互联网消费金融风险及防控
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摘要：当今社会互联网信息化水平迅猛提升，互联网消费金融也已然成为了社会主流的消费形式，互联网金融消费在拉动我国市场内需的同时，也促进了国民经济的发展。互联网金融消费能够将互联网金融的发展现状呈现出来，也是我国人民消费观念的体现。虽然说互联网消费金融有着多种优势，但在其实际应用的过程中还存在较多的风险与不足之处，严重影响着我国互联网消费金融事业的发展。因此，本文从吉林省互联网消费金融现状为切入点，对于其风险与防控措施进行分析。
关键词：互联网消费金融；风险问题；防控措施
进入信息时代以后，互联网在社会各个领域得普及，也使得消费者日常的工作与生活方式发生了极大的改变，普惠金融这种先进的理念已经深入人心，消费金融的发展速度是前所未见的，其对于我国的金融机构创新也产生了极大的影响，所以必须要对于互联网消费金融进行足够的重视与研究。基于此，本文主要对吉林省互联网的消费金融情况进行分析，对于现有的各种风险与问题进行分析，并制定针对性的防控措施，推动互联网消费金融实现更好的发展。
一、吉林省互联网消费金融的现状与发展态势
2013年，吉林省的互联网金融开始逐渐发展，直到2015年提出“互联网+”计划以后，互联网金融行业进入了新的发展阶段，紧接着金融公司的试点范围也在不断扩大。而央行针对于互联网金融提出的各种政策方面的支持，使得各商业银行与大型网络公司开始关注与重视互联网金融。直到2015年底，吉林省全省开始大力发展互联网金融行业，最初2013年其还不足10亿元左右，但到2016年已经增长到了700亿元。虽然不可否认的是其发展速度非常之快，但互联网金融发展仍旧不够成熟，存在着严重的发展不均衡、风控能力不强、监管力度不够等多种问题，制约了互联网消费金融的实际应用效果。当前，吉林省互联网消费金融行业实现了迅猛的发展，也增加了互联网金融市场的竞争，这就要求各参与者必须要对于精确高效的风控管理方式进行应用。传统商业银行由于线下市场的资金基础充足，因此也相继开展了网络金融业务，比如对于个人客户，已经有效结合了传统的信用卡与网络金融方式，推出了“贷款+消费+信用卡”这种混合的金融模式，虽然当前电商平台是不存在线下客户基础的，但其整体而言却超出了商业银行线上客户的数量。吉林省的网络消费金融市场的未来，一定会有更多的参与主体，这就必定会引发一场激烈而残酷的市场竞争。所以，就要求互联网消费金融的参与主体能够加强自身的风险防范意识，除了保证自身的合法权益以外，能够更好的促进我国互联网金融消费行业的发展进步。
二、吉林省互联网消费金融中的主要问题
(一)缺乏先进的消费理念
当前，我国消费贷款占信贷规模整体比例较低，人们主要还是用在了汽车与住房中。但消费群体却发生了较大的变化，消费群体已经成为为了年轻消费者。吉林省有着较多的大学，因此大学生的数量也非常庞大。作为新时代的大学生，其有着更加超前的思维和强大的消费能力，并且能够熟练的操作计算机，使用互联网，对于互联网消费金融发展也有着积极的促进意义。同时，普惠金融已经日渐深入人心，互联网技术水平也得到了进一步的提升，其在对于年轻群体造成影响的同时，实际也满足了各个年龄阶段对于消费的实际需求，所以就要求消费群体具有先进的消费与投资理念。但以吉林省消费者的实际情况而言，其是较为缺乏先进的消费理念的。
(二)缺乏完善的监管体系
当前，不论是商业银行或是电商平台，实际上都是互联网消费金融的经营主体，这就导致其经营过于混乱，也没有完善的监管体系对其进行有效地监管。虽然中国人民银行等一些监管机构能够对于商业银行推出的各种互联网消费产品进行严格监管，但却没有针对于分期购物平台、电商平台以及P2P网络借贷公司的监管措施，无法严格约束产品的内容与质量，导致各种风险的出现。当前还有一些经营机构故意利用监管的漏洞造成了极大的风险，对于互联网消费金融行业的发展也产生了极大的影响。
(三)缺乏健全的风险防范措施
因为当前信息不对等与监管不到位等因素，导致互联网金融产生了很多的风险问题。首先，消费者风险防范不到位。金融机构和服务平台针对消费者的选购心理，故意发放一些虚假广告，导致欺诈问题严重，金融犯罪率逐年增高，特别是大学生缺乏较强的风险防范意识，导致踏入到了各种违规网络借贷案件之中。其次，服务平台不具备良好的风险防范意识。商业银行和大型电商平台往往有着雄厚的资金储备，可以开展科技监管工作，也有着完善的信用风险评估体系。但对于更多的互联网消费金融公司而言，其无法在较短时间内掌握充分有效的信用数据，也不具备完善的信用评估机制，因此极易遭遇道德风险问题。
三、互联网消费金融中出现的各种风险
(一)技术风险
技术风险是互联网消费金融遭遇的主要风险。互联网消费金融开展业务往往需要借助各种技术平台，在信用过程中需要对于各种网络信息与网络技术手段进行应用，就会导致技术风险问题的持续发生。技术风险不仅对于互联网平台中的网络安全体系造成了极大的威胁，对于大数据的分析工作也有着极大的影响，制约了消费者资源库的有效构建。
