论居民金融学素养对家庭收入的影响

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摘要：文章基于当前政府大力推动居民创新创业的环境，探讨家庭创业收入与居民金融素养之间的关系。研究结果表明，居民金融素养有助于增强其创业动机，影响信贷决策，改善风险态度，增加家庭创业收入。由于我国居民整体金融素养水平不高，不同群体的金融素养存在一定差异，应进一步向居民普及金融知识，提升金融素养，改善创业绩效，推动我国创业高质量发展。

关键词：金融素养；创业收入；影响

一、引言

随着我国政府“大众创业，万众创新”政策的实施，在较大程度上激发居民的创业热情，改善创业环境，为中小企业、民营经济提供了良好的政策支持，也促进了国民经济的高质量发展。目前，居民家庭创业形成的民营经济是扩大就业、改善民生、稳定社会、发展经济的重要力量。在创业过程中，广大城乡居民投入家庭自有资产，作为创业的初始投资，由家庭成员参与企业管理。在创业过程中，创业行为与资本密切相关，居民家庭创业往往面临资金不足的难题，这将对家庭的创业决策和创业行为产生不利影响。而金融素养作为重要的人力资本，在家庭创业的财务决策和金融行为中具有十分重要的作用，直接影响家庭创业决策，进而对创业收入产生影响。

二、居民金融素养现状分析

金融素养是指居民为了自身的金融福利而有效管理其金融资源的知识和能力。与普通商品市场不同，金融市场不但能够满足投资者对盈利能力和流动性的需求，而且对他们的信息分析和风险识别能力提出了较高的要求。金融素养是居民财务知识和能力的整体反映。金融素养又可以分为主观和客观两个方面。前者包括财务规划、按期还债及金融知识水平，而后者则与金融结构、金融市场具有紧密联系。就现阶段而言，我国城乡居民在金融素养方面仍有较大的提升空间，尤其是老年人和低学历人群的金融素养水平不高，需要引起充分重视。

（一）居民整体金融素养水平不高

金融知识水平是居民有效参与金融市场的前提，亦是提升家庭创业收入的重要保障。事实证明，我国居民在金融素养方面仍然处于较薄弱的状态，需要得到提升。不管是从主观还是客观金融素养角度进行分析，相较于欧美发达国家，我国居民不具备较高的金融素养水平。且部分居民并不能客观认知自我，往往认为自身的金融素养较高，没有预计到金融市场上可能遇到的风险。

（二）不同群体金融素养存在差异

根据现有统计，我国居民的性别差异基本上不会影响到主观金融素养能力，但对客观金融所具有较大影响。相较于女性，男性具有更高的客观金融素养。由于男性居民更为关注经济问题，因而他们通常拥有更强的金融素养水平，特别是在客观金融素养方面。就金融知识而言，性别因素对金融素养的整体水平影响较小，这主要得益于我国长期实行性别平等政策，女性接受高等教育的比例较高。而从年龄上看，居民主观金融素养随着年龄的增长而出现下降的趋势。从客观金融素养来看，通常在25~34岁区间达到顶点，之后随着居民年龄的增长，能力将渐渐降低。居民金融素养和教育水平之间存在显著的正相关关系，也就是说，居民的文化水平愈高，其金融素养水平愈高，尤其是在客观金融素养方面。

三、居民金融素养对家庭创业收入产生的影响

（一）创业动机层面

结合相关研究得知，金融素养可以对金融约束的抑制性影响产生较强的削弱作用，有助于居民创业意愿的提升。从实践来看，寻找创业机会依赖于居民对创业机会信息的获得和利用。在掌握有效信息的基础上，居民对信息加以分析，才能找到创业的契机。较高的金融素养能够帮助创业者高效率地搜集和分析信息，提升其创业能力，挖掘创业机会。因此，金融知识能够激发居民家庭的创业动机。从创业动机来看，可以把居民家庭创业区分为生存创业和机会创业两种类型。生存创业属于一种被动型的创业，指的是无法找到其他工作的状况下，居民不得不自谋职业。而机会创业则属于主动型的创业，也就是居民在市场上找到并抓住创业机会，开展创业活动。不管是何种类型的创业，具备更高金融素养的居民，创业主动性更强，且能够更加准确的把握创业机遇。

