互联网金融对商业银行的影响

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摘要：

随着我国电子商务的迅速发展，金融行业的各个领域都进行着相关互联网的操作，互联网金融随着网络的快速发展对我国商业银行也带来了不小的冲击。本文通过对互联网金融的特点的阐述，分析了互联网金融对我国商业银行传统业务的影响，并对此提出了相应的解决措施。

关键词：

互联网金融；商业银行；传统业务；影响；分析

一、互联网金融的特点

（一）互联网融资

互联网的融资主要的特点就是体现在与银行的贷款对比上，网上进行借贷相比起银行贷款业务办理的流程更加的方便，网上银行能够快速地掌握到申请贷款客户的交易信息，及时地对借贷人进行放款；上文中提到能够快速地掌握借贷人的信息这也是网上借贷的一个特点，在云计算的保证下，通过对网上信息的了解能够及时地甄别出企业的相关资质，将进行借贷的风险降低。

（二）第三方支付

第三方支付指的是在人们在第三方的支付机构进行账号注册以后，第三方的支付机构可以根据顾客的相关要求，对其提供在互联网线上或者手机电话支付等渠道，从而完成交易的过程。目前第三方的支付主要就是三种方式一种是钱包模式，就是人们将钱冲入到网上的钱包内进行相关的交易，例如百度钱包；另一种就是网关的模式，在进行网上支付的时候进行资金交易后，页面会自动跳转到网上银行的支付页面直接从网上银行进行交易；还有一种就是快捷支付的方式，在某网站进行账号注册后在将账号和自己的网上银行卡进行绑定，绑定成功后，在进行第三方的支付直接通过这个账号，输入密码就可以直接进行交易了，例如微信支付。第三方的交易与商业银行的网上银行相互比较，进行接入的成本更加低，人们在进行第三方支付的时候只需将账号所用的银行卡进行绑定就可以了，没有其中下载商业银行专业软件的程序，并且支付的平台是可以支持多种银行卡绑定的，满足了各类人群的需求，降低了企业进行在线收费的要求，减少了运营的成本。同时操作也更加便捷，网上银行要进行转账等可以会要求输入手机的验证码，或者使用υ盾等安全的验证方式，网上输入密码后还要进行u盾的确定，操作起来比较烦琐，而第三方支付直接进行账号密码的输入就可以直接进行转账的操作比较快捷、方便。第三方支付很多都是免费的不需要要进行手续费的支付，并且具有延迟支付的功能，比如淘宝，在进行下单后是有延迟支付的功能的，收到物品后在进行支付确定，钱才会到达卖家的手中，同样的如果在收到物品十天后也是会自动确定的，卖家不用担心收不到钱，买家不用担心收不到货。

二、互联网金融对商业银行传统业务的影响分析

（一）分流储蓄存款

虽然进行第三方的支付金额最终也是会回流到商业银行，但是金额在第三方的支付平台上还是会有暂留，所以说对商业银行的存款储蓄量还是有着一些影响的。例如淘宝延迟支付的这部分资金就在停留在支付的平台上，以支付宝的沉淀金额为例子，每日在支付宝上进行的资金沉淀数额就高达100亿元。并且随着支付宝内余额宝的推出，有网银的人们更是每月自动地将网上银行内的钱转入到余额宝内，大量的分流了商业银行的储蓄存款。

（二）第三方推出的理财模块对商业银行的理财产品营销

造成了压力第三方支付的迅速发展使得商业银行进行理财需求咨询人数逐渐减少，很多的第三方支付平台都已经取得了进行基金销售的资格，并且以余额宝为例货币基金的购买低价为1元，余额宝内资金实行的是日结算利息，给出了利息不管存款金额多少都是高于商业银行的存款利息的。随着第三方支付平台使用的人数越来越多，很多的商业银行中间的先关业务也是逐渐受到挤压，例如人们的结算习惯逐渐地从刷卡改为微信支付，支付宝支付，对银行卡或者现金的柜台交付依赖性变小。

（三）互联网融资威胁了商业银行借贷业务的发展

互联网的融资主要的特点就是能够在短时间内迅速的完成借款，数额可以很小，借贷的频率可以很高，逐渐地在抢占商业银行借贷业务在市场内的占额。从长远的角度来看，互联网金融能够凭借网络强大的信息搜索能力，有效地对客户借贷资质进行判定，降低了进行借贷的时间和中间环节操作，缩减了利差和服务费。

