小微企业支付现状与商业银行应对策略
前言：本站为你精心整理了小微企业支付现状与商业银行应对策略范文，希望能为你的创作提供参考价值，我们的客服老师可以帮助你提供个性化的参考范文，欢迎咨询。
一、互联网时代下商业银行的经营现状
在互联网时代，各种非银行金融机构飞速发展，传统的商业银行面临着很多新的挑战：如以支付宝为代表的第三方支付平台正在逐渐蚕食商业银行的支付结算业务；以阿里金融为代表的小额贷款公司或贷款平台不断拓展信用中介业务；以余额宝、微信理财为代表的第三方企业加速进军金融服务领域。商业银行四项基本功能中的三项已遭到互联网金融企业的强力冲击。
小微企业数量庞大，分布广泛，在社会经济发展中起着重要作用。互联网金融的发展为小微企业提供了新型的融资渠道，但小微企业在交易的支付结算方面仍存在很多的问题，如采用国内信用证进行支付结算，安全性虽然较高，但过程相对繁琐；如采用第三方物流进行结算，如果物流公司选择不当，很可能面临货财两空的局面；支付宝结算无法满足小微企业之间的大额交易要求。所以，小微企业之间的交易结算仍然存在很多困难。
三、现存支付结算工具的支付流程及风险分析
1.国内信用证
一笔国内信用证结算业务一般需经过六个主要环节，即买方申请开证；买方银行开立信用证；卖方银行通知、转递、保兑信用证；卖方银行议付、付款、承兑信用证项下的汇票或单据并索汇；买方银行偿付或付款，买方赎单提货。国内信用证处理链条长，服务效率低，影响了客户对国内信用证业务的满意度。国内信用证手续繁琐，信用证电子化还没有真正实现。各银行开立的国内信用证没有统一的内容与格式，且跨行业务仅限与业务签约行合作办理。格式的不统一和对手行的限制，阻碍了信用证业务的发展。
2.物流代收货款
其中心内容是：发货方与第三方物流公司签订承运和代收货款协议，发货方将客户订购的物品交付物流公司寄递，并根据邮件详情单上标注的应付金额货方向客户收取货款，第三方物流公司再定期将代收的货款结付给发货方。首先，物流代收货款缺乏良好的商业信用和金融信用。资金的安全问题不容小视。近年来，快递公司管理出现漏洞，类似的挪用货款，携款潜逃的事件也是屡见不鲜。其次，代收货款业务中发货方承担的风险很大，由于与第三方物流企业通常采用的都是定期结算的方式，资金流滞后于物流，加上中国目前商业信用体系的不完善，因此往往会出现货送到后资金难以回笼的情况。
3.以支付宝为代表的第三方支付平台
其交易流程是以支付宝为交易中介，在买卖双方达成交易协议之后，买方先将货款支付给支付宝，支付宝为买卖双方暂时保管货款，待买方收货确认后，支付宝才将货款划给卖方。这种支付方式可能存在两个问题：(1)余额安全性：余额本质上是用户向企业支付的预付款，它绝不是存款，而是承担企业经营失败的风险；(2)交易信息透明度：从银行角度来看，它只能看到一笔充值交易，看不到客户拿这笔钱最终买了些什么，交易量巨大的情况下可能存在洗钱的嫌疑，因而存在着很大的风险。
四、商业银行充当小微企业第三方支付平台的可行性分析
1.国家政策支持
为加强对第三方支付中介的监管力度，2015年7月31日下午，央行在其网站上公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，明确了互联网支付的业务定位。强调互联网支付机构应回归“支付业务”本色，规范业务细节，防止出现支付机构的“银行化”、“银联化”。
2.商业银行交易结算的安全性高
银行相对第三方支付企业信用程度更高。第三方支付平台存在安全问题，信用级别较低，抵御风险的能力也较低，如有些客户被支付资金无法追回，相比之下，传统商业银行信用级别很高，有银行的信用作为担保，容易得到商户的信任。
五、商业银行的应对策略
针对银行在金融服务领域面临的挑战，我国商业银行可以结合自身服务专业化、规模化的特点，利用自己的服务优势、信用优势搭建一种新型的金融平台，着力解决小微企业支付结算难题。本文设想出的是一种以银行为中介、付款保证金为保障的新型小微企业支付结算方法。该交易流程的具体过程是：第一步：买卖双方签订交易合同，并在银行开卡，获得银行的数字证书；第二步：买方向银行申请付款保函；第三步：买方向银行账户存入付款保证金；第四步：若买方交付了全额保证金，则银行通知卖方发货，否则跳转至第六部；第六步：买方交付部分保证金，银行根据客户的授信条件向买方提供保证金所需贷款额度；第七步：银行通知卖方发货并通知物流公司收货；第八步：物流公司发货并反馈物流信息，买方确认收货；第九步:买方有异议，买方退货，物流公司反馈退货信息，银行将货款保证金打回买方账户；第十步：买方收货7日内无异议，银行打款给卖方；最后第十一步：交易成功，买卖双方信用评级，交易结束。该交易流程结合国内信用证的模式进行，但省去了国内信用证繁琐的流程。它以银行为中介，解决了第三方交易平台(“支付宝”)信用级别不高的问题。买卖初期，买方需在银行交付交易保证金，这在一定程度上交易行为有约束作用。在该交易流程中，银行充分发挥自身的支付中介和信用中介的作用，同时依靠自身服务的优势和技术的进步大大简化了双方交易的流程，可操作性和可推广性都非常的强。
作者：蒋艺 单位：东南大学经济管理学院