（二）信贷决策层面

居民家庭创业一般存在最低的资本门槛。在我国金融市场不断发展和完善的过程中，居民家庭能够快捷、便利地从金融市场获取创业所需资金，因而家庭财富对创业的影响将逐渐降低。在创业期间，居民的金融素养对他们做出信贷决策具有重要影响。居民的金融素养越高，就越能够全面掌握信贷流程、利率等方面的贷款信息，对正规信贷产生强烈的愿望和需求。金融知识属于居民所拥有的人力资本，可以体现出个人的能力和信用水平，通过金融机构借款人资格审查的比例更高。与通过非正规途径获取贷款比较，居民的金融素养会在很大程度上影响到正规渠道贷款的获取。简单来讲，若居民家庭具有更高的金融素养，那么其可以更方便地通过正规途径获得贷款，而且贷款的成本更低。而且，金融素养从负债态度和债务行为两个方面对居民的信用决策产生影响。在面对经济需求时，金融素养较低的居民可能会因为信用认知偏差和行为偏差而出现放弃贷款的情况，或者难以精确评估自身还债能力，由此造成居民的信用约束。当居民由于家庭创业而存在信贷需求的时候，若不掌握一定的金融知识，就难以评估借贷成本的差异，可能选择成本高的途径获取贷款，从而增加了创业成本，减少了创业活动带来的收益。金融素养还能够帮助居民科学、合理地投资于金融市场，提高企业收入，为清偿债务创造条件。

（三）风险态度层面

创业是一种愿意承担新创企业风险的行为，居民的风险态度与创业行为存在密切的关联。按照现有研究，风险偏好、风险中性和风险厌恶的民众在创业意愿方面具有明显的差异，风险偏好的群体拥有更强的创业意愿。而居民的金融素养愈高，其处于风险偏好和风险中性状态的可能性就愈大。由此可以看出，金融素养的提升能够有效提高居民的风险偏好水平，能够对创业中出现的风险更加积极处理与应对。通过金融知识水平的提高，居民的风险态度得到改善，风险厌恶的抑制作用得到削弱，增强居民创业活力。

（四）创业回报层面

家庭创业收入受居民金融素养的影响较大，具有较高金融素养的居民，往往拥有十分丰富的金融知识，这样创业获利就越容易。从现有研究来看，普及金融教育能够提升居民的个人理财素养。同时，居民家庭的理财行为得到改善，达到家庭创业收入增加的目的。和缺乏金融素养的居民比较，具有金融素养的居民能够更有效地配置家庭经济资源，通过多种渠道获取和利用金融信息，处理创业过程中的财务问题，从而扩大创业收入。而文化水平不高的居民，由于金融素养较为缺乏，为规避自身劣势，选择的创业项目往往不需要运用到较多的金融知识，这样金融素养即不会在较大程度上影响到创业收入。就当前而言，地区差异性普遍存在于居民金融素养与家庭创业收入之间的关系当中。如东南沿海地区的创业收入，在较大程度上受金融素养的正面作用。而中西部地区居民的金融素养，只会在较小程度上影响到创业收入。主要原因在于东南沿海地区经济较为发达，拥有完善的创业环境与政策，这样家庭创业收入将会受到金融素养的直接影响。

四、提升居民金融素养增加家庭创业收入的对策

当前，我国政府在推出创业促进政策的同时，还要重视提升居民的创业能力，增加创业收入。创业行为实施中，创业者只有具备较高的金融素养，方可以对家庭经济资源高效配置，全面搜集与处理各种相关的金融信息，促使创业项目的良好运行需求得到满足。

（一）将金融教育纳入地方教育发展战略

地方政府应当将金融素养教育纳入本地的教育发展规划，提升金融素养教育的实效性。从西方发达国家来看，美国已经把金融教育纳入到法律之中，以确保教育活动得到有效落实。2003年，美国制定了《公平交易与信用核准法案》，其中就提出要建立专门的金融扫盲与教育委员会。2006年，美国还制定了金融教育国家发展规划，要求金融业的各类信息透明化、简单化，以提升本国居民的金融素养。2012年，美国政府提出，要尽早在国内实施金融教育。在我国，为更好地开展金融教育活动，国务院办公厅于2015年了《关于加强金融消费者权益保护工作指导意见》。这一意见指出，应尽快把金融教育纳入到现有义务教育体系中，以切实增强金融消费者的风险防范意识，优化其金融决策。在政府的大力支持下，北京、上海等城市已经在中小学和高校中开展了金融知识教育，但从整体上看，我国教育体系中金融教育的普及程度并不高。因而，各地政府应当尽快把金融知识教育纳入本地的教育发展规划之中。针对不同年龄段的群体，制定详尽、系统的金融知识普及政策。同时，扩大金融教育的社会参与，鼓励银行等金融机构主动承担社会责任，有效提升居民金融素养，改善居民家庭创业质量。