（四）分走一部分的客户资源

第三方的支付平台能够通过自己的虚拟网关，对使用人的信息进行获取，同时能够对客户的资金流向进行掌握，获取了一定的客户资源。这些数目庞大的客户基础又给第三方带来了更多的经济利益，增强了市场份额的占比。银行进行业务办理可能需要登录官方的网站或者到营业厅的网点进行办理，网上金融就可以直接通过互联网完成大部分的操作，对目前我国国有的四大银行和发展较好的交通银行，光大银行等造成一定的冲击。

三、商业银行的应对措施

（一）建立一站式的服务平台

互联网金融作为网络发展的新领域，仍然存在着不可避免的发展短板，目前只能是在金融的业务某一个领域进行创新，但是在短期内不能发展得很迅速，替代传统的商业银行业务。互联网这种缺陷，正是商业银行不断完善中积累下来的优势，但是商业银行为了想要在激烈的市场竞争中，立于不败之地，不仅是要向互联网的相关企业去学习怎样增强客户的黏性，还要不断地创新开发出新的业务模式。例如可以利用网络的优势，在网络上建立具备商业各种金融产品和金融服务的银行超市，方客户可以根据自己的需要进行产品的自行购买。与此同时要利用好超市的经营模式，将目前商业银行的金融服务业务流线和网络支付、网络信贷等相互的结合，更好地满足不同类型客户的多元化方面需求，从而实现一站式的金融服务。

（二）加强和互联网企业之间的合作

目前的形式互联网金融具有很大的发展前景，商业银行可以通过加强与互联网金融企业之间的合作，实现互利共赢，第三方的支付平台业务虽然在一定的程度上威胁到了商业银行的相关中间业务，但是仍然存在弊端，不能完全地代替银行。商业银行应该利用好第三方支付平台的机构掌握获取到大量的客户信息和资金流向，对客户种类进行相关的数据分析。互联网金融通过和商业银行之间的合作，也能很好地提高客户的信任度。除此之外，虽然互联网金融创造出了一种新型的贷款方式，但是这种方式的正常运作还是要通过商业银行运转来实现的。针对这种情况，商业银行利用自身的身份参与其中，不但能够促进商业银行自身相关业务的发展，还能对互联网金融贷款业务的发展产生促进的作用。通过借助互联网的平台，可以收集到人们大量的资金信息，这些数据信息对于银行来讲，能够对大众的投资方向，资金流向进行了解，也能够更好地明确民众的需求，通过这种商业银行加强与互联网金融企业之间的合作的方式，实现互利共赢。

（三）简化业务办理流程，注重客户服务

在传统的银行贷款业务办理上，通常需要很长时间的审核期，中间的环节比较的烦琐，运作的成本也比较高，针对这些问题，商业银行应该做出相应的改进。对进行贷款业务办理的人员或者说企业简化中间的流程，进行业务上的创新，利用互联网的特点提高业务进行办理的效率，缩短办理所用的时间，加快放款的速度。同时还要提高银行服务人员的服务质量，为客户提供更好的业务办理消费体验，对其中的潜在客户进行挖掘，全方位地满足客户的不同需要，为其提供便捷的金融服务。

（四）重视对信息的收集，创新服务

面对着飞速变化的市场情况，商业银行不能仅仅的只是将进行网点柜台办理的业务放到网上银行上。互联网金融是在云计算大数据的背景下产生的新型的金融经营的模式，互联网的大数据储备为互联网的发展提供了强大的基础，所以要针对互联网金融能够获取大量资料的优势，商业银行一定要加大力度进行网上银行的信息收集，改善业务结构的基础上，增强与客户的交流沟通。相对于刚刚起步的互联网金融，商业银行在客户数量上还是占有一定的优势的，同时相对的系统比较完善，服务比较好等。这些优势在一定的时间内互联网金融不能快速的与之并肩，所以一定要利用好这些优势，可以通过建立自己的网络平台，对客户的需求进行了解，在获取客户信息的同时增强和客户之间的联系，对一些商业银行新推出的一些业务及时地进行告知，从而更好地和互联网金融进行资源上的竞争。

（五）加强监管，建立相应的风险防控体制

建立相应的风险防控体制应对目前互联网模式下时常出现的欺诈现象，通过构建相应的风险防控机制，制定出相应的应对风险的方案，在出现类似的事件时能很好地应对。不断地对υ盾的使用方式进行优化，简单操作，同时也要加强对υ盾的发放、网银的注册等相关要求，对于这种领域重点的进行防控。

参考文献：

[1]曹胜.互联网金融对商业银行的影响及对策[J].金融纵横,2014(06)

[2]沈悦,郭品.互联网金融、技术溢出与商业银行全要素生产率[J].金融研究,2015(03)

[3]刘海二,石午光.互联网金融的理论焦点与理论分歧[J].经济学家,2015(05)

作者:武洋 单位:中国银行股份有限公司天津津南支行