金融支持助力农牧民专业合作社探究

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发展农民专业合作组织是党和国家加快新时期社会主义新农村建设的重大举措，对西藏农村经济发展、助力脱贫攻坚、推进乡村振兴至关重要。日喀则市是西藏人口最多、边境线最长、农业最集中的地区，通过加强金融支持力度，推动该市农牧民专业合作社从无到有、迅猛发展，带动农牧民就业增收。同时，也存在政策配套措施不足、合作社自身发展受限、金融支持力度不足等问题，需要采取有效措施，推动农牧民专业合作社高质量发展。

一、金融支持农牧民专业合作社发

展的措施和成效当前，日喀则市有农牧民专业合作社6591家，占西藏全区总数的47.53%，实现18个县区、1673个行政村全部覆盖。

1加强贷款投放支持。重点对列入扶贫主体清单和扶贫产业项目库的农牧民专业合作社给予优惠贷款支持，该市银行机构按照贷得出、收得回的原则，累计向合作社发放金融精准扶贫贷款6223万元，其中享受1.08%优惠利率的占82.76%。通过“政府风险补偿基金+银行信贷”模式，按照9：1分担风险，该市银行机构累计向农牧民专业合作社发放贷款1807万元。加大信用贷款支持力度，该市银行机构累计向合作社发放信用贷款1106万元。

2加强产品服务支持。探索建立“主办行”“结对行”机制，该市银行机构对18个县区农牧民专业合作社进行定向结对帮扶。作为“主办行”，农行日喀则分行累计发放农牧民专业合作社贷款5597万元。深化银社合作加强产品创新，如西藏银行日喀则分行与珠峰农投合作，面向农牧民专业合作社推出专项产品“惠农贷”，用于资金周转和发展生产，最高贷款额度20万元，已储备信贷资金6000万元。发展产业保险强化保障作用，出台日喀则市《保险助推扶贫产业管理暂行办法》，保险费率较商业保险下调20%。自2019年3月首家合作社产业保险落地以来，累计赔付254.93万元。

3加强特色产业支持。支持发展特色产业，该市银行机构对24家扶贫产业项目库农牧民专业合作社发放优惠贷款4613万元，主要支持发展藏族家具加工、食品加工、种植养殖、民族手工（卡垫和服装）产业。支持打造特色品牌，支持该市合作社成功打造“东嘎土豆”“珠峰一见则喜”“如意庄园·藏系牦牛肉”“五彩天域·有机白朗”等品牌。支持培育特色产业链，西藏银行日喀则分行与珠峰农投集团签署综合授信12亿元的合作协议，立足珠峰牦牛、珠峰藏系绵羊的特色畜牧业，打造集饲草种植及加工、养殖屠宰、加工销售为一体的产业链，带动778个合作社、11.18万农牧民群众增收。

二、面临的主要问题

1扶持政策配套措施不足。《农民专业合作社法》制定的五类优惠政策缺乏具体配套规定，要求金融机构提供多渠道的资金支持，但落实中存在障碍。如农牧民专业合作社应收账款不能发放质押贷款；西藏产业扶贫和优惠贷款资金只能用于辖内，对合作社的境外生产项目支持不足；农牧民专业合作社享受用地支持也缺少专项规定。物流发展相对滞后，该市县区电子商务公共服务中心覆盖率仅22.22%，乡镇电商服务站点覆盖率仅14.22%，村级电商服务站点覆盖率仅6.81%，加剧了农牧民专业合作社产品运输销售风险。

2合作社治理水平不高。该市6591家农牧民专业合作社约90%为2019年成立，平均每个行政村有4个合作社，实力参差不齐。其中，实现分红的642家，占比仅9.7%。2019年以来，该市排查经营异常合作社535家，指导规范328家、注销清理189家、正在清算债务待注销18家。多数合作社以家族式经营为主，缺少懂业务的财务管理人员，难以根据会计法进行会计核算。该市银行机构对接的列入扶贫主体清单的154家合作社，有33家存在资料不完整、抵押担保物不足、联系方式不畅通等问题，特别是财务管理不规范、债务和现金账目不清晰、历史财务资料缺失等较为突出，难以达到贷款准入条件。

