研究商业银行发展中小企业融资业务
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（1）商业银行在贷款业务上依赖国有大型企业。商业银行在资产运用上依赖国有大型企业，一时之间要改变这种观念非常困难。由于向国有大型企业贷款形成的损失最终由国家承担，而为数众多的中小企业在产权制度上具有非国有、非公有特征，商业银行认为将资金投向它们，一旦形成呆坏账，承担的风险责任很大。在这种理念支配下，歧视中小企业，不愿向中小企业贷款就必然成为现实。
（2）商业银行激励与约束机制不科学，致使放贷风险成本大于放贷风险收益。为了防范和化解金融风险，对银行贷款进行严格管理无疑是正确的，但对贷款实行终身责任追究制，甚至提出消灭不良资产，实现零风险目标的约束制度与银行经营的风险特征并不符合事实。由于对放贷收益好的激励力度不大，商业银行基层行的决策者和经办人员权衡利弊，比较风险与收益成本，自然不愿向风险较大的中小企业提供贷款支持。
（3）商业银行贷款权限上收，导致中小企业融资出现真空。根据商业银行分级管理规定，商业银行县级支行基本没有放款权，而为数众多的中小企业大多分布在县级这个层次。这样，有放贷权的上级行对中小企业资信状况把握不准，掌握中小企业资信情况的县级支行无放贷权，形成了信息与权力不对称的矛盾，造成了商业银行为中小企业信贷服务的真空地带，满足不了中小型企业贷款需求。
（4）银行机构放贷程序复杂，挫伤了中小企业融资的积极性。商业银行为保证资金的安全性，对贷款程序、审批环节做出了严格规定，而这种程序和环节与中小企业融资频率高、节奏快、应急强的需要不相适应，以至于许多需要银行小额信贷服务的中小企业望而生畏，有的不得不放弃向银行机构贷款，而转向高息民间借贷。基于上述两个方面的原因，商业银行向中小企业的融资业务发展缓慢，使中小企业不能及时得到充足的资金支持而发展受到影响，也使商业银行自身的高额存款不能得到及时分流运用，影响了盈利水平。因此，如何舒通融资渠道，做好资金投放工作，提高资金盈利水平，使商业银行走入良性循环的轨道，就成为商业银行亟待解决的问题之一。
二、商业银行发展中小企业金融业务的建议及对策
1.对于中小企业来说
要解决中小企业融资难，中小企业最好的方法就是“苦练内功”。中小企业必须做到内强素质、外树形象，促进融资能力的提升。
（1）改善中小企业的管理模式，建立现代企业制度。建立现代企业制度，提高中小企业自身素质是解决中小企业贷款困难的有效途径。大多中小企业是采用家族式的管理模式，产权不明晰，责任不明确，存在着弊端，需要帮助中小企业培养现代企业管理制度的理念，按照现代企业的运作要求，完善各项制度，提高企业的整体素质，增强市场竞争力。
（2）健全中小企业财务制度，完善中小企业自身信用制度。中小企业要按照国家相关法律法规的要求，建立健全企业的财务制度，不做假账，真实反映公司财务状况，提高企业财务的透明度和可信度。中小企业通过提供及时、可靠的财务信息，使投资人相信投资能够得到回报，从而获得企业所需的资本。只有建立企业自身信用制度，才能获得社会的认同和信任。
（3）树立诚信经营理念，远离商业欺诈。按期还贷，做到无不良信贷记录。只有建立中小企业信用评级机构，增加中小企业的信息透明度，获得金融机构的认可和信赖，才能增加金融机构融资的可能性。
（4）增强品牌意识，以提高市场认知度。中小企业多为民营企业，企业管理思想相对落后，中小企业需要树立品牌意识，建立市场认知度，确立市场的地位，提高企业竞争力。品牌不仅能给企业带来财富，还能使企业获得投资者的信任度，在提高自身地位的同时吸引投资者的资金，满足自身发展的需要。
2.对于商业银行来说
（1）商业银行要与中小企业建立长期的信贷关系，互惠互利。商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对借贷中小企业的接触而做出。长期信贷关系所产生的各种信息在很大程度上可以替代中小企业财务书面数据信息，可以弥补中小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利信贷条件商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益，目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来获取较高贷款收益打下基础。
（2）商业银行应选择重点进行倾斜，“择优支持”是银行应坚持的政策取向。一是重点支持中型企业。我们习惯于将中型企业与小型企业合称为“中小企业”，将两者同等看待。而实际上，中型企业和小型企业对银行的贡献、贷款质量等方面都有天壤之别，中型企业贷款明显优于小型企业贷款。二是支持产业集群内的中小企业。产业集群往往是一个区域的主导产业，支配着地方经济活力，并以中小企业为主，是吸纳就业的主要对象，因而政府对产业集群都鼎力支持。产业集群的中小企业具有一定的稳定性，中小企业依赖于专业化市场、协作配套商和熟悉的客户，离不开这个具有产业文化背景和制度环境，因此，一般更愿意从事这个比较熟悉的行业，而不愿从事其他的行业，相对说稳定性较好。三是支持股份制、外资等中小企业。根据多家商业银行贷款情况调查分析得出，不同所有制企业的风险也很不相同，贷款质量最好的是股份制企业，其次为民营企业，再次为国有企业，集体企业和其他企业。
（3）商业银行要加强产品和服务创新。加强产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融服务需求。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。商业银行可为符合条件的中小企业提供动产质押贷款、品牌质押贷款服务。积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付、包买票据、福费廷等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。
（4）商业银行要加强对中小企业信贷风险防范
①要加强对有信贷需求的中小企业法定代表人的个人品质审查，特别注重审查法定代表人及主要管理者的对外兼职情况，与家庭其他成员开办企业的合作关系，私人财产分布状况，历史上有无违法乱纪行为、银行个人信用记录等各种情况，切实防范道德风险。
②要加大对中小企业客户贷前调查的深度，提高风险识别能力，尤其是要对财务报表和财务状况进行严格地审查。可从两个方面把关，一方面借助专门的中介机构对客户财务报表进行审计，并要求提供审计报告；另一方面，通过银行信用评级软件系统对财务报表进行审核，分析判断其财务报表和盈利水平的真实性，充分揭示其财务风险。
③采取多种担保方式增强贷款担保能力。抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资难的固有特征，为解决这一问题，商业银行可探索采取其他替代性的担保方式：一是变企业担保为个人担保；二是群体担保，有效减少银行监督成本和交易成本；三是与客户签订储蓄存款协议；四是争取利用政策性担保。五是改进和完善商业银行信贷管理机制，提高服务水平和服务效率。各商业银行要进一步完善中小企业信用评级和授信制度，建立和完善符合中小企业特点的信用评定评级办法，客观地评价中小企业的信用级别，扩大对中小企业的授信面，使授信状况基本适应中小客户合理的贷款需求状况，不断提高信贷审批质量、水平和效率。总之，中小企业要通过采取有力措施，内强素质、外树形象，不断提升促进融资能力；商业银行应积极开展和加强中小企业融资业务管理，以实现银行和中小企业双方的共赢。
作者：陆汉梯单位：中信银行股份有限公司宁波分行
