商业银行信贷管理剖析

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1功能分析

从宏观上来看，信贷管理系统的管理内容和目的可以概括为三大核心对象和一个终极目的。其中，三大核心对象是指客户、产品和业务，一个终极目标是控制风险。

（1）客户是整个系统的基础，几乎所有信贷业务的收入与风险都来自于客户，所以信贷管理系统应该是以客户为中心的应用系统。客户信息的完备性和客户模型的良好设计会大大地提高系统的扩展性、可用性和运行性能。客户分为企业客户和个人客户两种，它们在信息内容和功能设置上存在一定的差异。

（2）产品是指银行中提供的所有的信贷服务，包括贷款业务和非贷款授信业务，如承兑业务等。目前，很多行业包括金融行业都在提倡服务产品化，服务产品化主要的目的就是清晰定义服务的边界、规则、过程、价格等内容，使服务标准化、规范化，提高服务的质量、市场响应能力和可操作性，降低业务风险。

（3）业务，这里泛指发生的所有信贷服务，其本质上是一个过程，通常指贷款，包括申请、审批、签订合同、放款、检查、收回等多个环节。业务管理是系统的核心任务之一，如贷款审批过程、台账、监管等。

除了这三大核心管理对象外，还可以将机构员工的绩效考核和资产保全纳入信贷管理系统进行管理。信贷管理系统的基本用途是协助信贷管理人员完成一系列的信贷业务的信息管理、业务办理、查询分析等工作，但是信贷管理系统的终极目标是信贷风险控制，它应该尽最大可能协助信贷工作人员控制和规避各种风险。信贷风险控制并不是在业务发生之后才进行的，而是将风险控制前置到信贷业务发生之前。所以信贷风险控制将贯穿信贷业务整个生命周期中的各个环节，具体表现为贷前的客户信用评估、贷中的各项审核和审批、贷后的检查预警以及贷款的资产风险分类管理等。

是综合上述内容设计的总体功能结构图。系统包含客户管理、产品管理、业务管理、风险管理4个核心子系统和查询分析与统计报表、系统管理、数据管理3个必要的模块，其中资产保全和绩效考核作为两个可选子系统，此外还有一个系统接口模块负责同其他系统进行信息共享和交换。系统采用基于角色的权限管理方式，并且使用业务前台和管理后台模式。

2功能设置

2．1客户管理

客户管理是系统的基础模块，几乎所有的功能都是通过客户来展开的，整个系统遵循以客户为中心的设计理念。客户管理功能较多，覆盖客户相关的各个方面，主要有客户的信息管理、客户的信用管理、客户的群组管理等，客户管理子系统的整体功能见。客户的信息管理是对客户的全方位信息管理，主要有客户基本信息、客户相关信息、客户的财务状况、客户的社会关系或关联关系、客户档案资料等内容的管理。客户分为个人客户与企业客户，由于这两类客户的性质不同，相应的管理内容或项目就会有一定差别。个人客户的财务状况主要记录个人或家庭的财产、存款、债务等信息；企业客户的财务状况内容较多，包括企业的固定资产、资本组成情况、存货存款、应收应付、对外担保、企业报表及其财务指标等。客户间的关系方面，个人客户需要记录客户的家庭成员情况，企业客户需要记录关联企业情况，如家族企业、子公司、母公司等。客户档案资料管理主要是对客户的各种证件、材料的复印件或电子文档的管理。客户信息的详细程度和真实程度对于降低信贷风险起着关键的作用。

客户信用管理是客户管理子系统中的一个十分重要的内容，主要功能包括：客户信用评级、统一授信、信用村镇、贷款证、黑名单红名单等功能。

客户的群组管理主要是联保小组的管理，以及一些零售商业银行在推广的信用共同体，与之对应的信贷产品是联保贷款和信用共同体贷款业务，本质上是一种相互担保的形式，以降低银行的信贷风险，同时也为客户提供了融资的方便性。

