商业银行中间业务发展问题分析

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一商业银行中间业务发展中存在的问题

（一）宏观环境制约

首先，我国金融市场化改革有待进一步深入。监管部门针对商业银行的考核主要集中在资本充足率、存贷比等防范金融风险的指标，而没有把利润指标作为关键性考核指标。同时，分业经营、分业管理体制限制了商业银行金融创新，导致其创新动力不足，中间业务产品种类单调，更是缺乏诸如咨询、承诺、代客理财等新兴高附加值的中间业务产品。这些问题的解决都有待于我国金融市场化改革的进一步深入。其次，我国商业银行发展中间业务的外部环境还不够成熟，社会各界尤其是银行客户对中间业务认知度不高也阻碍了商业银行中间业务的进一步开展。许多银行客户对其他各项中间业务的功能和服务所知甚少，相当部分业务品种无人问津，难以形成需求市场。最后，从法律层面来看，中间业务收费合法、合规性还没有得到我国商业银行经营法律、法规的认可，一旦发生纠纷，各方利益很难得到法律的有效保护。

（二）商业创新观念不足

在现实中，商业银行创新观念不足，质量高、效用广、服务好的中间业务品种开发不够。例如“三农”业务量较大的农业银行，针对农村、农民、农业开发的中间业务品种不多，农村中间业务市场没有得到有效开发。中小型股份制商业银行在中间业务的开展上多采取跟随模仿策略，大型商业银行开展什么中间业务，中小型股份制商业银行就模仿跟进什么中间业务，而结合自身特点，开发针对自身客户群的中间业务不多，创新不足，以至于形成中间业务品种大同小异，无特色、无针对性、无吸引力，从而阻碍了中间业务发展。同时，商业银行在经营观念上存在偏差，没有对业务进行准确定位。国有控股的大型商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，普遍只重视存贷业务，而没有从经营战略上把中间业务作为经营支柱。

（三）高素质中间业务人才缺乏

尽管目前我国商业银行从业人员的学历、技能等业务素质较以前有了明显提高，但是从银行中从事中间业务的人员来看，高素质的管理和营销人员相对匮乏。中间业务具有涉及面广、综合性强的特点，因此，对业务人员的综合知识素质要求也较高。目前我国商业银行从事中间业务的高素质人才并不多，这也成为中间业务发展的瓶颈。比如理财岗位就需要对银行、证券、保险、房地产、外汇、国内外经济形势及客户心理等多方面的知识有较全面的掌握，而这样的综合人才在商业银行中较为缺乏。

（四）中间业务市场开拓力不足

在资本趋利性的作用下，商业银行都把主要精力放在了目前盈利率较高且经营成本较低的信贷业务上，而对中间业务市场的开拓力不足。有些商业银行的基层网点甚至没有成立专门的中间业务经营部门，而由柜员兼办中间业务，这都造成中间业务市场开拓力不从心。再加上，当前许多外资银行涌入我国金融市场，其发展相对成熟的中间业务，也侵占了一部分市场份额。这就需要商业银行在中间业务市场开拓上多下功夫。

（五）知识产权保护缺位

商业银行的中间业务具有较高的模仿性，其经营过程透明，不易作为商业机密保有。因此中间业务产品较容易扩散，一家商业银行新推出一种产品很快就会被其他商业银行进行模仿。而在此过程中，由于现有法律制度的限制，对中间业务产品的知识产权保护缺位。因此商业银行开发出的中间业务产品很难在长期内保持相比其他商业银行的竞争优势，这在一定程度上也影响了商业银行开发中间业务产品的积极性。

二商业银行发展中间业务的对策

首先，商业银行要提高对中间业务的认识。把发展中间业务提高到与信贷业务同等重要的高度，并努力使之成为支柱业务。要进一步树立服务意识，提高服务水平和产品质量，处理好资产负债业务与中间业务的关系。加强创新观念，针对自身特点和所面对的客户群开发独特的中间业务产品，实现产品差异化，降低其可模仿性，让不具备自身特点的其他商业银行很难在该类中间业务上产生竞争性。其次，商业银行要大力培养和破格使用中间业务人才。由于中间业务对人才的要求具有综合性的特点，所以商业银行可以进一步促进人员流动，在各岗位之间进行轮岗，并在此过程中发现“多面手”和“一专多能”的综合性人才，并将其培养为优秀的中间业务人才。另外还可以从证券、保险、房地产等其他行业吸纳优秀人才加入中间业务团队。对中间业务能力强的人才可以破格使用，建立中间业务人才的上升通道，鼓励员工积极从事中间业务岗位工作。最后，商业银行要在现有的客观条件下，努力适应宏观环境，积极开拓中间业务市场，通过广告宣传、业务体验等方式积极向客户推介中间业务，引领客户金融消费方向，有针对性地开拓市场，促进中间业务的蓬勃发展。

作者：默柳森 单位：廊坊师范学院管理学院