商业银行信用风险管理问题及对策

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摘要：信用风险目前世界上最为普遍的一种风险，风险管理必然十分重要，这在商业银行领域同样如此，本文以我国商业银行信用风险管理作为切入点，而我国商业银行信用风险管理的确有一定的漏洞和缺陷，提出自己的看法并且进步展开讨论，并就完善我国商业银行的信用风险管理制度和体系提出相关的见解。

关键词：问题；信用风险管理；商业银行

由于计划经济体制的高度集中，我国各商业银行自身发展发展程度不同，但是他们面临的信用风险是同样的，这些信用风险只有程度的高低，但是长期以来，这种风险并没有引起银行足够的关注，风险度量和管理手段远远不能适应时代的要求和需要，必须对商业银行的信用风险评估，这对我国商业银行信用管理风险管理至关重要，其中的地位不言而喻，为我国商业银行以后的发展道路扫除一些障碍。

一、商业银行信用风险管理概述

信用风险管理是一种过程也是一种管理模式，它存在于商业银行的任何一个发展阶段，它可预测法律手段和技术授信时各类的债务人违约行为发生，对其不确定性进行评估监测和管理，实现风险最低化和收益最大化的目的。在我国商业银行发展当前，首先需要分清信用风险管理的实质，可以分为两大内容，如何达到单向债务收益与风险相匹配？如何使贷款的定价和单项贷款的信用风险一致，其次便是银行总体收益率和风险存在大小是否合理，如何使银行在满足经济利益的过程当中将信用风险降到最低的程度，实际上是让银行得效益最大化风险最小化。

二、我国商业银行信用风险管理存在的问题

（一）尚未形成正确的信用风险管理文化

计划经济体制的影响十分深远，导致我国风险思维模式建立迟迟没有进行，当前我国银行的合法经营意识没有及时跟进，多数工作人员对于信用管理风险的存在并没有一定的认识向，当前信用风险管理办法不能符合当前时展的要求，也不能满足当前高速发展的风险管控环境，我国商业银行信用风险管理的缺位十分突出。当前对于银行发展优秀风险管理之间的关系并没有形成合理的机制。导致银行的长远发展没有确立信用风险评估机制。

（二）风险管理技术落后

具体而言，我国商业银行当前并没有信用资产数据库，所以在数据不足急极度缺乏的情况下，信用风险评估能力会大幅度下降，短期内无法构建出科学合理的风险评估体系;在信用风险管理方面表现出传统的风险管理模式的特征,重视贷款去向的合理性、贷款运行的安全性等方面的分析,但在量化分析方面的手段欠缺,在信用风险识别、度量与监测等方面的客观性、科学性不够突出。尤其是一些发达国家，他们运用大量的数据分析和建立数据模型对风险进行全面评估，我国商业银行信用风险管理办法显得十分陈旧。

（三）信息不完全和不对称

信息不完全是人们对当前形势认识不足所致，任何地方发生的一些时事政治和信息都不能够知晓。市场经济任何一个信息都可能导致经济的波动，所谓信息不对称是行为人之间的信息不对等的行为的表现，主要表现是逆向选择和道德风险的存在，这两种情况都是商业银行十分惧怕的，很显然这会导致我国商业银行风险则大大提升，工作效率也会进一步下降，对银行的发展是直接的负面影响，让金融风险持续上升。

三、完善我国商业银行信用风险管理的对策和建议

（一）培育商业银行信用风险管理文化

风险管理文化管理文化是当代商业银行的主战场，也是新的思维模式和经营方式的体现，也是风险管控行为的外部环境。通过建立这一风险管控制度，员工还必须以审时度势的态度对待每一次信贷调查，以对客户负责的原则审批好每一份业务，建立起一支公平公正公开的团队，要建立作风严谨，技术精湛的风险管理模式。

（二）银行信用风险度量和管理水平亟待提升

我国商业银行信用风险管理现状已经十分陈旧，而且十分落后，我国商业银行信用风险抵抗能得到广泛提升，各银行一定要积极的开发软件，为客户提供全方位的，广泛收集各种数据和资料，建立起较完整的数据库，其实应该根据我国市场方面的需求不断完善金融市场信用风险管理体系和坚持中定向分析和定量分析的原则，积极开展各项营销工作，让银行风险管理与银行发展相匹配，建立合理的风险度量模型。

（三）让信息更透明让，制度更完善

信息不对称让风险急剧上升，让信贷资金的安全受到严重威胁，为了让信息不对称的事件尽可能的少发生，应该建立积极的防控措施和风险。应该从以下几个方面避免风险发生:一是建立有效的信号传递机制。第二，要建立起鼓励机和约束体制，让银行的产权分配更清晰和合理，通过各项管制使得员工的自身行为的规范以及将信贷风险降到最低。

四、结语

银行是经营管理风险，并且通过这种方式而获利的企业，对风险的评估和管理是企业不可忽略的环节，信用风险是银行当前核心竞争要素，加强风险管控意识对商业银行的发展至关重要，我们应该积极倡导银行转换当前的信用风险管理方式，强化风险管理在企业当中的地位和作用，为银行的健康有序发展建立良好的外部环境。

参考文献

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作者:李京泽 单位:湖北经济学院