当今商业银行风险的表现与对策

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商业银行自诞生之日起，风险就与之相伴相随。随着商业银行业务的多元化和经营的国际化，其风险也呈现出复杂多变的特征。从对象上看，风险已由单一的信贷风险发展成为包括信用风险、市场凤险、操作凤险、道德风险、环境风险等在内的多类型风险;从性质上看，已从最初的局部风险演变为全球风险。风险存在于商业银行业务的每一个环节当中，其提供金融服务的过程也就是承担和控制风险的过程。

一、商业银行风险管理的含义及其表现

1.商业银行风险管理的含义

所谓凤险，是指发生某种不利事件或损失的各种可能情况的总和，是一个事件产生我们所不希望的后果的可能性。因此，风险可以表示为事件发生的概率及其后果的函数:凤险R一f(p,c)，其中P为事件发生的概率，c为事件发生的后果。

风险管理是指经济单位通过风险识别、风险评估、凤险评价，对风险实施有效控制和妥善处理凤险所造成的损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。风险管理是一种持续行为，而不是一种定期过程，风险管理源于一系列得到公认的相关策略。

风险管理是现代商业银行经营管理的核心之一。近年来，商业银行风险管理的理念、制度和技术方法得到了前所未有的重视和发展，大大增强了商业银行在风险日益加大的市场中的竞争力。

商业银行的风险管理是指商业银行为实现其效益性、安全性、流动性的经营目标，协调与规范商业银行整体、各职能部门及内部各层员工在银行经营与管理活动中关系与行为的、相互联系与制约的制度、组织、措施、方法及程序的总和，其重是风险控制制度。根据定义，笔者以为，商业银行应当建立与本行业务性质、规模和复杂程度相适应的，完善、可靠的市场凤险管理体系。

市场凤险管理体系应包括以下几个基本要素:董事会和高级管理层的有效监控。完善的市场风险管理政策和程序;完善的市场风险识别、计量、监测和控制程序;完善的内部控制和独立的外部审计制度。

2.商业银行风险的具体衰现

(1)市场风险。主要指由于市场发生意外，使企业无法按原定计划销售产品而给商业银行带来的还款风险。产生的原因主要有:

一是预测失误，

二是出现新的替代品，从而导致企业销售计划落空，资金链条断裂。

(2)信用风险。信用凤险是商业银行的传统风险，即借款人可能因不能支付利息，不能偿还所借款项而拖欠贷款，造成贷款损失，从而给商业银行带来风险损失。

(3)风险管理分散，各个业务部门各自为政、分头管理。由于管理体系、机构设置等方面的原因，风险管理部门未能总揽全部风险管理工作，对于分散在各个部门的风险管理未起到检查和督导作用，只能任由各部门自立门户、自成体系。

(4)事前风险防范和预警机制尚未建立，未能充分发挥风险管理部门“气象站”作用。由于管理体系、技术条件和人员素质等方面的原因，商业银行对于事前风除神制工作显得较为薄弱，同时，预警机制也未能有效建立起来，不能进行有效的控制。

(5)凤险管理手段落后。许多商业银行没有专门的风险监测和预警系统，对早期风险的防范仍是一片空白，尤其对可能产生的欺诈行为更是无能为力，对风险的监测仅仅停留在对财务报表的审查上。

(6)不正当行政干预造成的风险。

一是表现为不该干预的进行了干预;

二是事前有人干预，事后无人干预，商业银行处于骑虎难下的两难境地。

(7)环境凤险。环境风险指的是商业银行在其活动中整个自然的、法律的、管制的、政治的和社会的环境给商业银行造成风险的可能性。

(8)行为风险。行为风险是商业银行高层管理人员面临的管理挑战的核臼。员工会因犯错误而给商业银行带来损失，较危险和较难防范的是员工出于好心而犯的错误。

二、商业银行风险管理的原则

1.全面性原则。风险管理应在全面收集相关信息的基础上，综合全部信息进行管理。

2.系统性原则。风险管理应在分析商业银行整体风险和经营状况以及风险发展趋势的基础上进行。

3.持续性原贝。风险管理不能间断，必须持续不断地进行。

4.审慎性原则。应当遵循审慎管理的原则，以审慎管理的要求为依据，有效识别商业银行存在的或潜在的风险。

三、商业银行风险识别和处理

商业银行是经营货币的特殊企业，其风险受经济大环境及企业风险的制约，因此商业银行风险管理贯穿于整个经营过程的始终。

1.风险识别过程

一般而言，商业银行风险管理过程分为三个阶段，即风险识、风险评估、风险处理。这三个阶段有内在的逻辑关系，人们只有在对风险类型和产生原因有正确认识的基础上，才能对风险大小作出较为正确的评估，并将其处理好。

