商业银行信贷风险及对策研究

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摘要:美国的次贷危机引发了全球性的金融危机，这次危机使人们对风险有了更加深刻的认识。商业银行的风险管理一直是国内外金融界关注的焦点，在当前形势下，我国的商业银行必须严把信贷质量关，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例，这些已经成为商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。在对银行信贷风险现状介绍的基础上，提出了针对商业银行信贷风险的对策。

关键词:商业银行;信贷风险;对策

0引言

随着世界经济一体化的深入，爆发于美国的次贷危机给全球带来广泛的影响，减小金融危机的冲击及确保金融体系的稳定运行已经成为全球共同的目标，商业银行重要的地位逐渐呈现出来。商业银行作为专门经营货币的特殊企业，具有高负债性和高外部性的特点，这就使得商业银行不仅要追逐收益性，同时也要关注安全性和流动性。商业银行的风险是客观存在的，它具有不可避免性。但是我们可以控制和减少风险的发生。首先，我们要深刻地意识到防范商业银行风险的必要性和紧迫性。在所有的风险中，信贷风险是银行业金融机构面对的主要风险。

1信用贷款及信贷风险的概念界定

信用贷款是指依据借款人的信誉发放的贷款，而借款人不需要提供担保，这是和普通贷款的区别。它的特征就是债务人无须提供抵押或者第三方担保，凭借自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。信贷风险是指银行业金融机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，银行业金融机构资产蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。

2信贷风险的类型

信贷风险根据不同的标准，可分为不同的类型。按诱发风险的原因，银行业金融机构面临的风险可划分为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险以及战略风险八大类。从深层原因分析，银行业金融机构中介的角色使其在信贷经营管理过程中存在着多层次和多方面的委托关系，因此，由于信息不对称所导致的信贷风险在银行业金融机构的经营过程中也就不可避免地产生。

3信贷风险管理的主要策略

3．1预防策略

风险预防策略首先是按照审贷分离、分级审批的原则，通过建立完善的信贷制度，减少信贷风险发生的机会;其次是通过科学的信贷流程，对贷款的每一个环节进行全流程的跟踪和管理，把信贷风险消除在萌芽阶段;最后是通过规范化的信贷管理，加强银行的贷后管理，建立风险预警机制，以减少银行信贷风险

3．2转移策略

信贷风险转移策略是指商业银行在经营过程中，通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主题的风险管理策略。风险转移可分为保险转移和非保险转移。保险转移是指为商业银行投保，以交纳保险费为代价，将风险转移给保险人。当风险发生损失时，保险人按照保险合同约定责任给予经济补偿。出口信贷保险是金融风险保险中较有代表性的品种。同样，担保和备用信用证等为商业银行管理信用风险也提供了类似期权合约的工具。

3．3补偿策略

风险补偿主要是指事前的价格补偿，对于那些无法通过分散或转嫁等方法进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，贷款人可以采取在交易价格上加进风险因素。贷款人可以预先在金融资产的定价中充分考虑风险因素，通过加价来索取风险回报。对商业银行而言，风险管理的一个主要方面就是对风险合理定价，定价过低将使自身所承担的风险难以获得足够的补偿，定价过高又会使自身的业务失去能力。

4我国商业银行信贷风险管理在金融危机中暴露的问题

4．1信贷投放行业较集中

近年来，房地产业、制造业、通信业及基础设施投资快速增长，银行的贷款资金也随产业的火爆集中到这些行业上来。根据国际经验，个人房贷风险暴露期通常为3到5年，而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的，也就是说我国银行业已进入房贷风险初步显现的时期。

4．2缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计

我国商业银行现行信贷客户评级办法在总体结构、等级结构、评级程序、信息收集等方面都比较粗，所用的信用等级划分也较粗。这种粗放式的信贷管理方式，在宏观经济环境好的情况时并未显露，但在目前金融危机环境下，很可能使商业银行踏上未知的“地雷”，使信贷资产遭受损失。

4．3商业银行内部信贷控制不健全

商业银行内控薄弱是普遍存在的问题。近年来发生的多起骗贷案件及信贷的操作制度不健全、执行不到位等问题，充分暴露了国内商业银行内部控制存在的缺陷。如缺乏系统的内部控制制度和主动的风险识别与评估机制，内部控制措施零散等。信贷风险的内部控制建设职责没有明确归属，内部控制还没有形成体系化、标准化。这就要求信贷风险管控水平在经济的下行通道中进一步提高。

5结语

在金融危机条件下，商业银行必须拓宽信贷风险管理的关注范围，将商业银行自身价值的所有重大来源涵盖其中，通过分析引起商业银行不确定性的内、外部变量，持续地监督其变化趋势，管理层就可以更有效地经营，在商业银行的安全性、流动性、效益性间找到平衡点，使商业银行躲开前面未知的“地雷”，持续健康的发展。

作者：孟文慧 单位：江苏师范大学科文学院