2．2产品管理

产品管理是一个新增的子系统，目前信贷管理系统都是以业务品种、利率设置等参数设置形式在系统管理中进行设置，然后通过流程设置来体现产品或信贷服务。这种传统的业务配置方式，容易使系统在业务描述上形成交叉、混淆、不清晰、不稳定的状况，造成业务应变能力差、流程体系臃肿或脏流程、后期维护困难、升级周期短等后果。同时，现实当中银行业务规范化、服务产品化程度在不断地提高，信贷管理系统应该反映或引导强化业务规范化和服务产品化这一理念。此外通过产品管理这一技术手段能够更加清晰和准确地描述信贷业务，尽量减少技术人员和业务人员的理解差异，从而提高生产效率和管理质量。产品管理还可以作为信贷产品开发的辅助工具。

信贷产品以及其他金融产品与实物产品有很大的差异，是一种很特殊的产品，它本质上是由一系列规则构成，包含一系列前期、中期、后期业务流程，复杂的定价和计价过程。比如某一个短期贷款产品，它会有额度、用途、担保等方面的规定或者规则；有贷前的申请流程、贷中的审批审查流程、贷后的收回变更处置流程；它的定价需要根据其风险程度、用途、额度等因素来确定，计价时又要看是提前、按时还是逾期等。所以，信贷产品的定义需要从3个方面来描述：规则、流程、价格，也就是说信贷产品在定义上应该包含该产品的业务规则、各种办理流程、定价策略等内容；而且通过选择性继承／复制上级分类的规则和流程的方式来实现系列产品的管理。

产品管理子系统功能组织上，包括:①产品分类及产品的定义管理，实现多级产品分类管理。在产品定义中需要定义产品的各项业务规则，定义产品的各项业务流程，如贷款流程、变更流程，定义产品价格，如参考利率。②产品状态管理，即信贷产品的启用、暂停、终止，改变产品状态需要相关机构的审查和审批过程。③产品参数设置，主要是设置产品的参数，贷款类型、科目、公式库等功能。

2．3业务管理

业务管理以业务过程管理为主，是整个系统使用频率最高的部分，包括业务办理和信息管理两大类功能，具体功能结构见。

业务办理涵盖了信贷业务的整个过程，如业务的受理、贷前调查、资料审查、业务审批、合同签订、放款、变更、催贷，一直到收贷结清，其中变更管理包括担保变更、抵质押变更、展期、换据等，对于两呆或损失类的贷款，应根据银行的相关流程进入资产保全子系统进行管理。业务办理的相关功能是通过业务流程组件来实现的，所有的业务人员、部门、机构都具有不同的权限或角色，同时还需要遵循银行内部的相关规则，如一个人不能同时参加某笔贷款的调查和审查工作，在审批环节中贷审会的成员结构、数量、通过率都会有相关的规定。

信息管理是对业务过程中所生成的信息对象进行管理和日常记录，如合同管理、台账管理、贷后检查。其中贷后检查是对放款后的贷款业务的客户相关信息、用款情况、担保人抵质押物的变化情况进行登记，以便能够更加准确地对所发生的业务进行评价、控制风险。台账管理是对信贷业务明细账的管理，包括用还款记录、计息结息欠息、表内表外等情况以及相关的各项分类查询功能。

此外，通常情况下信贷业务记账功能都是在银行的生产系统———核心业务系统中完成，如果一些小的商业银行，像部分市县一级的农村信用社没有核心业务系统，则需要在系统中内置一个记账模块，包含贷款业务记账的相关功能，如开户、还款、计息、结息、还息、日结账、月结账等。