3金融支持力度不足。金融机构网点布放动力不足，服务获取不便。该市204个乡镇，有111个乡镇没有银行物理网点，占比54%。2020年年末，该市开立银行结算账户的农牧民专业合作社2171家，占比仅32.94%。政府增信机制不健全，加之业绩考核压力，银行风险偏好下降。根据《西藏自治区扶贫小额信贷风险补偿金使用管理试行办法》，农牧民专业合作社贷款不在适用范围。日喀则市没有正规的担保公司，加之农牧民专业合作社缺乏有效抵押物，加剧了贷款获得难度。银行对合作社进行分类识别，倾向支持与大中型龙头企业建立了稳定销售渠道的合作社。金融产品与服务创新滞后，定向支持农牧民专业合作社的金融产品不多，产业保险对农牧民专业合作社的覆盖率不到1%。

三、推动农牧民专业合作社高质量发展的对策

1加强对西藏农牧区合作社发展的精准支持。建议结合乡村振兴战略和中央第七次西藏工作座谈会精神，从发展农牧区产业、加强生态保护、强化乡村治理、富民强边的角度布局，科学定位发展目标，把农牧民专业合作社建设成为稳藏兴边、巩固党的执政根基的重要抓手。结合中央支持西藏发展的特殊优惠政策，出台配套措施，突出扶持重点和差异化支持，加强政策落实督导。加大对西藏物流、交通、水电等基础设施建设的投入力度，加强农牧民社保、补贴、就业方面的政策支持，加强人才、教育、卫生等方面的扶持措施，为农牧民专业合作社生产发展强化保障。

2打造有助于农牧民专业合作社发展的营商环境。对国家政策和自治区内出台的政策进行整合，加强全区规范性文件备案管理，科学制定全区农牧民专业合作社的发展规划，按照“一县一品、区分引导”的思路统筹推进，推动合作社多样化经营。鼓励银行机构加大信贷支持，将扶贫产业项目库的农牧民专业合作社符合条件的贷款纳入自治区扶贫小额信贷风险补偿金覆盖范围。加强市场执法管理，特别是加大商标、品牌保护和假冒伪劣查处力度，加强社会信用体系建设，打造西藏农牧品的“金字招牌”。

3引导推动农牧民专业合作社发展壮大。建立农牧民专业合作社扶持政策清单，对政策落实情况加强台账管理。建立农牧民专业合作社发展统计监测机制，“一社一档”建立合作社发展档案，加强跟踪监测、风险预警和分类指导。建立农牧民专业合作社发展和扶持政策落实情况评价机制，由自治区专合办组织市县两级加强监测、考评、督导，并与资金拨付等扶持政策挂钩，确保政策落到实处。加快组建市、县担保公司，建立担保融资和风险分担机制。设立农牧民专业合作社发展专项基金，撬动更多社会资金和金融资金支持合作社发展。建立农牧民专业合作社行业自律机制，对合作社经营管理、市场竞争、产业发展等加强行业自律。稳步探索市、县中心社建设，形成“以点带面”“以强带弱”的产业集聚和辐射效应，推动合作社由弱走强。

4围绕农牧民专业合作社发展创新金融服务机制。针对农牧区金融网点不足的实际，深化助农取款服务点和金融综合服务站建设，让合作社和农牧民足不出村即可享受更快捷的金融服务。建立政银社对接新机制，创新金融支持产品。针对农牧民专业合作社经营相对灵活、抵押物相对不足的实际，建立科学的定价机制和风险控制机制，按照“一行一策”的思路鼓励产品创新。完善西藏银行“惠农贷”“总体授信”等模式，发挥政府扶持资金和龙头企业的融资担保作用。针对部分合作社有订单缺资金、有厂房无产权的实际，开发订单质押贷款、固定资产使用权质押贷款等产品。继续深化“政府+保险+合作社”模式，支持保险公司开发畜禽养殖、大棚蔬菜种植、青稞种植等特色农业保险，扩大保险覆盖范围，增强合作社抵御风险能力。

作者:张焰 单位:中国人民银行日喀则市中心支行