数字人民币优势及国际化路径探究

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摘要:数字人民币是我国央行发行的法定货币，与普通的所谓数字货币有本质区别。数字人民币除在国内使用外，其国际化也应提上日程。建立多渠道的数字人民币出海路径，采用合适的国际化策略，建设独立的数字人民币全球清算系统，非常有必要。

关键词:数字人民币;数字货币;国际化;全球清算系统

数字人民币已经在我国多个城市试点发行。在人们已经习惯使用第三方支付工具(微信、支付宝)的情况下，数字人民币的优势在哪里?如何加速人民币国际化的进程?数字人民币的发展前景如何?本文将逐一分析这些问题。

一、试点发行数字人民币的全球金融背景

数字人民币是由中国人民银行发行的经过特殊加密的数字化、程序化的人民币现金，是我国央行开发的法定货币，与流通中的纸币、硬币具有同等支付能力。它是由中国人民银行数字货币研究所历经多年开发出来的。它的发行具有重大的战略意义，有助于加快人民币国际化的进程。我国央行决定发行数字人民币有着极其复杂的国际金融背景。

(一)比特币的影响力已经超越部分国家的法定货币

比特币(加密货币)是利用区块链技术创建的一套去中心化的电子交易体系，总共有2100万枚。比特币的概念出现于2008年。2021年3月，比特币价格最高时每枚突破60000美元。有炒币人士在短短几年内的资产最高达到上百亿元人民币。继加拿大之后，2021年3月巴西的证券交易委员会批准了比特币交易所交易基金(ETF)。比特币已经在一百多个国家流通，其影响力甚至超过了某些国家的法定货币。有少数国家认为其不合法，禁止比特币交易。

(二)美国制裁伊朗让人们看到单纯依赖SWIFT系统的危险性

2020年全球肺炎疫情蔓延，世界各国的经济活动均受到严重影响。美国不顾其国内疫情泛滥、经济负增长，仅仅依据国内法，动辄对另外一些主权国家频频挥舞制裁的大棒，比如禁止伊朗石油贸易、禁止伊朗使用国际资金清算系统(SWIFT)等。美国还指挥其他国家对中国进行围堵。中国已看到现实的威胁，只有未雨绸缪，早日建立以数字人民币为核心的独立交易系统，才不会受制于人。

(三)美国在衰退期滥发美元收割全球财富

美国受困于疫情，经济衰退，企业无法正常开工，2020年GDP缩减3.5%。为了挽救美国经济，美联储采取了无限量化宽松政策，短时间内将美联储资产负债表扩张至7.3万亿美元，M1供应量猛增了70%。美国多印的货币通过贸易逆差和投资等方式流通到其他国家，引发全球影响。美元成为全球硬通货的资质下降，成为国际金融危机的重要根源。黄金、白银等贵金属在国际市场上价格飙升，国际市场希望看到美元替代品出现。特朗普时代提出的“美国优先”政策延续到了拜登时代，自己不行却看不得别国兴盛发达。美国将中国作为头号竞争者，中国想继续韬光养晦已经不可行。美元霸权是美国在全球收割财富的最重要武器。数字人民币的发行与推广，在一定程度上可以抗衡美元霸权。

(四)多国央行在研究发行本国数字货币的可行性

欧盟国家及俄罗斯、日本、伊朗等正在着手研究推出自己的数字货币。数字人民币抢先发行，是目前全球唯一的央行数字货币，占据先发优势。货币发行涉及货币主权，脸书天秤币等超主权货币即将发行上市，将直接侵蚀除美元外的多个国家货币的主权。

(五)人民币的国际需求和影响力逐步上升

第一，人民币是数十年来最稳定的货币之一。在历次全球金融危机中，人民币币值坚挺，体现了负责任大国的担当。第二，受美国制裁影响，伊朗已经放弃美元，将人民币列为三大储备货币之一，人民币在其外汇储备中占18%，即将发行的新货币土曼将锚定人民币。第三，人民币国际化势在必行，数字人民币的发行有利于加速这一进程，也有利于“一带一路”建设。另外，部分国家经常发生较剧烈的甚至是恶性的通货膨胀，本币不被信任，客观上需要一种容易获取又能保持稳定的数字货币用于支付，数字人民币将是一种可行的选择。

二、数字人民币的优势

(一)与商业银行APP相比

数字人民币是钱，数字人民币APP是钱包，只要下载数字人民币APP，即可用里面的钱进行转账、支付等一系列活动，不必依托其他的银行账户或支付平台。从长期来看，各家银行的APP都会综合数字人民币的功能，也就是整合之后，会形成与微信、支付宝同样的支付和转账的能力，甚至更强大。数字人民币的出现，有可能在短期内打破微信和支付宝等第三方支付工具垄断的局面。

