商业银行信贷风险控制反思

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摘要：在社会经济飞速发展的当今，银行业的规模不断扩大，这直接造成了银行业间的竞争越来越激烈的现状，同时，在企业经济发展不稳定的环境下，商业银行信贷中的风险日益加剧，已经发展到不容忽视的地步。笔者将以商业银行信贷风险的情况为切入点，采用微观的角度，对把控商业银行信贷风险对于经济发展的意义进行探讨，并分析产生这种风险的主要原因。

关键词：商业银行信贷风险；影响；控制措施

商业银行在市场竞争中，既要满足社会需求，提升自身的服务质量，加强企业的竞争实力，在市场中占据一席之地。同时，商业银行在实际运行中，也要重视信贷风险对于企业长期发展的意义，严格把控合作客户、企业的信誉度，以避免信贷风险过高不利于企业的运转，这就要求商业银行具备较强的选择能力。基于此，本文将采用微观视角，针对商业银行如何选择优质的客户和企业，将信贷风险控制在一个较低的范围内，进行比较深入的分析和研究，同时给出有效控制方案。

1控制信贷风险的重要性

信贷风险控制是指银行运用系统的、规范的方法对贷款业务活动中各种风险进行识别、估价、处理的过程。具有以下作用：一是强化信贷风险管理是促进银行适应市场经济需要，是银行稳健经营和长远发展的保证。银行的信贷资金为企业的发展提供了支持，同时也承担了部分企业经营风险。在此背景下，银行无论是开办常规业务，还是开拓新业务都要立足于防范风险的基础之上，采取有效措施最低限度的承担企业转嫁风险。二是银行风险控制对企业的长远稳定发展意义重大。一个稳定的银企关系对企业至关重要，如果银行急功近利、良莠不分会导致企业决策失误、头脑发热、过度扩张等，影响不仅仅是一个企业，可能导致许多企业和银行双输；一个稳定的、谨慎的银行，将使得企业步伐稳健，优胜劣汰，有利于银企长远合作，做到银企双赢。三是信贷风险控制有利员工就业的稳定，促进社会的和谐。银行注重风险控制，客观公允为企业提供支持，企业的生态环境会更优了，企业的发展进入良性循环，企业的员工就业、收入均稳定，上下游供应链中的企业员工就业也会稳定。员工的就业稳定、收入稳定又有利于促进企业发展，同时为银行的信贷安全提供了较好的保障。

2引起商业银行信贷风险的原因

2.1对合作企业的情况了解不够全面

目前引起商业银行信贷风险的一个重要原因是，商业银行对合作企业的情况了解得不够深入详细。一般情况下，商业银行需要了解合作企业得信息具体包括：首先是企业得资产情况，这也是商业银行选择合作企业时一个重要得评判标准。其次是企业股东的情况。如果股东自身的实力无法保障企业的发展，很可能会使得企业陷入无人负责的状况，这也是引起信贷风险的主要原因之一。再次是公司内部的管理系统，完善合理的管理制度支撑着企业的稳定发展，如果管理层存在漏洞和缺陷，会严重制约企业的发展。最后是企业的生产情况，这是最能直观反映企业经营情况的一个方面，商业银行对企业进行考察时，一定不能忽视。企业的以上状况，调查了解起来并不复杂，也不需要过多的经济投入，只需要安排专门人员去企业走访了解即可。但这又是不可或缺的一个环节，将这部分工作贯彻落实，能够有效降低信贷风险，避免不必要的损失。

2.2银行市场中的竞争不规范，给不良企业有机可乘

首先，商业银行忽视了信贷风险调查，即使调查也没有做到认真详细。其次，对企业的资产评估工作没有落到实处，甚至为了取得企业的好感度，不惜做出违反规定的行为，帮助企业进行虚假包装。再次，一些资金本应该封闭运行，但商业银行对此视而不见，一心只想与企业签订合同。总而言之，一些按照规定本应贯彻落实的工作，因为商业银行只顾着眼前的利益，而往往流于形式，并没有落到实处。商业银行间的这种不规范的恶性竞争，给一些不良企业有了可乘之机。这些企业遮掩了自身运营中存在的诸多漏洞，甚至编造一些虚假的数据，欺骗商业银行的信任。这无疑增大了信贷风险，既有可能造成银行的经济损失，同时污染了市场环境，不利于商业银行的长期发展。

3银行信贷风险控制的对策

信贷风险的管理与控制是一项长期的系统性工作，商业银行必须建立健全各种风险管理与控制机制，通过风险分析、风险预测、风险控制等手段预防、回避、消除、转移经营中的信贷风险，保证信贷资金的安全。详尽做好贷前调查。贷前对企业的基础信息的收集、调查，事关贷款的规模和贷款的审批决定，事关贷款风险的源头控制，否则就变成亡羊补牢。一是分析该企业的行业发展方向，判断该行业是夕阳还是朝阳产业，是创新者还是随波逐流者；二是对企业的领导人人品、管理能力有关情况进行调查，判断领导团队的把控能力和责任心；三是对企业内控情况进行分析调查，企业管理人是否从严要求自己、从严要求下属，是否从严以身作则遵守制定的制度，公司治理结构是否完善并有效实施，是否崇尚专断或者民主管理；四是企业的最大生产能力情况，占地分析，原始资本投入分析，设备技术分析，预计总资产、预计总收入、预计净资产分析；五是对该企业员工的口碑调查，分别对企业高层、中层、员工对主要领导人的为人处事看法进行分析，对企业前景正负面看法，判断企业主要不足和企业正常运转情况；六是根据需要对社会、客户等有关情况进行调查，如是否及时缴纳税费、水电费、货款等，补充判断企业的诚信程度；七是调查财务处理情况，企业领导是否公私分明、审批权限清楚，是否规范管理财务，是否所有的收入进入财务核算，是否指挥财务人员随意调节财务指标，以此判断财务报表的可靠性。

4结束语

综上所述，在银行规模逐年扩大，市场竞争日益加剧的时代背景下，商业银行要想取得较为理想的业绩，在市场中保有一定的份额，就必须重视信贷风险这一问题。最重要的措施是严格把控合作客户、企业的信誉度以及运营情况。将对企业的调查工作落到实处，具体包括对企业进行资产评估以及对财务情况、股东实力、管理结构等方面情况的了解。除此以外，商业银行间的不规范竞争，也是引起信贷风险的一个重要原因。这给一些不良企业提供了可乘之机，一些企业即使已经出现了较为严重的运行问题，仍然编造虚假数据，与商业银行签订合同。为了避免信贷风险造成的经济损失，商业银行要重视这些问题。

参考文献

[1]曹雪妮.商业银行信贷风险管理的新思考[J].时代金融，2013（03）.

作者:岳同海 单位:哈尔滨银行股份有限公司学府支行