商业银行的使命

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国的国民经济能不能健全发展，一国的商工业能不能一一振兴，全看一国的银行事业能不能完成它们在金融界所应尽的责任。一国的银行事业种类很多，而第一最重要的当然是中央银行。若是中央银行能完成它做全国“银行的银行”的使命，换言之，就是能完成它做母银行的使命，全国的子银行方可正当发达。全国的子银行能各个完成它们对于金融界的使命，全国的商工业始有振兴的希望。对于中央银行的使命，兄弟在《现代评论》二〇三期中约略讨论了一点，而一国的银行事业中，除了中央银行，第二重要的就推商业银行，所以今天特将商业银行同大家来讨论。

一、商业银行的本质

我们欲研究商业银行的使命，第一当明了它的本质。换言之，就是要明了商业银行的内容，要明了商业银行与其他专业银行——如兴业银行、农业银行、合作银行等——的区别。商业银行是为辅助商业的金融机关，它的业务的种类固然很多，交易的范围固然极广，但是统括地考察起来，却不外乎四大部：就是一则对于社会经济界资金丰裕的一方收受各种存款，而负要求即付的债务；二则运用此种存款，放出于社会经济界资金需要的他一方，取得各种债权；三则办理票据贴现，移转商人间的债权债务；四则买卖汇票，代替现金的搬运，以清理异地间商人的贷借关系。换言之，即商业银行的本质不外乎受存款而发生债务，由放款而取得债权，办理贴现而移转债权债务，买卖汇票而清理商业上的贷借关系，这四种是商业银行的主要业务，其他如信托、保管、代收、代解，等等，都是附属的业务，所以现在再把这四大主要的业务稍为说明：

（1）存款。原来普通银行中的存款种类很多，例如，定期存款、往来活期存款、通知存款、储蓄存款等皆是，但是商业银行的存款中的最重要分子，就算往来活期存款，这就是商业银行之所以为商业银行，亦即商业银行所以为商业上的金融机关。原来活期存款与他种存款的性质不同，是随存随取的，既可以免商人自己保管的麻烦，又可以免火灾盗难遗失等的不时危险，还可以获得利息。就中尤便于利用的，则为支票的往来，例如，商人某甲对于商人某乙欲偿还债务时，就可将他存款银行的支票开一张予某乙，某乙则可凭此支票向银行领得支票上所填的现金，假使某乙亦与该银行素有来往关系，某乙若当时不需现金时，又可转入自己的往来账内。所以付款者只是一张支票就可清偿巨额的账务，免除计算现金的麻烦，领款者亦单受一张支票，免却许多往返无意味的手续，即得收回债权，银行方面亦省却现金上一收一付的烦累，单由一张转账传票就清理三方面的关系事务。即不然，亦可在票据交换所而清理一切，所以商业银行的收受存款是纯为便利商人在商业上的灵敏活动的。

（2）放款。经营商业与经营其他事业不同，商业是贵在灵敏活动，资金贵乎时常流转不息。但是商业上有时因种种的季节变动关系，银根时紧时松，商人就不免有感难的时候，商业银行就是辅助商人自由活动，救济商人困难的，即遇有银根紧急的时候，商业银行对于有信用的正当商人，予以短期的抵押借款或透支，一方面使正当商人能自由地活动，另一方面可以维持金融市面，这是商业银行办理放款的要点。

（3）贴现。贴现更为商业银行重要业务，与商业上更有密切的关系。例如，某货物的生产者将某种物品卖与某批发商时，若该批发商当时有现金付款，则该生产者即可用以再从事生产，或购买原料，或运用于其他的种种必要上，但有时因金融上的关系，批发商一时不能给予现金，或两商人地域各殊，不能收受现金，然生产者又不能使巨额的资金陷于固定的地位，以中止生产，所以大都或则由生产者对于批发商出一汇票，嘱其将款于一个月或三个月后交与自己或第三者，指令批发商签字，到期付现；或则由批发商给生产者一张期票，允于一个月或三个月后付现。于是生产者就可将此种票据持向银行请求贴现，银行征收一定的利息，给生产者以残余的现金，生产者即可再用以生产，银行则变为债权人，待至满期日，则请求批发商付款，因此生产者既免于资金固定与生产中断的危险，批发商亦可免却一时的累急,不至妨碍商业一上的活动，而批发商与零卖商亦可利用此种方法，以便互相活动。所以票据贴现对于商业上实有莫大的效用。

（4）汇兑。若依汇兑的原理原则而论，例如，上海有甲、乙两商人，汉口有丙、丁两商人，汉口丙商欠上海甲商一万元，上海乙商欠汉口丁商一万元，当时甲、乙、丙、丁四商人值皆认识，于是上海乙商就直接购买甲对丙的一览即付票，邮寄汉口丁商，丁则持此票向丙取款，于是甲、丁二商各收回债权，乙、丙两商亦各清理债务。由此种纯粹理论的相对汇兑而论，商业银行似乎没有存在的必要，但此种“四当事人”“两债务关系”的相对汇兑，用以说明汇兑上的原理原则固可以表明汇兑的性质，可是金融界决没有这样简单的事情，商业金融上所发生的贷借关系决非如此简单的。若如理论上的汇兑，就有种种的不便，试问甲、乙两商人互不认识怎么办？纵然认识，两商人的贷借金额不同怎么办？金额纵然相同，若付款的地方不同又怎么办？付款地纵相同，付款的期限不同又怎么办？欲免却此许多的困难，则唯赖有办理汇兑的专门机关，商业银行所以特设汇兑一科，联络各地分支行及同业，不论国内国外，随时随地买卖汇票，以清理天各一方的债务关系，使商人既免输送现金的费用与危险，并救济资金的固定，就中如银行信用汇与跟单押汇，更为国际贸易上所必需，对于世界经济的发达与进步，是有密接关系的。