(二)市场风险
市场风险则是互联网消费金融需要进行充分重视的风险。互联网消费金融主要依靠的就是互联网平台，与传统企业构建相比，其有着非常低的准入门槛，所以也产生了大量的电子商务企业、小型借贷企业与P2P企业。这就导致互联网消费金融的市场在发展过程中经常产生市场混乱的情况，比如金融产品的定价问题以及违规操问题等等。若不能有效处理这些问题，就会引发互联网消费金融市场的动荡，导致严重市场风险的产生。
(三)信用风险
互联网消费金融中还有着非常关键的信用风险问题。在互联网消费金融中，企业提供给消费者的都是一些非抵押无担保的信用贷款，只需要在较短时间内完成互联网审核工作即可，但却无法整体考核消费者的信用，贷款以后也不能进行全程跟踪。虽然说互联网金融大部分都是小额贷款业务，但由于其缺乏资产担保，一旦集中爆发信用风险问题，就会严重冲击金融市场。
(一)加大宣传力度
当前，我国整体对于互联网消费金融仍旧有着认知不足的现实问题，所以对于吉林省而言，就要通过多种方法的应用，加大互联网消费金融的宣传力度，使其得到全面的普及性，使得广大消费者可以正确看待互联网消费金融，更加积极的参与进来。首先，对于吉林省政法来说，需要积极对互联网消费金融进行宣传推广，出台一些鼓励政策，让更多的省内外企业参与到互联网消费之中，成为其参与者与主体。其次，对于平台而言，则需要把互联网信息化的功能充分发挥出来，通过对于网络与多媒体的应用，使得网络金融产品得到普及。另外，金融公司与电商平台还需要充分结合平台和金融理财产品，利用金融产品改变消费者的消费理念，使得互联网消费金融得到更好的普及。
(二)构建健全的监管，提升风险管理的有效性
随着互联网消费金融行业的飞速发展，必定会遭遇更多的风险问题，所以必须要对监督管理机制进行完善，提升风险管理的有效性，促使互联网消费金融行业实现更好的发展进步。首先，从政府层面来说，需要对于完善的法律制度进行构建与完善，利用法律手段严格约束互联网消费金融市场的行为，给其发展奠定良好的法律政策基础。其次，企业需要加强内部管理，正确认识风险问题，对于严格有效的监督管理机制进行构建，提升其风险防范水平。另外，金融公司往往还会遭遇流动性的风险问题，导致其资金链发生问题。所以，金融公司还需要对融资渠道进行拓宽，通过对于多元化资金模式的构建，实现对于流动风险的有效规避。
(三)应用分级监管方式开展管理
目前较多虚假互联网金融的存在，对于互联网消费金融市场造成了严重的干扰。因此，有关部门要利用分级监管的理念进行引导，做到去伪存真，避免其影响互联网消费金融的发展。同时，分级监管还能够对行业标准进行规范，使得行业更加健康的发展下去。因此，在管理和规划平台时，可以稍稍放松一下监管标准，使其能够对于业务进行充分的创新。但对于不合规的平台，则需要提升监管的标准水平，要求其尽快进行改进。
(四)建立健全的征信系统进行防范
征信系统的完善性对于互联网消费金融行业的发展有着直接的影响。因此，对当前我国行业征信体系不够健全的问题，行业间必须要尽快突破约束，规避局限，对于较为完善的征信评估体系进行构建。首先，平台间需要共享各种客户数据的信息，建立具有较强统一性的征信评估体系，把所有的客户信息整合到一个征信体系中。这样一来，平台在对业务进行开展的过程中，利用征信平台就可以掌握客户实际的信用，通过评估体系的应用，实现对于各种信用风险问题的规避。但需要注意的是，在开展信贷业务的过程中，需要对于客户信息进行足够的重视。
(五)提升互联网消费金融参与消费者的风险防范意识
互联网消费金融的参与者，除了各种商业机构、金融公司以后，还有消费者与借款人这个个体，因为个体的能力与信息过于有限，而网络交易平台繁多，就导致个体收到虚假信息或者高利息的影响，参与到高风险的交易中，承担严重的损失与后果。吉林省政府已经在2016年发文，禁止小额借贷公司通过互联网开展股权众筹的行为。因此，对于消费者而言，在进行互联网消费的过程中，必须要充分了解与掌握各种投资平台，积极学习有关互联网金融的知识，提升自身的防范意识，避免在互联网金融消费中产生损失。
五、总结
总的来说，吉林省互联网消费金融相对而言起步晚，但其发展速度却不容小觑。但必须要重视的是，当前不论是国家或是省级还缺乏较为健全的监管方式与完善的法律法规，金融机构与消费个体整体都不具备较强的抗风险能力。所以，对于政府而言就需要进行深入的研究，构建有效健全的保护机制。互联网消费金融作为金融行业主要的发展趋势，当前也体现出了巨大的发展潜力。所以，各方面就需要树立足够的信心，从而通过多种防范措施的应用，积极应对可能遇到的风险问题，推动吉林省经济的发展，振兴东北经济。
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作者:柳明花 单位:长春金融高等专科学校
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