2．4风险管理

风险管理即信贷业务风险控制管理，包括风险预警和资产风险分类管理两大部分，风险管理的目的很简单，但是操作是复杂的，需要全方位、多方法地进行风险监管和控制。其中风险预警是对客户和贷款当前的状态进行预警，如贷款的到期预警、贷款风险度提高的预警、分类形态恶化的预警、客户信用下降预警等。资产风险分类管理是整个风险管理的主要内容，目前基本上都是使用五级分类方法，有条件的可以尝试实现新巴塞尔协议提倡的IRB方法，实行借款人（客户）评级和债项评级。五级分类是一种资产风险分类方法，它包括许多分类规则和流程，五级分类模块在功能实现上分为模型和流程的设置、分类客户的贷款综合认定和专项分析。模型和流程的设置是对五级分类所使用的分类认定模型以及企业贷款认定流程进行设置，分类认定模型一般根据客户群进行组织，如企业客户分类认定模型、自然人农户分类认定模型、自然人其他分类认定模型等；贷款综合认定功能同样是根据客户群进行组织，是根据设置好的分类认定模型和流程对各客户群的贷款进行五级分类认定，并产生分类结果；专项分析是对客户及其贷款进行特定方面的分析，如财务因素分析、非财务因素分析、担保因素分析、偿债能力分析等。

2．5查询统计分析

查询统计分析是系统必备的一个功能模块，它包括：①常用的或定制的动态查询，如垒大户、最大十户等；②统计报表，主要是指银行内部及监管部门所需要的统计报表，如各种月报表、年报表、报送人民银行和银监局（会）的报表等；③业务分析，是指通过数据表、图形等工具对客户、业务、风险等数据进行常规分析，通常的工具有二维表、交叉表、图表等，供管理层和决策人员参考，较复杂的或更深次的分析可以根据情况引入商业智能（BI）和数据仓库等工具。查询统计分析结果的输出通常需要一个报表中间件来完成，可以打印和以各种形式的数据文件导出，如PDF、Excel、HTML等。

2．6系统管理

系统管理是整个信贷管理系统的基础模块，主要包括系统的初始化、机构人员的设置管理、权限的配置管理、系统运行参数设置、码表管理、业务基础参数设置、数据管理、日志管理等。

2．7系统接口

系统接口模块是一个底层模块，接口模块提供给用户的界面一般分布在其他模块中。系统接口主要分为两种:一种是银行内部各系统之间的数据交换或共享；另一种是银行与外部应用系统的接口。

银行系统内部的接口通常有：

（1）机构人员接口，如果银行内部系统需要对机构人员进行统一管理和登录验证，就需要采用接口进行机构人员数据的共享或同步以及身份验证。

（2）客户管理接口，主要用于系统之间的客户信息同步、外挂应用系统等。特别是当银行建立了类似客户中心的信息管理系统，所有系统都需要与客户中心进行客户信息交换。

（3）账务接口，通常情况下银行都有一个核心业务系统，它是银行的生产系统，银行所有的资产、负债业务都是在上面运行，信贷管理系统本身不具备也不需要有记账功能，所以，信贷管理系统中的放贷需要记录到核心业务系统，并从其中获取还贷还息记录。

银行系统外部的接口通常有：

（1）身份验证接口，个人客户信息或企业客户中的法人信息需要与公安部身份验证系统进行验证，而对企业客户目前尚未有统一的机构来验证身份。

（2）征信接口，向人民银行的征信系统提交个人和企业客户的信用记录数据，或从中获取客户的信用状况。

（3）银监会接口，向银监会提交监管数据，主要有偏离度分析数据和1104报表数据。

3总结评述

由于思考问题的立场不同以及沟通上的问题，需求方（指银行）和供应方（指软件开发商）在系统功能架构上存在着一定的差异。通常，需求方比较注重个体功能的实用性和整体功能布局的合理性；而供应方因为缺乏对业务的充分理解，所以大都注重功能数量上的全面性和功能实现的技术细节。针对这一情况，本文比较全面地介绍了信贷管理系统的功能架构，对系统中主要的模块或子系统的功能设置进行了分析和描述，对中小型商业银行的业务管理人员与信息管理人员和软件开发商的分析人员与技术人员具有很好的参考价值。