(二)与第三方支付工具相比

数字人民币与微信、支付宝等第三方结算工具的区别，简单点说，前者就是钱，而后者是钱包，钱包如果是空的，是不可能用来支付的。数字人民币有很多优势。第一，使用更加便利。数字人民币是央行发行的法定货币，支付效力与纸币没有任何区别，其权威性毋庸置疑。数字人民币可以直接使用，不依赖第三方APP。使用微信、支付宝等第三方支付工具，则必须使用第三方的APP，还必须先绑定银行账号，要从银行账号转账后才能使用。第二，更加安全。无论是微信还是支付宝，人们在使用该工具支付的时候，实际上让渡了用户的很多权利，包括账户的安全性，全部操控在第三方APP的开发者手里。第三方APP能随时了解用户的个人信息，也有能力随时封禁账户，导致用户在特定时间内无法使用，且申诉无门，因为根本找不到申诉电话。相比之下，数字人民币是央行发行的，用户信息完全由央行掌握，而不是由某一个第三方企业掌握。数字人民币虽然匿名，但可以溯源，即使遇上诈骗，依据清晰的支付转账路径，就可以追回款项。另外，在全球疫情尚未消除的情况下，使用数字人民币可以进行非接触式支付，从卫生健康方面考虑，也更加安全。第三，不依赖网络。数字人民币可以使用NFC支付，目前所有智能手机都具备该功能，在无网络或网络信号差的空间里，照样可以方便地完成支付。支付宝和微信则必须依赖网络，在无网络或网络信号差的时候，无法或很难完成支付。目前，人们还不了解数字人民币。绝大多数人已经习惯了使用微信和支付宝，要改变人们的习惯、让他们接受数字人民币需要一定的时间。人们可以把银行卡里的钱兑换成数字人民币，但数字人民币在央行APP里不计利息，而资金在余额宝等工具里会产生2%～3%的利息，这或许对人们具有一定的吸引力。

(三)与其他数字货币相比

数字人民币本质上是中国政府推行的法定货币，所有交易可追踪，可杜绝洗钱、盗窃等犯罪行为。数字人民币的币值稳定，与纸质人民币和硬币具有同等的效力，交易额大小均可，适用于所有类型的交易。以比特币为代表的数字货币都是企业发行的，是以区块链技术为基础的去中心化的非法定货币，其实质是数字资产，而不是货币。比特币的数量有上限，通过挖矿或交易才能拥有，在出现量子计算霸权的情况下，比特币很有可能在短期内被挖光。比特币在历史上经常暴涨暴跌。比特币与其说是货币，倒不如说是有价证券，将其持有在手中，可能产生巨大的收益或风险。由于价格太高，无法用于日常生活交易，比特币成为大宗商品和洗钱犯罪者的天堂。比特币去中心化，被存储在手机、电脑、硬盘或者其他的数字存储工具里，一旦电子工具丢失、密码被破译，比特币就会被盗取，且很难追踪收回。

三、数字人民币国际化的路径

美国经济下行和美元贬值是人民币国际化的重要窗口期。人民币国际化是既定国策，必须坚定不移地去实施。人民币国际化的前提是世界广泛储备、大量使用人民币。因此，需要为人民币尤其是数字人民币选择多条出海通道，为人民币国际化铺平道路。在人民币出海时，尽可能地选择数字人民币，而不是纸钞和铸币。

