人民币净化工程监管模式探究

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自2012年4月起，人民银行在全国范围内开展了人民币净化工程，即对外误付假币专项治理工作。人民币净化工程的总体目标是：以对假币“零容忍”的态度，有计划、分步骤地推进商业银行对外支付现金的全额清分，有效解决商业银行对外误付假币问题；以冠字号码查询为手段，解决银行涉假币纠纷的举证和责任认定问题，维护金融消费者权益，树立银行的良好信用形象。在人民币净化工程实施过程中，人民银行天津分行一方面不断完善考核通报机制，把商业银行的全额清分工作进度作为现金业务考核的重要内容，并将全额清分工作考核的分值占人民币收付业务考核的比重不断加大，以考核促进度，调动商业银行开展全额清分工作的主动性和自觉性。另一方面通过建立奖惩机制，加强对商业银行全额清分质量的管理，以推进商业银行全额清分工作按计划落实为核心，从指导督促、质量检查等途径入手，推动商业银行进一步加大设备采购力度，加强设备性能监管，增加清分中心数量，提升现金处理人员业务技能和操作水平，全面提高清分处理能力。在全额清分实现过程中，随着商业银行清分机具配置量及柜面支出已清分比例的不断加大，对人民银行监督检查职能提出了新要求。为实现对商业银行全额清分工作的全面监管，提升监管的有效性和针对性，我们拟在原有监督检查方式的基础上，探索建立全面覆盖商业银行的数据监管体系，与现场检查有效结合，提升监督管理水平，保障全额清分质量。

一、天津市人民币净化工程开展情况

自开展人民币净化工程以来，天津市按计划、分步骤有序推进商业银行现金全额清分及冠字号码信息采集工作，同时在数据报送、清分质量、监督检查等方面对全额清分工作提出具体要求，一方面督促商业银行加快清分机具配置，鼓励其运用集中清分、网点清分、外包清分等多种方式实现全额清分目标；另一方面加强对钞票清分设备清分质量检测，加大对商业银行清分质量的监督检查力度，持续推进现金全额清分进程。人民币净化工程推进过程中，各商业银行积极配合，大力推进，在工作机制建设、软硬件配备等方面做了大量工作，取得了显著成效。截至2015年末，天津市各商业银行共配备纸币清分机3491台，同比增长89.93%；月均清分量（能力）1442亿元，同比增长16.1%。按总行要求，天津市已实现柜面付出现金的全额清分，清分质量、设备配置、全额清分进度完成对完善监管提出了新要求。

二、现有监管模式及局限性

（一）现有监管模式

目前，天津市全额清分工作的监管主要采取现场检查与非现场检查相结合的方式。

1.开展现场检查。

现场检查主要采取清分中心、营业网点现场跟踪作业、发行库现场抽查商业银行回笼钱捆质量等方式进行，检查内容包括清分流程是否符合要求、清分质量是否达标、回笼发行库钱捆封签是否按要求加盖清分标识及清分单位名称、清分后的完整券与残损券是否存在混装现象等。2015年，共对31家商业银行的2500捆现钞进行了质量检查。

2.开展非现场检查。

非现场检查主要采取调阅清分中心、营业网点、外包单位清分业务录像的方式进行，检查内容包括清分人员是否按要求对回笼钱捆进行清分、操作过程是否合规、清分量与清分机具能否匹配等。2015年，共调阅13家商业银行现金清分中心、34家商业银行分支机构的清分录像，录像时长约89个小时。

（二）现有监管模式的局限性

1.现场检查难以全面真实反映情况。现场检查的时间及次数均有限，无法在较长的时间内对商业银行清分工作情况进行连续的跟班作业，检查结果仅能反映出检查时间内的工作效果，无法得出全面结论。

2.非现场检查仅是现场检查的辅助方式，无法覆盖全额清分工作目前的非现场检查是与现场检查相结合进行的，在现场检查商业银行回笼发行库钱捆质量的过程中，针对回笼发行库钱捆未按要求加盖清分标识及清分单位名称、已清分完整券中夹杂残损券过多等问题，调取商业银行当日清分录像，确认其清分动作。在确认录像过程中，仅能检查其是否进行清分，但无法查明清分量是否与业务量匹配，对于全额清分无法做到有效监管。

