大数据下消费金融风险控制探究

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摘要：随着我国“互联网+”时代的飞速发展,移动端数字信息技术愈加成熟,数据存储技术也愈加多元化。大数据背景下，社会在信息技术方面的发展水平也有了相应的提升,通过高效处理海量数据来推算事件概率,帮助我们更好地在金融投融资领域做出最优决策已成为现实。本文结合大数据技术的应用特征及在广西金融领域应用的现状,以广西消费金融服务为例,探讨大数据技术在支持广西消费金融风险控制方面出现的问题及解决策略。

关键词：大数据；广西；消费金融；风险控制

在互联网技术、计算机技术和其他现代信息技术的共同推动下,互联网经济由此得到了相应的发展，其中包括互联网金融业，它与新经济模式的关系十分紧密。在现阶段大数据与人工智能等新技术促使经济高质量发展的背景之下，互联网更加智能化,互联网与金融的结合更加广泛，内容更加丰富，并且正逐渐成为当前金融领域发展乃至金融行业发展的重要动力。因此，互联网金融服务体系在不断的发展中也得到了完善，大数据战略主要是运用大数据技术的AI算法和其他统计学相关技术，为金融企业把控风险,同时减少运营成本,优化企业运营模式,也能帮助“一带一路”的重要省份广西的相关金融企业提高市场竞争力,扩大金融开放，在激烈的国际竞争中占据优势。

1大数据技术应用于广西消费金融风险控制的重要性

在2016年，广西人民政府为响应国家提出的新技术下的高质量发展，出台了《广西壮族自治区人民政府关于印发促进大数据发展行动方案的通知(桂政发〔2016〕59号)》，在通知中，要求深入贯彻落实“一带一路”倡议,大力推动政府和社会公共数据开放共享,不断深化大数据在各行业的创新应用,积极培育大数据产业和发展互联网经济,尽快健全大数据管理制度规范和标准体系,促进产业转型、完善社会治理、提高政府服务和监管能力。到2020年底前,广西能够开发出一批具有影响力的大数据商业化应用型企业,大数据与传统产业深度融合发展,有力推动产业转型升级和生产方式转变。因此，广西金融行业积极总结自身业态特征，并将大数据计划应用于金融相关领域，于2019年完全建成广西金融扶贫大数据管理平台，该平台涵盖货币政策工具运用效果、产品价格、资金投向、政策贴息、担保模式以及贷款满足率等信息,实现了金融扶贫的精准对接、精准采集、动态监测、科学评估、量化考核五大核心功能,实现金融扶贫数据精准化和常态化管理,使人民银行分支机构能够动态监测当地金融扶贫措施及政策效果,了解当地扶贫对象及扶贫项目信息,有针对性地指导金融机构开展扶贫工作。研究发现，广西金融精准扶贫数据平台开发建设的出发点是解决广西区内扶贫信息与金融信息的有效对接共享问题,具有明显的地域特色。同时,该平台具有多维查询功能,可以实现扶贫贷款、扶贫名录的查询,通过将数据项进行不同组合,不仅能够动态监测金融机构扶贫贷款总量、结构、利率、目的、贴息和担保方式等情况,还能动态反映信贷支持贫困户的脱贫变化情况。从演示情况看,该平台数据采集、指标设计、跟踪监测、分析评估功能初步具备。该平台正式建成运行以后,广西辖区内各金融机构和人民银行分支机构可以自行下载、筛选名录信息，利用名录信息,金融机构可以为建档立卡贫困户提供精准信贷支持和金融服务,人民银行分支机构可以精准跟踪监测和评估督导金融扶贫工作。平台可根据业务实际需求任意组合指标生成报表,分区域、分机构、分行业动态展示金融扶贫进展信息,及时满足广西辖内金融精准扶贫信息对接共享需求。可见，大数据对广西精准扶贫事业做出了突出的贡献，使得广西金融行业能够拓宽发展领域，将金融扶贫的风险降到最低。

