国内外商业银行业务比较探究
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一、商业银行中间业务的含义
商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。中国人民银行于2002年4月颁布了《关于落实<商业银行中间业务管理暂行规定>有关问题的通知》，将我国商业银行中间业务分为以下九类：1、支付结算类中间业务；2、银行卡类业务；3、类中间业务；4、担保类中间业务；5、承诺类中间业务；6、交易类中间业务；7、基金托管业务；8、咨询顾问类业务；9、其他类中间业务。
（一）中间业务收入占经营收入比重。我国商业银行中间业务收入占经营收入的比重明显低于国外银行。虽然近年来我国商业银行中间业务发展步伐加快，中间业务收入占经营收入的比重不断加大，根据2008年各大商业银行年报，我国工商银行、中国银行、建设银行中间业务收入占比分别为：14.21%、17.49%、14.37%，均处于20%以下，2009年各银行中间业务收入占比相对于2008年均有不同幅度的提高，工商银行、中国银行、建设银行分别为：17.82%、19.82%、17.99%。这与发达国家相比还存在很大差距。西方商业银行中间业务收入一般占到总收入的40%～50%。有的银行甚至已经达到70%以上，中间业务已经成为最重要的收益来源。如，2007年瑞士信贷和德意志两家银行的中间业务分别为其带来了83.7%、75.41%的利润，远远高于存贷业务带来的利润。
（二）经营范围及产品创新。
我国商业银行中间业务产品结构在过去很长一段时间呈现单一化、同质化趋势，各大银行支付结算类、银行卡类和类等传统类型中间业务占据了中间业务的较大份额，新兴高附加值中间业务，如担保承诺类、证券交易类、咨询服务类、衍生工具交易类、投行类等业务所占比重较小。各商业银行中间业务产品之间同质化严重，缺少具有差别化的特色产品。中间业务产品的创新能力和竞争能力不强。西方商业银行处于规避风险、提高竞争能力以及盈利水平等目的，不断开发出新的中间业务品种，如票据发行便利、货币或利率互换、期货和期权等业务。以美国银行业为例，美国商业银行中间业务收入主要有四个类别：托管收入、存款账户服务收入、交易账户中间业务收入、附加非利息收入。在附加非利息收入中，投资银行、资产服务、证券化资产交易、保险业务与运营性的其他收入一直占比较高，构成中间业务收入的主要收入来源。
（三）中间业务经营管理体制。我国商业银行中间业务的服务功能比较单一，以客户为中心的服务和经营理念尚未牢固地树立起来。一方面银行现有的公司业务、零售业务、银行卡业务中与中间业务直接相关的业务分属于不同职能部门，由此形成了中间业务分散、机构分设、职能不全、管理不到位的现象；另一方面我国商业银行还未从战略发展的高度上充分认识到发展中间业务的重要性和紧迫性。而西方商业银行已将中间业务作为其扩大盈利的重要业务之一，形成了较为完善的经营管理理念和客户服务理念。
（四）科学技术及专业人才。西方银行业的发展实践证明，先进的中间业务服务技术与设施是中间业务发展的硬件基础，创新型高素质人才是中间业务发展的软件支撑。中间业务的发展离不开以电子通讯和计算机为中心的金融基础设施的建设，也需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国在这两方面都有很大欠缺。
三、西方商业银行中间业务发展经验借鉴
由以上国内外比较分析可见，我国商业银行中间业务的发展瓶颈主要是：中间业务管理体系不完善，经营观念、市场营销手段落后，中间业务创新品种缺乏，科技服务与人才素质落后。鉴于此，我国需从以下几方面着手，加快我国商业银行中间业务的发展：
（一）建立健全中间业务管理体系。我国商业银行大多还没有设立自上而下、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，严重制约了中间业务的快速、健康发展。中间业务品种多、范围大，管理较为复杂，需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等，负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系。还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级领导和从业人员发展中间业务的积极性。
（二）转变经营观念，提高市场营销手段。在面对新的金融形势下，要转换经营理念，将中间业务与资产负债业务并重。以市场为导向，以客户为中心，因地制宜地开展中间业务，加强中间业务的互补和促进。在经营目标上从直接创收向直接和间接创收并重转变，在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变，在服务上从低效向高效转变。建立和完善营销机构，提高市场营销手段。要结合不同阶层的不同需要，确定适当的宣传方式，运用先进的科技手段，积极扩大宣传。可以实行差别营销战略。一是采取客户差别营销战略。根据客户对银行收益贡献率的不同将客户划分成不同的层次，分别提供不同的服务；二是采取差别业务营销战略，要有选择、有差异、有目的地开展高附加值和个性化业务品种；三是各商业银行应结合自己的优势，可根据地区、文化等差异，改变同质性的产品。
（三）加大中间业务产品的开发与创新力度。对产品的开发与创新，要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点，强化对市场、客户及其需求的反应能力，寻找客户的特殊性，适时把握目标市场，不断开发新品种，并采取“客户延伸”策略。根据不同的需求和不同的收入阶层，采取差别营销战略，即有针对性地提供服务，开发层次不同的产品。提高业务的技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次、上水平。改变照搬国外中间业务种类的现状，在进行充分市场调查的基础上，分析客户需求、市场潜力，有选择地确定自身中间业务的发展重点，推出特色产品，培育品牌，扩大中间业务种类。
（四）加快金融科技进步，加速金融人才培养。中间业务的发展离不开金融基础设施的不断完善和有创新能力的综合高素质人才的支持。因此，要加大科技投入，加快建设中间业务所需的硬件设施，为新业务发展奠定坚实的基础。同时，要大力培养高科技人才，造就一支高素质、高水平的员工队伍。既要立足于现有员工的培训和提高，如在银行内部选拔精通业务、年轻、善于钻研、具有创新精神的人员安排到中间业务岗位上，并进行适时知识技术等技能培训；又要大胆引进知识面广，业务能力强，勇于创新的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，实现商业银行利润最大化的经营目标。还要通过相关的激励措施，比如较高的物质待遇等，鼓励创新。
