经济性，也具有一定的风险性。虽然网络金融为人们带来很多便利，但是由于网络金融具有虚拟化和风险性的特征，如果没有正确的防范措施很容易遇到金融风险。
一、我国网络金融面临的几大风险
（一）网络金融技术上的风险
第一，安全风险，进行网络金融业务的载体常用的有因特网或通信网络，多数运用的是计算机软件或手机等平台来完成金融业务的完成，网络信息化技术具有开放性等特征，网络金融活动很有可能别其他因素影响其正常运作，经常会出现不同的安全问题，像是计算机出现漏洞、系统病毒入侵、磁盘列阵被破坏或是网络外部受到不同因素的攻击等因素而影响。在进行网络金融交易时，网络银行与用户之间都会存储不同的信息质量，在进行互联网交易时将信息相互传递这样很容易被不法分子盗取信息资料，这样就造成客户信息外漏，会给客户带来经济和身心的伤害。现今网络生出现很多盗取他人信息进行不法行为出现，有些人将这些信息变卖，让很多不法分子运用客户信息骗取客户的钱财，现今的网络诈骗事件特别多，都是客户信息外漏让犯罪分子有机可乘。也有很多病毒会影响网络金融系统的正常运行，导致计算机系统无法工作，甚至会很多重要的金融信息。第二，选择技术和支持风险，拥有科学合理的网络金融技术是网络金融业务开展必备的条件，现今的网络金融技术的选取只能在传统的金融机构进行选取，但是传统的金融机构对于当代信息化技术的发展无法适应，在选取方案的过程中会出现设计缺陷或者错误操作等问题出现，这样会造成网络金融业务因技术落后和过时的网络带来不同的损失和错误，这就是网络金融业务技术选择风险。网络技术也会出现不同的问题，但是只能通过外部市场技术进行解决，虽然在一定的程度上提高了金融行业的工作效率和质量，对当代的网络金融发展的需求也能满足，但是会将传统金融机构陷入了操作风险中去，这样会形成网络金融的技术支持上的风险。
（二）网络金融业务上的风险
第一，金融制度上的风险，金融行业中对金融系统和存储的信息最熟悉的就是内部人员，但是也是因为这样有很多图谋不轨的人出现犯罪行为。有很多银行内部人员因金融管制上的疏忽利用职权进行违法犯罪行为，运用自身职权对金融数据进行修改删除，对资金进行非法私吞或是其他目的，这些表现都是因为没有良好的金融管理制度造成的。第二，信誉上的风险，由于网络金融具有虚拟性的特点，对于金融机构良好的信誉度是非常重要的，如果出现信誉风险那么网络金融机构就会面临资金流失和客户流失的现象，网络金融机构的信誉风险会长期、持续影响金融机构的正常运作，网络金融出现的信誉风险可能是技术和制度上出现问题造成的风险，网络金融机构的信誉风险是需要非常重视的问题。第三，操作上的风险，在系统稳定性和可靠性的重大缺陷而可能引起的潜质损失就是操作风险，这些风险可能是客户的操作大意造成的，或是网络系统内部出现的缺陷或是错误操作造成的风险。不同的网络机构或者网络金融系统都会面临选择计算机系统出现的问题而出现不同的操作风险，也会以为技术的过时而导致风险的出现，有些金融机构的人员对技术不能良好的掌握，也给网络金融机构带来很大的操作风险。第四，市场选择上的风险，市场选择风险就是客户信息与网络金融信息不对称而导致的网络金融机构对市场选择上的错误现象。很多客户在网络金融市场中对网络商家提供的服务质量保持怀疑的态度，对质量和价钱的合理性无法确信，对于网络金融系统提供的高质量服务的平均质量作为预期价格进行购买。但是这些高质量服务的价格相对于预期价格要高出很多，导致这个网络金融系统受到不同程度的排挤。第五，法律上的风险，在网络市场中客户和网络金融发生的纠纷，并且双方的权益受到伤害时就是法律风险。网络金融系统中有很多是与法律相结合的，国家也有金融方面的法律法规，隐私保护法、知识产权保护法、消费者权益保护法等相关法律，但是这些法律法规的制定只能控制传统的金融经营系统，对于在网络上的交易没有完善的法律法规，欠缺科学合理的规章制度和管理系统。网络交易中也会出现很多客户的信息泄露现象，这就侵犯了客户本身的隐私权，也给很多客户带来很多不必要的麻烦和经济损失。