1.1时代和行业发展的必然要求

消费金融在业务上拓宽了银行的服务范围,在服务银行原有高授信客户的同时，也为不满足银行借贷条件的用户提供了金融服务的新通道。从管理和未来发展角度上看,风险防范能力和规章治理能力是我国消费金融长久发展的基石。现阶段，我国消费金融公司在该方面尚且存在不足,任何环节发生纰漏都可能会造成金融风险的发生。最后在消费金融领域的法律体制建设尚不完善,特别是在征信体系建设和监管中，消费金融公司处于不利地位,也为后续的风险管理方面增加了许多难题。消费金融未来的发展不仅面临着国家优惠政策的支持、经济发展方式的转变、消费结构的转型升级和金融牌照优势的日益凸显，还面临着专业人才储备、资金实力、融资渠道、资产质量的挑战。只有通过对设置和金融的深度渗透,才能促进线上以及线下方面的有效整合，风险控制和综合强化,不断创新产品和服务,以及其他深入改革未来的发展模式,以应对日益激烈的竞争。

1.2为客户提供高效的服务渠道

现阶段的线上和线下业务并行发展尚缺乏经验,广西消费金融将持续保持自己的线下优势,在开发线下场景业务的同时,通过技术层面的支持不断开发并倾向线上业务,随着消费规模的扩大和观念的升级,将有效拉动经济增长和广西消费金融的有力发展，伴随监管力度的形势趋于紧迫,对持牌消费金融机构将迎来新的窗口期。从借贷场景上看,场景消费依旧成为竞争的焦点,扩大场景深度是消费金融发展的必然趋势。广西消费金融是金融和消费的结合体,消费金融在未来的发展中主要在于对场景消费的把控。因此，在针对客户体验方面需要进行完善，需要明确消费者对于消费金融的目的，优化反欺诈审计,对于不同客户多元化的消费场景进行金融产品体系的有效设计，实现消费与场景间的平滑过渡。

1.3使消费金融产品的生命周期更长

广西消费金融在未来的发展中，将在场景消费的布局上展开激烈的竞争。大数据、区块链、5G等技术也会促进消费金融产业的不断发展，互联网在消费金融领域的迅速渗透,带来了新的商业模式和风险控制工具。在新技术的帮助下,消费金融将推动体制内部运营模式的转变、产品营销的创新和风控系统体系结构的转变,为后续发展战略和决策提供重要的技术依据。基于数据传输形成的优化风险控制模式也是消费金融的一个重要发展方向,它可以帮助识别客户并对风险进行多维度评估。同时,通过对与行业客户相关的海量服务信息流数据的捕获和分析,将有助于开发一种新的预测分析模型,帮助实现精准销售,提高客户转化率,降低营业风险。

2大数据下的广西消费金融面临的主要风险

2.1信用风险

广西消费金融在大数据技术的依托下，所面临的风险主要在于信用风险，具体来说是在消费金融中的一方或者是金融工具的发行机构没有履行自身的义务，从而给另外一方造成经济利益方面的损失，这一类型的风险主要是指债权以及投资方面的信用风险。在实践中,信用风险主要表现为借款人信用调查记录不完整所带来的风险,对于广西消费金融公司设立面对的特殊消费群体如购物人群、小额借贷者,缺乏详尽的征信记录,发生违约的风险较高。当前，我国的监管手段中和互联网金融相关的内容并不够完善,也使得投融资平台的信息披露不够公正、透明,因此行业内信息不对称的现象屡屡出现。

2.2运营风险

运营风险主要指消费金融公司在实际运作中所发生的操作风险,运营人员由于缺乏专业熟练的知识、应对问题的能力及为个人牟利贩卖商业机密进行幕后违法犯罪行为,使消费金融公司偏离设立初衷,而形成的侵害消费者个人信息泄露、导致技术系统瘫痪、对行业形成冲击造成严重后果的风险。互联网金融本身的业务期限是比较长的，租赁物可变现难度增大,也导致了消费金融的运营容易出现流动性风险。

2.3法律风险

法律风险主要因为我国消费金融体系不完善,将在很大程度上限制消费金融公司服务的范围。如，在发生经济纠纷时,暂无针对性的法律明文规定,使较多问题难以解决，阻碍消费金融行业的良性循环发展。目前，我国在消费金融方面的规范和制度仍然不够完善，现有的法律大多是针对传统金融业务开展的，因此在规范消费金融市场方面缺乏相应的理论依据,对于网络金融活动的监管条例也需要进一步细化和落实。

