商业银行金融产品改革现状及策略研究

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摘要：近年来，我国经济发展迅速，金融市场也同样与国际金融市场接轨，导致我国的金融行业需要面对更多的竞争压力，在激烈的市场竞争中的不败原则，就是能够在市场中进行创新，满足客户的多元化需求。原有的商业银行业务单一，造成了其业务面在现代化发展中变得越来越窄，通过多元化的模式转变，使金融产品实现了多元化的创新，商业银行也实现了多渠道的发展。文章深入分析了我国商业银行金融产品创新现状，针对其中存在的不足进行了总结，并提出了相应对策以促进金融行业的发展，能够在市场中获得更多的实践经验。

关键词：商业银行；金融产品；创新现状；对策分析

在我国加入国际贸易市场以后，我国的金融市场也同步向国际开放，很多外资企业参与到中国的发展中来，这也使得我国的金融市场面临更多的竞争，传统的业务模式已经不能满足银行业的发展需要，只有通过创新模式的应用，才能够有效地拓展银行业务，使银行的金融产品更加丰富，实现银行金融产品盈利的目的。要想实现银行业的金融产品创新，需要不断地引入先进的技术，总结先进的经验，能够为客户提供多样化的金融产品，客户才能够被吸引到银行投资项目中来。近年来，我国的金融产品多样化创新受到了我国群众的欢迎，但是相对于西方国家先进的金融行业发展程度，我国还有很长的路要走，所以我国的金融行业也应该紧随时展的脚步，能够为我国的发展贡献力量。

一、商业银行金融产品创新发展的现状

在我国的金融市场向外开放以后，很多银行都不适应面对国外金融行业的竞争，导致很多银行都没有有效的措施推进银行金融业的发展，银行的产品内容过于单一，面对国际市场的竞争处于劣势。不同的银行在发现这种情况以后积极地进行了创新，很多新的金融产品被研发出来并推入市场，这些新产品有效地提高了银行的利润，同时也使银行业觉醒，只有积极地投入到金融行业竞争当中，才能够在市场占有一席之地。但是，我国的银行金融业的基础比较薄弱，创新化的发展还存在很多不足，产品范围相对于国际市场中的跨国银行还有比较大的差距，主要在于银行的产品范围还比较小。我国传统的商业银行应力模式比较单一，很多银行单纯地通过吸纳存款来提高银行的利润。这些金融投资方法比较普遍，但是这些投资方式比较原始，并且投资收入有限也没有较大风险。但是在激烈的市场竞争中，这种平淡的金融产品已经不受欢迎，各个银行的金融产品创新却也只围绕着不同存款年限设定不同的利率来激励存款，这些创新方式的层次比较低，导致了银行金融产品创新不能满足市场需要。银行应该通过金融产品的融合，进行多元化发展，产品要符合金融市场的发展形势，推出符合时代潮流的产品。

二、我国商业银行金融产品创新过程存在的问题

（一）我国商业银行金融产品管理不规范

虽然我国可以借鉴西方国家先进的商业银行产品，但是由于我国的银行业发展有着与我国国情相符的业态，这也要求我国的银行业创新应该符合我国的国情。应该着重研发中间业务、负债类业务和资产类业务，对这些金融产品进行创新能够使银行资产状态得到改善，进而可以转变银行的负债结构，使银行的收益有效提升。我国原有的金融产品创新存在诸多问题，主要由于管理体系还不完善，对负债类产品过多的关注，造成了对资产类产品的忽视，即使有部分银行意识到了在资产类金融产品上进行创新，可是没有相应的收入高，风险低的金融产品被投入到市场当中。由于我国的商业银行中的创新产品有限，造成了银行的整体业务规模也变少，资产与负债的结构作用没有办法充分地发挥出来，导致银行的这种结构规模较小，对银行作用甚微。我国的商业银行创新产品侧重点偏激，金融产品没办法发挥有效的市场作用。

（二）我国银行创新金融产品风险较高

我国的商业银行在对金融产品进行创新时，缺乏相应的数学模型进行计算，导致了风险约束机制的缺失，很多金融创新产品虽然能够获得经济效益，但是由于缺乏相应的风险管控，导致这些产品受到了风险的威胁。很多商业银行创新金融产品风险较高，没有办法对风险进行有效管控。很多金融产品在制定制度范围和创新的过程中缺乏有效的交流，导致金融产品在上市时还没有相应的规范制度给予保障，这种创新模式加大了这些创新金融产品的风险，给金融产品的管理带来了比较多的困难。