二、网络金融风险防范与管理措施
（一）要良好的完善网络金融系统的基础建设
我国与其他国家相比电子信息技术的发展是相对较慢的，欠缺很多计算机系统方面的技术，很多计算机硬件和软件都是从国外引进到中国，这样对我国的网络金融系统的基础建设是相对不利的，会对网络金融防范措施的正常运作受到影响。所有我国要对电子信息技术的发展的创新进行重视起来，要多加建设电子信息产业，根据我国的电子信息技术的特点研究出适合我国运用的电子设备，也要不断完善我国网络金融系统的基础建设。良好的安全性是计算机系统的必备核心，良好的安全性和防御能力可以确保系统风险的减少，要加强网络金融系统的基础核心技术和关键技术的水平，这样就可以避免技术选择和支持风险的产生。
（二）对网络金融系统的安全措施要加强管理
网络金融业务中不可避免的就是安全问题，传统的金融机构是网络金融系统的主体，更急主体进行不同的业务活动，想要保障网络金融系统的安全就必须要对金融机构进行风险防范管理措施。要先对传统金融机构进行内部控制管理，然后在建立全面的有效的计算机防护方案，在加强计算机的科技力量达到保护措施。可以运用计算机防火墙或者乱码技术将信息资料进行加密管理，这样可以良好的保障金融资料不会外漏；也可以在计算机系统中建立可信赖的交易系统，可以确保该系统不会被不法分子侵入造成损失。网络金融系统也要形成有效的风险防范制度管理，构建应对防范小组对风险进行监督管理，更好的确保网络金融的安全性和可靠性。
（三）提高网络金融系统的信用制度
在银行业务系统调查中，我国逾期应收账款总额达到5％左右，有些发达国家的贸易总额中逾期应收款只有0．25％－0．5％左右，这说明我国的信用体系相对比较落后，相关的制度和规章也是空白的，所以我国网络金融才会出现不同程度的信用风险问题。想让我国网络金融行业顺利进行就必须将信用制度进行良好的管理，可以确保网络金融行业可以给客户相应的信誉保障。在信息技术发达的今天，要将网络数据存储系统引入金融机构，经客户的个人信息资料存储到网络数据库中，并且进行加密管理，这样可以方便进行个人信用咨询，个人信用报告查询和信用资信验证等网络系统服务，这样可以为网络金融机构鉴别网络安全提供非常重要的相关证明。
（四）将现代金融体系引入传统金融体系中
现代金融体系为金融行业的发展取得了很大的进步，将现代金融体系与网络金融风险防范相结合，创建唯一体系和总体规划让网络金融更好的发展，实现其防范措施的长期目标。尽力统一的技术规范，加强网络金融的监督和管理工作，让内部控制达到统一协调，这样可以减少网络支付结算的风险也可以对其他网络金融风险进行检测和防范。
（五）增强网络金融系统的法制体系建设和监管系统
现今国家出台了很多确保计算机互联网安全的相关法律法规，也要很多刑法制定了网络犯罪的相关罪名，网络金融体系有了一定的法律保障系统，我国也可以借鉴国外先进的网络防范体制进行管理，并且要根据我国金融风险问题的实际情况，制定确保网络交易的法律法规，增强网络交易的安全性和合法性，也要讲金融与客户的权利和义务划分明确，减少因网络管理系统漏洞进行的金融犯罪活动。金融机构也要制定良好的监管系统，对内部监管人员进行相关技术培训，提高监管法规制度，减少金融行业的不法行为，提高网络金融风险的监督管理工作。
三、结束语
现今的信息技术发展的速度特别快，网络金融的发展速度也是非常的快速，在人们生活节奏快速的今天，网络金融系统为人们带来很多的便利，也为人们快速的生活节奏节省了很多时间。对于网络金融的风险防范是有关部门必须重视的项目，加强对网络金融风险的风险与研究，在对相应的风险进行管理和防范，要为人们提供一个良好的网络金融平台，降低网络金融风险，让网络金融系统可以更好的进行发展，让网络金融系统更好的促进国家的经济发展。
参考文献：
［1］冯金茹，张玉．关于网络金融风险防范措施分析［J］．时代金融，2015（6）：279－283．
［2］曾俊俊．我国网络金融风险的防范措施探究［J］．金融视线，2014（7）：140－14
作者：李岳乘 单位：广西大学商学院