2.4技术风险

目前，在金融业、互联网以及P2P平台出现的操作问题，大都是因为黑客的攻击导致。比如，某银行的网络支付系统在客户进行相关业务操作时需要发送短信验证,但是如果该信息被黑客拦截就会导致客户的财产安全受到威胁。正是由于我国互联网金融服务体系发展不够先进,相关基础设施建设不够完善,以及缺乏相关研究人员,才导致互联网金融企业频频遭受网络攻击,并最终面临信息泄露、资金被盗乃至系统瘫痪等重大威胁。

3大数据技术在广西消费金融风险控制中的应用策略

3.1探索新的防范预警模型

首先，要建设基于机器学习的风险防范预警模型，通过探索新的防范和预警模型，能够对整个消费金融风险控制更加高效，基于机器算法的过程中也能够针对相关的学习规则进行进一步的学习和数据的处理。其次,基于数据的金融风险防范模型也能针对数据的特点进行综合地分析和考量。最后，评级波动性小,抗干扰能力强。预警模型不容易受到单一因子的影响而造成评级的大幅波动。建立健全征信体系，引导支付平台合理使用征信报告系统，大数据挖掘技术的发展促进了征信手段的不断创新。随着智能终端用户的发展，数据安全技术使平台能够积累大量琐碎的信息，这些信息真实反映了个人信息，并且是信用等级的基础。社会的发展进步离不开信息技术的支持,通过防范预警模型整理数据来推算事件概率,能够帮助消费金融相关企业的发展更好地做出决策。较强的预警模型构建能力将更好地被利用在运营业务中产生的数据,在完成技术运用和加快风险防范体系的同时,完善自身竞争壁垒的形成。

3.2加快推进社会征信系统资源共享和建设

要加快推进我国社会征信系统的资源共享，需要针对现有的个人信用体系进行进一步的完善，从而为促进整个消费金融的发展打下相应的坚实基础。在这一方面整合多个独立风险控制机构的信息,建立网络化信息交流平台,将有效避免多方举债的现象,减少消费金融业务的风险发生概率和资金坏账比率。今后,监管机构还需要对我国的个人信贷体系进行更高层次的设计,进一步整合信贷体系,以确保消费金融市场的信息准确性。与此同时，更要加强网络及电子商务方面个人信息安全的立法，净化线上支付环境，要制定网络交易的法律规定。政府部门应积极营造良好的氛围，建立并完善相关服务支持体系。根据我国国情，完善监管的规定，增强其可操作功能，并涵盖到不一样的风险领域，从而可以有效保护不同实体的合法权益，加强有关保护消费者权利和法规的立法，并制定处罚措施，以降低消费者风险。

3.3积极运用新技术推进防范效率

消费金融公司未来的竞争重点是在技术使用方面,在征信中,信用数据的获取是首要阶段，但核心在于数据的分析效率,运算推理能力的较量是核心。在审批中,消费金融公司要善于借助5G、区块链等新兴技术的发展,建立不同层次的风险管理模型,利用数据分析和人工智能技术提高风险管理的有效性。优化审批的流程效率和风险模型的快速推演。在运营中,通过对客户的行为偏好进行数据分析推测现阶段信贷存量,及时推出多样化需求的金融产品。同时,深化与其他机构互助合作,提高数据连接能力。通过人工智能和大数据分析技术的不断应用,以数据丰富用户画像,在精确用户画像的基础上提高各业务环节的运营效率。通过新技术的运用将有效降低欺诈、信用和运营风险带来人工处理的滞后性问题。

4结语

互联网金融风险控制,实现发展目标,帮助现代技术构建信息。社会主义经济的发展离不开中国金融的支持。大数据技术具有重要意义,能够促进互联网企业的风险防范和控制措施,以改善金融联系,互联网企业需求以获得独特的竞争优势,财务数据本身具有与其他数据相结合的特点。目前，我国在互联网风险控制过程中,大数据技术显然成为互联网金融发展的强大脊柱，努力使大数据技术向着多元化的方向发展，从而更好地在互联网风险控制中发挥更大的作用,同时要提升对互联网风险控制的质量和水平。

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作者:罗鸿雁 单位:广西经贸职业技术学院