商业银行收单业务战略价值分析

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一、银行收单业务的内容分析

收单业务主要是指持卡人在特定签约商户、商场刷卡消费，银行会将刷卡所产生的消费金额在一定的自然周期内结算给特定的收单机构，并将从中扣除一定比例的手续费用，这里所指的收单机构往往是指银行与三方支付平台启用合作的模式开展银行收单业务，合作的方式主要是银行将收单业务中分支部分或者整体业务都外包给第三方合作机构，并且会在一定的周期内向其支付一定的服务费用。随着社会的进步，我国银行的收单业务已逐步演化成为场景式支付服务。早在2011年，我国银联就已经联网联合2.1业务规则体系，把支付方式和过程详细的分为了交易主体、交易地址、支付渠道等多种要点，将这些要点互相组合，整合出开启业务类型战略实施规划的新工程。

二、解析商业银行发展收单业务的战略性意义

(一)收单业务作为商业银行实体经济的主要出发点

截止目前，中国已经逐步开启了消费作为经济增长的新局面。传统的消费模式已经基本走向结束，中国的东部以及中西部蕴含着极大的刷卡支付需求。银行搭建支付模式以及支付场景可以促进刺激消费系统发展加快，国家相关部门已经陆续出台了相关的政策和章程支持收单业务的后续发展。伴随着收单业务发展陆续加快，银行卡逐步会替代实体现金付款，成为商业银行推动社会发展、开发绿色金融通道的开路先锋。

(二)众多商业银行都相继选择发展收单业务

从可靠相关资料表明，世界上很多的商业银行都相继选择推出了收单业务，例如，苏格兰大通银行、皇家银行下属的收单公司都是世界上排名靠前的收单机构，美国附属的服务中心也是在收单市场占据着极为重要的位置。在这些国际化大银行的收入明细表里，收单业务的总收入占据了很大的部分。此外，收单业务拥有“两高两低”的核心竞争优势，即高关联、高回报、低成本、低风险。目前就我国大中型商业银行对于收单银行的投资和重视度都在不断增高，对应的收单收入在信用卡业务总体收入中占据的比重也在日益升高，为此由于收单业务投入成本较少，风险程度较低，投入收单业务的资金成本较少，在商业银行资本发展越来广泛的当下，发展收单业务的真正价值十分具有战略意义。

三、解析商业银行发展收单业务的实际战略性选择

在我国产业信息不断升级和信息不断发展的双重影响下，收单业务已经逐步成为银行开拓业务和维系公司内部客户信息的核心业务。在互联网的虚拟金融发展市场内，谁第一时间掌握了客户的资料就掌握了发展的前景。要把我国银行的收单业务做得更大、更好必须做到以下几个要点。

(一)清晰认识金融市场的格局

当下，金融发展概况中不难发现收单市场主体偏向多元化，其中首要是应引起关注的是收单市场未来的发展方向。根据国际上信用卡发展成熟的发达国家的经验，成熟后的收单市场往往都是一个垄断性较强的市场形式。我国主要是由于市场规模尚未常熟，此外加上信息发展速度不及发达国家，因此导致收单机构较为多元化，谁最终为垄断巨头暂时还未可知。就当下中国经济而言，建设、工商、交通银行等都在依靠自身的资源和相关优势飞速提高收单业务的核心市场，都在力争成为收单市场的核心领导者。

(二)充分利用互联网推动收单业务发展

经过互联网十多年的发展，当下我国的互联网经济已经初具发展规模，综合发展经验来看，互联网蕴含着极大的收单商机。互联网发展的精髓主要是平等、互惠，发展线上收单业务必须增强支付服务的简易性和可行性。其次收单产品功能应尽力追求精简，不能过于繁杂，因为互联网支付模式往往是消费者自行支付，其操作方式极为简单大大减轻了消费者学习时间，这在追求速度的互联网时代具有极为有效的竞争力。

(三)基于我国商业银行优势发展收单业务

我国相关部门已经在制定相关新型的刷卡手续费率政策，着力于将费率调整的更加统一，这样收单机构将不能仅仅凭借价格战赢得市场发展空间，收单业务的核心竞争力将回归到收单机构的服务水准竞争中。这样更多的是要求银行整合自身整体优势，更加善于把优势转化成为销售的重要手段，借此增强用户对银行的信心。在我国，商业银行是电子支付的先锋，但客户需求的支付服务大多由于银行内部分工不明确的缘由，导致客户搜索和学习花费成本较高。在这个层次上，工商银行线上POS刷卡就是一个较为成功的案例，基本整合了手机验证、网银支付等无卡支付的多种认证模式，把快捷和便利带给了客户，把繁琐的后台模式交给了银行，这样的工作模式值得发扬。

四、结束语

当下社会，移动支付和互联网支付时代已经降临，收单业务已经成为引领支付服务创新方式的主要模式。比如持卡人在支付宝页面完成了需要输入的客户信息资料，并且完成验证，发卡银行在整个过程中仅仅起到了辅助其最终扣款的作用。在例如，最近兴起的新型移动支付典型代表之一的微信支付，其主要是利用输入持卡人的身份证号码、卡号、手机号码等等私人信息就将银行卡与微信平台整体绑定在一起，额外设定一个支付密码，而腾讯财付通仅仅只需要验证微信平台的这个支付密码就可以完成整个交易流程，这种便捷的模式受到广大消费群体的追捧和喜爱。这种仅仅是受理支付方式以及支付场景方面的创新，银行卡本质其实并没有发生任何变化，值得未来推广和发展。

作者：戴琎 单位：中国邮政储蓄银行湖南省分行