商业银行个人理财业务风险研究

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在经济体制改革的大背景下，金融界为了更好的适应时代的发展，其行业内的体制改革不断深化，其中为加强对商业银行个人理财业务的监管，提高商业银行个人理财业务风险管理水平,我国金融领域在已有发展的基础上，借鉴发达国家先进的发展理念，将企业的经营重点放于中间业务，其中个人理财业务在中间业务的发展过程中占有重要比重。但是在实际发展过程中我国个人理财业务在法律、工作人员操作方面还存在许多风险，这些风险的存在严重制约商业银行的发展。接下来我将从商业银行个人理财业务、商业银行个人理财业务存在的风险以及完善我国商业银行个人理财业务风险控制的对策三方面进行论述，希望能为金融体制的发展产生重要的作用。

一、商业银行个人理财业务

所谓个人理财是指居民根据自身的收入情况以及财务状况参与适当的投资动，现如今的个人理财已经摆脱了传统单纯的储蓄投资，在原有的基础上增加了股票、基金、国债等，使得居民的理财方式逐步多样化。而商业银行个人理财业务指的是商业银行为客户提供的投资顾问、财务管理与规划的服务。对于消费者而言就是在专业人员的分析下进行资产配置与资产投资，使得自己的利益达到最大化。对于商业银行而言就是为顾客提供专业的指导，帮助客户实现长期的投资目标。我国个人理财业务在发展初期只是银行用来吸引顾客，增强顾客忠诚度、对个体客户开放的免费业务。近年来随着经济的发展，个人理财业务作为商业银行运行发展的重要组成部分，已经取得重大的进展。现如今个人理财产品不断多样化，而且在该领域配备了专业性的工作人员，与此同时利用信息通讯等先进设备，逐步实现综合立体化与网络化服务。

二、商业银行个人理财业务存在的风险

（一）法律风险

首先商业银行在开展个人理财业务时存在市场准入的法律风险，在开展过程中商业银行并未对个人理财产品进行定位就向银行监管机构进行申请，就会导致业务违规风险，从而招致监管机构的惩罚。其次理财产品在销售以及宣传环节同样也存在法律风险，其具体表现为宣传和销售理财产品操作不当引起的风险;理财产品收费违法违规风险;风险提示不当、不充分的违规风险。

（二）工作人员操作风险

个人理财作为商业银行新的服务项目，由于其发展历程相对较短，因此在诸多方面还存在一定的缺陷。在金融领域，个人理财业务作为一项知识性强、技术要求高的综合性业务，对于工作人员的要求较高，不仅要求从业者有丰富的知识功底，对法律、市场营销等相关知识有全面的了解，而且要求工作者在面对客户时能够正确处理与顾客的关系，面对市场上的金融危机能够灵敏处理。但是纵观现如今的教育现状，我国在这方面的教育体制还不够完善，大多数商业银行的客户经理在学历以及专业知识培训方面都有所欠缺。与社会所需要的高端人才相差甚远。

三、完善我国商业银行个人理财业务风险控制的对策

（一）法律风险防范对策

面对上述出现的法律风险，商业银行自身需要明确了解以及严格遵守相关的法律制度，尽量避免灰色地带与法律红线，将法律风险降于最低。除此之外，在面对现如今理财产品不断多样化的现状，相关的法律制度也需要不断完善，来弥补空缺，只有法律制度不断完善，才能规范商业行为，从而保护行为。

（二）加强对工作人员的培育

个人理财业务的最终目的是将理财产品推向大众，以此来获取商业利益。而理财产品能否被广大民众所接收，其关键还在于工作人员的工作能力。面对现如今工作人员能力不足的现象，必须引起金融业的重视。商业银行的客户经理应该具备与时展相适应的素质，其中包括面对顾客时过硬的专业素质以及优秀的道德素质，在为顾客提供专业的理财指向的同时加强自身规范。为了实现之一目标，需要教育部门在相应的高等院校增设专业、增加资金的投入力度，为优秀人才的培育创造良好的氛围。除此之外，在工作之余，银行管理阶层需要加强对客户经理的培训，在开设投资与理财两大课程之外，增设公关学、心理学等课程，为个人理财业务的发展培育更多复合型人才。除此之外，商业银行在实践的过程中不断创新理财产品，创造出更多符合大众收入水平的理财产品，并能够利用先进的科技设备与信息技术，建立完善的监督体系，达到防患于未然的目的。只有这样才能做到事前防备，事后解决，从而降低风险，促进金融发展。

四、小结

理财业务的存在不仅有利于居民收入的提高，而且推动金融业以及国民经济的发展。目前由于法律制度在金融体系方面的不完善以及金融业自身管理体制的缺陷使得我国个人理财业务的发展受到制约。为了更好的促进金融业的发展，在具体实践过程中，需要借鉴先进国家与地区的先进经验，制定出适合我国国民个人理财的风险防范对策。相信在相关工作人员的共同努力下，我国个人理财业务的风险将得到有效防范，金融事业也将取得重大进展。

作者：戴馨 单位：工商银行无锡分行