互联网金融模式对农村商业银行的影响

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［摘要］随着互联网时代的到来，互联网金融快速崛起和发展。在此背景下，农村商业银行与互联网金融之间的竞争也日益激烈。文章基于互联网金融背景，从互联网金融给农村商业银行带来的影响入手，提出了农村商业银行的竞争策略，以更好地推动我国金融行业的可持续发展。

［关键词］互联网金融;农村商业银行;影响

经过多年的转型跨越发展，农村商业银行的传统金融业务取得了长足发展，各项经营指标屡创新高，但随着国有商业银行向二三线城市的政策转移，股份制银行、村镇银行、小额贷款公司、第三方支付公司向农村地区的快速蔓延，农村商业银行在农村地区传统金融领域“一家独大”的优势正在逐渐缩小，点多面广的传统优势正在受到有力冲击。与此同时，“互联网金融”却以一种崭新的姿态越来越多的出现于各大金融论坛，进入传统银行的金融市场，给传统银行业的生存和发展带来了巨大的挑战。

1互联网金融模式的概述

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，其主要包括三种企业组织形式:第三方支付公司、新兴P2P小额贷款公司以及金融中介公司。目前传统商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。如广东农信系统推出的“鲜特汇平台”“广东农信App”“悦农支付”等产品。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，发展迅猛，将对金融模式产生深远影响。在不远的未来，可能形成既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，称为“互联网金融模式”。在互联网金融模式下，因为借助网络模式有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等，市场信息不对称程度将减弱，交易双方在资金期限、风险分担的成本将显著降低，银行、信托机构、券商和交易所等中介机构将在一定程度上失去作用;贷款、股票、债券的发行和交易都将直接在网络进行，整个市场将变得充分有效，最终进入一种无金融中介的状态。在这种金融模式下，金融支付将更加便捷和人性化，信息处理的成本将通过搜索引擎和社交网络的运作开始大幅下降，资金供需双方将超越当前资本市场直接融资和银行间接融资的模式，从而实现直接交易，在促进经济增长的同时，大幅降低资金业务交易成本。

2农村商业银行发展互联网金融面临的挑战

笔者一直以为农村商业银行的竞争对手是四大银行和股份制商业银行，但随着阿里巴巴生态系统竞争、腾讯连接器战略等新兴商业模式的兴起，互联网金融思维迅速搅乱传统银行业步调，并且带来巨大的杀伤力。第一，农村商业银行对互联网金融的发展认识不足。现阶段互联网金融发展处于起步阶段，在短期内尚不会对农村商业银行的传统经营模式和盈利方式造成较为重大的影响，加之农村商业银行科技信息系统发展较为乏力，两者冲突不大，容易导致农村商业银行的高级管理层忽略互联网金融对核心业务、盈利模式带来的潜在冲击，从而忽略其对潜在客户的冲击。第二，农村商业银行在金融思维禁锢和业务流程僵化。以当前农村商业银行小微企业客户和个体工商户贷款流程为例，在“先评级、后授信、再用信”的原则上，贷款流程要经过评级、评级前调查、审查、审议与审定，到授信前调查、审查、审议与审批、签订合同，最后到用信审批、发放支付等节点，至少要经过6个环节，审批时间最快也需1周。而在互联网金融模式下，线上快捷的贷款审批程序已深深吸引小微企业和年轻客户，如“阿里信贷”和“借呗”等快贷模式，其淘宝商户贷款流程仅需5分钟完成网上申请，系统自动完成客户的数据分析，无须人工审批，1秒钟完成到账。通过对两种金融模式的对比分析可以看出，在针对小微企业融资方面，小微企业无法从银行获得优质服务的最大门槛是僵化而复杂的银行内部流程。第三，农村商业银行传统金融模式缺乏弹性和可塑性。农村商业银行当前在价值取向上过分强调安全、稳定、低成本和低风险，客户定位局限于大中型企业或大项目，而对于小微企业和农户缺乏灵活的对策，业务流程复杂且僵化，组织架构缺乏灵活性，这些因素都让农村商业银行缺乏足够的“底气”去应对互联网金融的冲击，方法不多。