三、探索建立人民币净化工程监管体系

在对金融机构开展人民币净化工程工作进行监管过程中，加大现场检查力度的同时完善非现场检查方式，针对现场检查难以全面真实反映实际情况的局限性，探索建立涵盖数据采集、公式比对、指标评价等在内的非现场监管数据系统，利用信息化手段对相关数据进行统计分析，实现非现场日常监管，以此完善非现场监管模式，实现现场检查与非现场检查的有效结合，建立人民币净化工程监管体系。

（一）数据采集

利用信息化手段自动采集商业银行网点相关数据，建立数据项之间的核对、统计分析规则。

1.网点每日完整券库存。

2.银行业金融机构网点付出现金数据：柜面出纳人员付出现金、自助现金设备付出现金。

3.银行业金融机构网点清分现金来源数据：上日库存现金中调入的已清分券（含他行调入、人民银行调入）、网点对收入现金开展自主清分得到的清分券。

（二）公式比对

银行业金融机构网点实现付出现金全额清分的模式分为两大类：一类为网点自主清分模式，收入的现金使用网点配备的清分设备后对外支付，差额部分由后台配送；另一类是后台配送模式，付出的现金全部由本行清分中心配送，收入的现金全部交清分中心进行清分。

1.在自主清分模式下,实现全额清分的要求为：网点清分量+调入现金量≥付出现金量

2.在后台配送模式下，实现全额清分的要求为：调入现金量≥付出现金量，且：上缴清分中心现金量≈收入现金量

（三）指标评价

1.调阅被查网点一段时间的现金日计表、由网点清机加钞的自助设备运行记录表，汇总其收入付出现金量。

2.调取网点相应时段清分设备清分业务量。

3.调取网点相应时段调入现金量（含他行调入、人民银行调入）。将付出现金汇总数据与调入汇总数据、自主清分汇总数据进行比对，如果在不同模式下，现金数据符合上述有关等式，则表明该网点已实现付出现金的全额清分，否则表明该网点未能实现付出现金的全额清分。

四、人民币净化工程监管体系达到的效果

人民币净化工程监管体系的总体架构是建立“一个系统、两种模式”。“一个系统”即建设非现场监管数据系统，覆盖天津市各商业银行的全额清分业务；“两种模式”即现场监管模式和非现场监管模式相结合对商业银行全额清分工作进行有效监管。利用非现场监管数据系统，通过信息化手段对商业银行的全额清分数据进行汇总并分析，在采集到数据的基础上，辅以现场检查，便于人民银行实行精细化管理，及时发现风险点。

（一）运用信息化手段，提高工作效率

传统的现场检查形式，监管工作人员需要花费大量人工、时间去整理、汇总和分析信息数据，检查效率比较低且带有一定的偶然性，从而很难达到理想的监管目的。非现场监管数据系统以自动收集和分析数据的方式代替传统的手工操作，实现全额清分数据实时查询的功能，通过对数据的自动筛查、比对等功能，能够及时迅速地抓取被检查对象的问题，给现场监管提供有效的数据支持。

（二）监督管理网络化，实现资源共享

非现场监管数据系统，是对一定时期内商业银行某网点的收入支出量、调入调出量及现金清分量之间的关系进行数据监测，确定该网点是否执行全额清分的工作要求。该系统通过日常数据的采集实现了覆盖天津市各商业银行的数据网络化管理，所有数据均应从商业银行账务处理系统、辅助核算系统、冠字号码查询管理系统或清分设备中取得，一般不采用人工登记数据，真实性得到保证的同时，确保上通下连、信息资源共享、数据自动传输。

（三）实现现场检查和非现场检查的互补、有机统一

非现场检查模式的革新使现场检查与非现场监管找到了一个共同的信息平台。在这同一信息平台上，监管人员或监管小组可以提前调阅商业银行的全额清分数据，根据非现场监管数据系统提供的数据有针对性的进行现场检查，使人民银行对商业银行全额清分的监管建立在综合监测、有效监控和持续监管的基础之上。

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作者：郭佳 单位：中国人民银行天津分行