(一)开辟数字人民币出海通道

1．大宗商品交易争取以数字人民币作为结算货币。委内瑞拉是世界上最大的产油国之一，国家经济极度依赖石油，近年来经济下滑非常严重。该国的石油品质较差，且距离我国路途遥远，运输成本高。鉴于我国对石油的需求量大，建议两国通过谈判，签订以人民币作为唯一结算货币的石油采购协议。同理，阿根廷的粮食和肉类、智利的铜矿、非洲国家的贵金属及矿产品等贸易，都可以通过双边谈判或多边谈判的方式，确定人民币结算的框架。当然，我国也可以适当让利，比如以数字人民币结算时，定价可以稍微高一些，重要的是让数字人民币以合法路径流入目标国，并逐渐成为人们信任的、用于日常交易的支付货币。实际上，中国与沙特的部分石油交易已采用人民币结算的方式，与伊朗的石油交易采用人民币结算的份额更多。在世界原油交易中，人民币的交易份额已经超过了6%。铁矿石贸易中也有少量大宗交易以人民币结算。2．国家对外援助时全部采用数字人民币。非洲和南美的一些国家腐败较严重，国际组织和中国提供的援助往往很难真正落到普通老百姓手中。在以后援助时，可以借鉴苏州、深圳等地发数字人民币红包的方式，公告受援国的政府和人民，让老百姓自己下载数字人民币App，然后直接以红包形式发到App中，以切实造福普通民众，这样可以促进数字人民币的交易日常化。也就是说，取消实物援助形式，代之以数字人民币，受援助者再自行采购物资，以培养使用人民币交易的习惯。3．货币互换。我国已经与四十余个国家签署了货币互换协议，可成为人民币出海的重要通道。这一工作还要继续开展。要注意的是，有些国家的货币贬值速度实在太快，我国在进行货币互换后应在第一时间出手，将这些“软币”兑换成黄金等贵金属或用于采购当地的大宗物资，以避免损失。4．设立若干数字人民币离岸交易中心。货币的兑换和使用必须安全、便捷，否则就会被抛弃。数字人民币在我国才推出，尚未普及。应立足长远，早日考虑建设数字人民币的离岸交易中心，以便更好地为世界提供货币服务。建议在非洲、南美、欧洲、中东、东南亚等地区，设立若干数字人民币离岸交易中心，使人民币的兑换变得简单快捷。5．支持跨境商务。第一，在外交、商务等领域制订相关政策，全力支持国内跨境电商业务，支持国际化的电商平台在跨境支付领域尽可能多地使用人民币。跨境电商是未来趋势，传统的外贸业务将来必然大部分转为跨境电商业务。因此，大力发展跨境电商业务，无论是出口还是进口业务，对采用人民币结算的订单给予一定的奖励，鼓励在跨境业务中使用数字人民币，使其成为一种结算习惯。第二，鼓励在边贸中使用数字人民币。在中国边境地区，逐步收缴纸质人民币和铸币，鼓励边民用数字人民币交易，这样以点带线、以线带面，将数字人民币逐渐渗透到边民的日常生活中，从而加快数字人民币国际化进程。6．促进内资企业和金融机构跨国经营。纵然有欧美国家的打压，我国企业的国际化趋势从未改变。一是内资企业规模越做越大，国内市场已经不能够完全容纳它们的产品。二是只有开展跨国经营才可以集全球优质资源于一身，尽可能降低成本、增加利润。国内工商企业在海外投资运营，需要国内商业银行、保险企业、证券公司、信托等机构的支持。只有金融机构和工商企业联手，才能相得益彰，彼此促进。国内金融企业的国际化进程，必然与数字人民币的国际化进程相伴。内资企业和金融机构的跨国经营之路，也必然成为数字人民币的出海渠道。

(二)前期将东南亚、非洲和南美作为重点

如果把第一、第二世界的国家比作城市，把第三世界的国家比作农村，则数字人民币出海就可以借用“以农村包围城市最后占领城市”的思想，先在第三世界点起星星之火，再燃起燎原之势。也就是说，先在东南亚、南美、非洲等地区的一些国家推行数字人民币，再逐步扩大到其他地区和国家。实际上，人民币保持币值稳定已经有将近三十年的历史，且十分坚挺，在全球信誉很好。数字人民币由我国央行发行，与普通人民币拥有同等价值，且用于交易的过程简单。目前，世界上很多国家和地区已经接受了人民币支付。比如，东南亚国家是我国的第一大贸易伙伴，这些国家的人们已经部分接受人民币，这为数字人民币在东南亚地区的推行提供了一定的便利条件。我国香港、澳门、台湾地区的部分商家也接受人民币支付。非洲、南美地区的一些国家通货膨胀率非常严重，本币贬值迅速，当地人们持有本币的信心极弱。以阿根廷为例，2017、2018、2019、2020年的通货膨胀率分别为24.8%、47.6%、53.8%、36.1%。又如，委内瑞拉的通胀率最高达上万倍。再如，非洲的津巴布韦2000年至2007年的通胀率从58.87%扩大到24411.03%。在通货膨胀严重的国家，人们迫切希望找到一种能够替代本币的可以保值的数字货币。我国应加强对数字人民币的宣传，使其深入人心，定能加快国际化进程。

(三)建设独立的数字人民币全球清算系统

美元全球霸权的建立，依赖于SWIFT系统。有必要建设一个独立的数字人民币全球清算系统，以便将来与SWIFT系统相抗衡。这个系统由中国独立开发，前期通过双边条约吸引多个国家加入，等达到一定数量的时候再进行统一整合。2021年3月23日，中国人民银行宣布环球银行金融电信协会(SWIFT)与4家中资机构合资成立金融网关信息服务有限公司，向用户提供金融网关服务。应该说，这是一个开始，从长远来看，有必要建设独立的数字人民币全球结算系统。

(四)进行广泛的国际宣传

目前，国内绝大部分人还没有见过数字人民币。我国百姓使用数字人民币只是一个习惯养成的问题，而在人民币国际化的道路上，海外的民众需要一个逐步了解、接受的过程。众所周知，非洲和南美地区的国家教育水准普遍不高，人们获取信息的能力有限。因此，在国际市场上大力宣传数字人民币，在短期内增强其信誉和影响力，非常重要。宣传渠道要多元化，建议以小众化的网络自媒体为主，辅之以当地主流电视节目广告，避免过度刺激当地政府的神经，以取得大众信任为第一要务。

作者:李建 单位:江苏经贸职业技术学院