二、商业银行的使命

我们研究商业银行的内容，就可以知道商业银行与普通各专业银行是不同的。商业银行是商业上的金融机关，以短期信用为原则。现在我们试比较农业银行与商业银行的异同就可以知道，农业银行是农业的金融机关，属于长期信用，因为农家向农业银行借款，是用于开垦土地、改良耕种、购买肥料，期限自然要得长，最短者亦须等到收获的时候，放款方可收回，所以农业银行的资金多仰给于社会中的游资，其吸收方法在发行长期债券。反之商业银行其运用资金贵在极快的循环不息，这回交易告成，他一回的交易就发生，办理要敏捷灵活，所以商业银行的债务债权大都是要求即付，其重要目的在使资金不固定，容易救济市面，容易回收，其交易的范围不如其他专业银行限于一地方，偏于一局部，商业银行是以信用作基础，经营种种形式复杂、范围极广的交易。我们现在既明了商业银行的本质、商业银行的内容及商业银行与其他专业银行的区别，我们就由此可以想到商业银行的责任。换言之，就是商业银行的使命。它的使命为何？可以列举如次，固然是下面所列举的几条，普通银行也是有应当负责的。可是商业银行是赋了银行中最普遍的典型，它的业务范围最广，所以它对于下面几条更负有最重大的责任：

（1）需辅助生产事业而增大资本的效用。商业银行办理存款、放款业务，决非作借贷金钱的媒介人，它的责任虽不能造出资本，但是它当善于利用信用，使生产资本，能敏活地买卖移转，以增加资本的效用而辅助全国的生产事业。

（2）需促进资本的移转而运用于有利的生产。商业银行一方面吸收经济界的存款，一方面从事贴现与放款。它的任务虽是在挹此注彼，可是放款方法不可专以营利为目的，需出以慎重的选择，放出于社会有利益的事业，既需求其容易收回，不可呆滞，并需合乎国利民福，不可助长投机。

（3）需力求节省商工业家的劳费。商业银行为商家代收、代解，对于存款，发受支票；对于票据，支付，等等业务，其主要目的就在便利商家，为商工业者节省许多麻烦与无价值的劳费。诚如是，始符合商业银行办理各种业务与本旨。

（4）需预防物价的激烈变动而救济贫民。原来一国的中央银行是银行的银行，是援助全国各子银行正当发展的。全国各子银行乃是国民直接交易的银行，就中商业银行与国民全体的关系更最密接，商业银行的资金运用如何，对于经济界是有很大的影响。运用的方法一误，就可以扰乱生产社会，而使物价或突涨或突落，国民就大受损害，所以商业银行对于资金的运用，当研究经济界的大势，通盘打算，力求物质的安定。

（5）需力求对外贸易的发展。商业银行办理国外汇兑，其本来的使命，是在求一国的对外贸易振兴，便于本国的出口商人。我国对外贸易之所以如此衰微，就是因为商业银行的国外汇兑业务没有力量去辅助，现在中国所有大宗进出口贸易，都是操于外商银行的掌中，任其垄断盘剥，以致国货不能荡销海外。而外国货因它们的商业银行能完成这个使命，所以它们的货物能源源不断地侵入中国各地，中国每年受外货进口的损失实在是可惊怕的。我们讲到这里就可想到，商业银行决非是纯粹的营利机关。不容说，各种经济上的活动当然是以营利为动机，经济社会之所以发展，也就是因为求利，营利并不是一件坏事，是经济进化的要因，所以经济学泰斗亚当·斯密的《国富论》中，处处都是说经济的发达，是起因于利己的感情。可见营利并不是不可，不过我们要知道营利固然是经济发达的要因，亦是商业银行能够存在的要素，可是一方面营利固可营利，必须另一方面要努力完成它的使命才可利己而并利人，不致损人而利己。普通以为，利己利人是不能两立的，这种思想已是过去的误谬。一个经济社会是要大家都有利益，从而能够发展，决不见一方有利的团体能够永远存在的，所以我们可断言商业银行的一切营业，是在努力完成它的使命，因为若能完成它的使命，对于社会经济界有利益，一国商工业日见发达，自然而然地银行自身也就日见发达，才有利益可获。而要想完成它的使命，我们更可断言经营商业银行的有不可不注意的三件事：就是要服务社会，要辅助工商业，要求发展国外贸易。否则，不但不能完成它的使命，其终极的结果亦绝致无利益可图，“皮之不存，毛将焉附”就是这个意思。所以我们最后要大家将来注意中国各银行的行动，要监督它、批评它，要铲除害群的马，因为中国的各银行能够觉悟的还很少，或者名为农业银行，其实并未扶助农业，偏越俎代庖而做商业银行的事，或者名为商业银行，其实并未曾真正能辅助商工业的发达，做的都是投机的事业，不但无益于社会，是祸害民众不少。还有几家很大的中外合办的银行，纯粹是为往日军阀的筹款机关，作借外债的经纪人，对于本国的国计民生，是它们做梦也没有想到的。所以我希望大家要看清中国的银行，哪一类是应当大家援助的，哪一类是大家要打倒的，这么一来，才可使中国的国民经济能正当地发展，中国的商工业才能振兴。

作者:资耀华 单位:无