3农村商业银行如何在互联网金融背景下发展壮大

针对当前互联网金融业给传统的商业银行带来的冲击，我们应主动接受挑战并予以出击。把互联网金融发展带来的挑战和压力转为机遇和动力，切实强化多方的合作，以互联网金融发展为契机，结合自身的优势，大力发展互联网金融业务，切实加强大数据分析技术和互联网交易平台的利用，致力于数据和业务分析工作的开展，致力于用户需求的开发与挖掘，切实强化金融服务产品的开发与创新。第一，发挥激励效应，加快银行战略转型发展。互联网金融尽管受到客户群体、交易量、资产规模和市场地位等先天因素的制约，较难快速成为商业银行的“主流业务”，但却能为银行未来的长期稳定发展带来“激励效应”，激发农村商业银行战略转型(更加重视小微企业客户、农村市场、发展零售业务和科技银行等)。党的提出的乡村振兴战略给农村商业银行的发展带来重大机遇，发挥本土金融，积极进行业务转型，将大零售业务作为转型增效着力点，将“互联网+”作为转型增效发展模式。第二，提高管理层对技术和产品创新的重视度。过去只重视传统金融业务，如存款、贷款、资金业务的经营理念，必须改变对互联网金融的认知，将互联网金融业务当作核心业务而非增值业务打造“数字农商”。在农村市场大力推广互联网新技术，切实以客户为中心，以本地三农市场为导向，创新营销技术和渠道，强化手机银行、网上银行、微信公众号、独立App等端口建设，精简业务流程、提高业务执行效率，将业务受理无限接近为大众接受和理解的平台经济模式。第三，切实加强人才开发，通过人才提高自身的竞争力。不管在任何行业还是在任何时代，人才的竞争始终是最大的竞争力。尤其是在互联网金融业务方面，由于其具有双重属性，所以在人才方面的要求更高。而目前很多农村商业银行在具有计算机网络技术、银行业务、运营管理等方面的金融复合型人才上较为缺乏。所以农村商业银行应加强人才的开发，对现有的人才加强培训，着力打造一支既有网络程序设计能力和网络应用技术，又有金融业务知识和专业金融管理水平以及互联网工具熟练应用的市场营销人才队伍，才能提高自身的竞争力。第四，深度挖掘数据，将线下业务放到线上，提升业务效率。省联社成立以来，各省内大部分农合机构上线了数据大集中系统，并推出网上银行、手机银行、微信银行等电子银行业务，但在数据的挖掘、分析、利用方面还不够，与网商银行“根据客户的交易数据，科学计算客户的信用额度，借款人在线申请，系统自动审批发放”的模式相去甚远。农村商业银行可从以下三方面拓展线上业务:一是创新个人贷款业务模式。研发自助申贷平台，该平台与数据大集中系统、征信系统和不动产登记系统、社保系统、税务系统、车管所系统等联网，由审贷平台根据客户在农村商业银行的银行流水、信用情况、农村电商平台交易信息、房产、社保缴纳、缴税等信息综合，给出最高的贷款额度，由平台自动审批，力争做到线上操作，提高办贷效率。

4结论

综上所述，在互联网金融快速发展的环境下，农村商业银行的竞争更加激烈。为了更好地提高商业银行的竞争力，必须切实加强对其的分析，并从多个方面切实提高自身的竞争力，才能更好地促进农村商业银行的发展。

参考文献:

［1］陈魁.互联网金融对传统商业银行影响分析———以阿里余额宝为例［J］．现代商贸工业，2014(9)．

［2］张觉文.传统商业银行电子商务化面临挑战与前景探究［J］．统计与管理，2014(6).

作者:黄俊浩 单位:广东南澳农村商业银行股份有限公司