2、风险处理方法

无论是识别风险还是评估风险，都不是风险管理的最终目的，必须进人风险的处理阶段。风险处理是针对不同种类、不同概率和规模的风险，采取相应的措施或办法，使风险损失对商业银行经营的影响减小到最低程度。这取决于风险识别和风险评估的准确性。

(1)风险自留，指商业银行以自身财力负担未来可能的风险损失，包括承担风险和自保风险。

(2)风险转移，指商业银行以某种方式将风险损失转移给他人承担，这是商业银行处理风险的一个重要方法。对于商业银行来说，自留风险的能力总是有限的。

(3)风险组合，即一种产品有风险，用另一种没有风险的产品来补偿。

(4)风险预防，指事先采取相应措施，阻止风险损失发生。

(5)风险回避，指商业银行发现从事某种经济活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施。

四、商业银行化解风险的对策

要化解商业银行的风险，就要避免旅鼠式行为(旅鼠:一种小型啮齿类动物，其最为人所熟知的特性是定期集体迁徙，时常进入大海大量溺亡。此处以其这种行为比喻盲目进入风险很大的市场而招致灾难)，避免孤注一掷，以防风险，同时谨防给予一两个人过大的冒险权力，设置并注意遇到麻烦的警告信号，在出现麻烦时不要惊慌失措。

具体而言，要做好以下几方面的工作:

1.建立社会协调沟通机制，培育良好的信用环境和法制环境

应尽快出台保护商业银行债权的相关法律法规，建立健全社会信用系统和企业、个人信用登记制度及信用档案，对恶意逃废商业银行债务的企业实施联合制裁，维护商业银行债权。同时要创造公正的法制环境，保证商业银行能够在依法维权、保权方面减少行政干预，把商业银行风险损失降到最低程度。

2.加强内部控制，构建风险防范机制

一是提高员工素质，通过培训提高员工业务技能和道德守法意识。

二是建立商业银行风险管理的生成机制，使商业银行风险控制成为一种自主行为。

三是构建以风险管理委员会为核心，全方位、全过程的商业银行风险管理组织体系，从而实现风险管理重点的三个转变:即从现实风险向潜在风险转变，从风险的事后处置向风险的前期控制转变，从风险资产的管理向资产风险的管理转变;四是明确界定风险管理部门的职责和权限，将风险管理贯穿于事前监测、事中管理和事后处置的整个过程;五是建立风险经理制度，对风险经理制实行“准入”制度，做到责、权、利相统一。

3,建立和完善早期风险预价机制，加快风险管理的信息

化建设应建立包括财务报表、经营状况、企业与银行关系、管理人员的早期预警信号等预警机制，尽可能早地控制风险。同时，要借鉴国际商业银行风险管理信息系统的经验，考虑国内市场环境，利用现有客户资源和历史数据科学制定风险管理策略，构建凤险管理信息系统，涵盖风险监测和风险分析等风险管理环韦，构建全过程风险管理网络体系，做好安全控制，确保数据安全，建立健全信息风险评沽和系统运行监控，为提高风险管理水平提供技术支撑。

4.加强风险理文化建设

风险管理文化是一种融合了现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力，是商业银行企业文化的重要组成部分。培育风险管理文化，就是倡导和强化风险意识，树立包括各部门、各项业务、各种产品的全方位的风险管理理念，引导和推进风险管理业务的发展。通过广泛的风险教育和重视业务风险评估，培养所有人员对风险的敏感度，将风险意识贯穿到所有人员的自觉行动中，让每一位员工认识到自身工作岗位上可能存在的危险，保持时刻警觉，形成防范风险的第一道屏障。

5.加强职业道德教育，提高思想政治素质

要通过不断深入开展思想政治、职业道德和法律法规教育，使广大员工树立正确的人生观、价值观和世界观，提高政治素质、道德水准和法律意识，自觉抵制社会上的各种诱惑，从思想上筑起一道防范商业银行犯罪风险的“防火墙”。

对商业银行进行风险管理是一项系统工程，它需要在整个商业银行的范围内建立一个全面的凤险管理体系。只有这样，才能力争使商业银行所面临的风险减小到最低程度。