（二）开展金融知识普及活动

我国居民的金融素养处于较低的水平，相关部门与金融机构需联合开展金融素养培训工作，在居民中普及金融知识，这不但能够有效提升广大居民的金融素养，培育他们的金融思维，而且也有助于防范创业活动中遇到的金融风险。以“提升金融素养，争做金融好网民”活动为例，此活动由银行保监会、中国人民银行共同组织实施，目前已经在我国多个省市开展，帮助居民充分了解相应的金融知识，促使居民的金融意识得到逐步培养。为适应新时代的发展要求，相关部门需进一步加大引导力度，鼓励居民对金融知识深入学习。要将创业意向较为强烈的家庭作为关注的重点，引导他们从网络、电视等多种渠道掌握金融知识，为其开展创业融资、财务管理活动奠定良好的基础，明确企业发展定位，提高创业绩效。

（三）采用多样化的金融教育方式

居民金融素养的年龄差异、职业群体差异较为显著，政府和金融机构在普及金融知识时应充分考虑不同群体的差异性，采用多样化的教育方法。多元化的教育方式能够满足各个层次居民的金融需求，对提升他们的金融素养具有积极的促进作用。例如，美国为提高国民的金融素养实行了多种形式的教育。一是建立公共的在线学习平台。由金融扫盲教育委员会建立专门的官方网站，介绍金融有关知识，帮助社会大众做出科学的金融决策。二是由政府部门和社会组织针对大众举办各种讲座和论坛。例如，美联储定期举办以“与主席对话”为主题的公众教育活动。三是为民众提供免费的金融机构参观机会。为了增强居民的金融敏感性，美国允许公众访问州的储备银行。四是通过游戏活动提高民众的金融意识。美国设立了十五个提供金融教育的公共场所，每年能够为一万人次的学生提供服务。通过专业人士的一对一讲解、大型讲座、现场体验等多种方式，社会大众能够掌握有关各类金融产品的知识，比较不同金融机构及产品的优劣之处，有效防范各类金融欺诈行为。针对我国居民的金融知识教育应当贯彻从儿童抓起的方针，因为儿童追求新奇、有趣的事物，好奇心和学习能力强。人们在儿童时期形成的日常生活习惯和获得的金融素养对其成年之后的金融行为具有十分重要的影响。在实践中，我国可以按照不同年龄段儿童的认知能力，开发出适合儿童接受能力的金融知识课程，或者制作生动有趣的金融基础知识视频，通过网络平台播放，能够极大地激发儿童对于金融知识的学习兴趣。而对于成年人，我国应当坚持公共教育的做法。由于成年人业已步入社会，难以找到充足的时间系统性地学习金融知识。在这种情况下，培养成人金融素养的有效路径是实施公共集体教育。从目前来看，在我国社会推广和普及金融知识是一项长期的系统性工程，不可能在短期内实现。就教育对象而言，包括不同行业、不同年龄段的群体，需要政府、金融机构、学校以及社会组织的通力合作才能够顺利开展金融教育活动。

（四）提升居民金融素养认知能力

在居民家庭创业过程中，要有效防止他们出现过度自信或过度规避风险的行为。当前，我国居民的主观金融素养在整体上高于客观金融素养，而前者对金融行为的影响在一定程度上大于后者。因而，如果能够有效减少居民在参与金融市场时的盲目性，不但能够促进我国金融市场的持续稳定发展，而且也有利于居民开展创业活动。部分居民在创业过程中总是倾向于规避风险，过度保守，缺乏参与金融市场的意愿，对自己无法掌控的事物通常具有恐惧和回避的心态。在提升居民金融素养的过程中，我们要引导广大居民正确认识金融风险的不确定性，增强他们对不同金融产品风险和收益的认知水平，从而增加家庭创业收益。

（五）增强居民对金融市场产品和服务的信心

在家庭创业过程中，居民的金融素养如何，直接影响他们对金融机构所提供的产品和服务的信心，从而间接影响着家庭创业收入。针对这一问题，监管部门要积极优化投资环境，增强金融监管力度，维护创业者的金融权益。要切实增强金融市场的透明度，有效消除信息不对称现象，让广大创业者感受到自身在金融市场上能够获得公平合理的交易。这是提高居民家庭对金融产品和服务信心的重要前提。而且，政府和金融机构在向居民普及金融知识的时候，要提升他们对金融产品和服务的认知水平，使他们意识到金融市场对创业活动的积极意义，并通过参与金融市场提高创业绩效。

五、结语

本文的研究表明，居民金融素养对家庭创业收入具有积极的影响。我国政府在制定创业促进政策的同时，应当加强金融知识普及工作，提升居民配置家庭经济资源和利用金融信息的水平，增强财务管理能力，从而优化创业行为，改善家庭创业的质量。政府在金融素养教育实施中，需将创业信息平台充分利用起来，帮助广大居民能够对金融知识、创业知识等及时获取与掌握。

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作者: 李文婷 单位：湖南外贸职业学院会计学院