（三）金融产品创新乏力

我国的商业银行金融产品创新缺乏原创新，很多已经推出的金融产品都是参考西方国家的金融产品形成的，只是在细节上针对我国的实际情况作出了微小的改变，虽然这种创新发展模式能够使我国快速追赶西方国家的金融产品种类，但是这种创新形式缺乏可持续，没有相应的创新机制作为支撑，银行的创新产品发展就会遇到瓶颈。在我国的商业政策不断开发的背景下，我国的中间类金融产品创新得到了进步，但是整体的创新发展依然比较缓慢。目前，很多国外国家都已经应用电子化的技术推出了相关产品，而我国还在探索阶段。近年来，我国已经推出了具有我国特色的金融产品，这些产品受到了广泛的欢迎，但是这些创新都是不可持续的，使我国的银行业创新发展缓慢。

（四）金融产品缺乏有效的整合

我国银行人员在金融产品创新研发的过程中，比较重视对客户需求的研究，造成了银行金融产品没有关注银行的知名度。或者有些银行比较关注银行知名度的创新，造成了对客户效益的忽视。这两种创新目标没有矛盾的地方，只是由于银行创新产品研发人员只重视眼前的效益，缺乏对整体发展情况的关注，只有对金融产品特点进行整合，才能够使创新金融产品市场前景更加广阔，能够在激烈的市场竞争中得到客户的认可，从而更加快速高效地获得市场地位。银行可以再此基础上陆续推出更加多样的金融产品，在金融产品创新的过程中更多的应用新的科学技术，为客户提供更加多元化的服务，通过产品的整合，为客户带来更加便捷的体验。

三、我国商业银行金融产品创新对策分析

（一）提高我国金融产品种类数量

不同的金融产品有不同的适应人群，银行通过创新金融产品，并且实现金融产品多种需求的覆盖，能够使银行在市场竞争中获得更多的市场份额。部分商业银行在扩大业务的过程中需要推出拳头产品，从而获得客户的认可，达到吸引客户的目的。银行的金融产品推出后虽然能够吸引一部分客户，但是在后续的服务过程中，不能满足客户对产品的期望，就会导致客户对产品失去兴趣，还有可能使银行的公信力下降，客户也会因此流失，这种金融产品的创新是得不偿失的。所以在金融产品创新的过程中，应该做好对银行业务范围开展情况的了解，能够做出符合银行能力范围的金融产品，从而可以尽可能地为客户提供优良的金融产品服务达到客户满意的目的。还应该在金融创新的过程中了解经济市场的发展情况，从而能够最大程度地为客户争取利益，银行的创新产品不仅能够为银行带来效益，还可以给银行带来更好的声誉。

（二）提高银行金融产品科技创新程度

随着我国科技水平的提高，已经有很多先进的科学技术被引入到金融行业当中，在网络通信高度发达的新业态下，银行应该充分地利用这种平台化的效应，推出适合的金融产品，能够实现银行的快速发展。应用科技创新技术能够有效降低业务流程的错误率，并且能够提高办事效率，银行的金融产品创新成本也可以有效降低。商业银行可以通过电子化和自动化发展降低运营成本，应用先进的电子信息技术提高银行的管理效率，应用现代化的通信方式提高银行的服务水平。银行可以通过多种形式的信息化创新获得更多年轻用户的认可，从而可以实现银行的可持续发展。

（三）对创新金融产品加强风险管控

银行在提高自身金融产品创新效率的同时，还应注重对风险的管控，从而可以使银行金融产品有更广阔的发展空间，对投机性比较强的金融产品应该提前进行识别，并且应用有效的措施对风险进行管控。银行也应引进专业人才对法律、金融进行有效管理，实现银行业务的全面发展，能够对银行的创新金融产品提出有效的建议，从而可以使银行金融产品当中不合理的部分得到有效控制，提高金融产品的风险管控效率。还可以聘请经验丰富的风险管理人员，能够对银行金融产品创新范围进行规范，使银行的金融产品具有更强的合理性，确保金融产品能够实现自由发展，并且能够在法律的约束下得到有效的风险管控。银行业的发展经过多年的竞争后形成了比较均衡的势力对抗局面，所以银行应该注重自身品牌形象的建立，能够利用现代信息平台对银行的业务范围进行营销。银行还应该加快金融产品的创新，可以在行业竞争当中通过优秀的产品吸引更多的客户，能够在客户心中树立银行品牌良好的形象。

四、结语

综上所述，我国的银行金融产品创新经过了多年发展依然存在着很多问题，银行应该注重金融产品的创新，能够在激烈的金融市场竞争中不断推出符合市场预期的金融产品，实现银行的快速发展，提高我国银行的竞争力。

参考文献：

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[4]曹春蕾.我国商业银行中间业务创新与风险防范研究[D].长春:吉林大学,2015.

作者：刘书含    单位：兴业银行股份有限公司大庆分行