县域理财业务及风险防控

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管控风险，促进银行理财业务健康发展

管控好理财产品业务发展中的风险是银行的一项长期工作。在调查中，我们发现，银行之所以热衷于发展理财产品，除拓展银行的中间业务收益等因素，还有一个重要原因，就是发挥“揽储”的功能。由于央行连续降息，并且还增大了金融机构存款利率上浮的空间。正因为这样，银行在理财产品的发展上，注重短期、超短期且收益率不低的理财产品的发展。有专业人士认为，降息对银行理财市场的影响会逐渐显现，再者，质疑银行理财产品偏离了理财的本源，成为银行“揽储”的工具，这一方面反映出银行抓存款的紧迫性，同时也预示着存在风险的可能性。在经济增长趋缓的背景下，相对于银行存贷款增长乏力，近年来银行利润新增长点大多放在发展中间业务上，尽管有专家预计，受经济增长、货币政策、监管等多重因素的综合影响，银行的中间业务增长将面临着增速明显回落的境况，手续费收入对银行盈利增长的贡献度将会显著下降。但也有专家称，现阶段银行中间业务的发展仍处于重要的战略机遇期。利率市场化改革实质性的推进，直接融资加快发展，资产证券化试点，为银行中间业务的发展提供了新的空间。利率市场化改革的实质推进，将显著提高中间业务在银行经营中的重要性，加速银行转型步伐。还有的专家认为，银行将会紧紧抓住中间业务发展的新机遇，预计未来银行中间业务整体上仍将呈平稳发展态势。同时，服从于转型，未来中间业务发展将更加依靠服务、创新和管理驱动，并将更加注重有效服务实体经济。利率市场化改革的不断推进势必将改变银行业以往以坐吃存贷款利差为主的盈利模式，并迫使银行加大中间业务的拓展，尤其银行理财产品的发展会更加迅猛。尽管我们调研的两家支行在销售银行理财产品过程中都未出现过风险。但随着银行理财产品的快速发展，出现风险的可能性依然存在，影响银行业务稳健经营、影响区域金融稳定的因素依然存在。

选好产品，竭诚为投资者服务

要有选择地发展银行理财产品。县域银行业要根据本地区经济金融发展的实际，多作理财市场方面的调查研究，了解投资者的需求，有选择地发展银行理财产品业务。在选择理财产品时，既要考虑到满足不同投资者的需求，也要考虑到风险的防范。对于不满足于储蓄利率，又不愿承担本金损失风险的普通投资者，比较适合的理财产品应该是保本型的理财产品，而对于风险偏好和承受能力较强且有一定经验的投资者，就需要为他们提供一些非保本的结构型的获利高的理财产品供他们选择。银行在为投资者办理理财业务时，要注重为投资者设计个性化的资产配置方案，要根据科学的设计流程，为投资者提供专门的测试，了解掌握投资者的风险偏好和风险承受能力。根据测试的情况，结合投资者目前的财务状况和未来的资金需求，为投资者设计出个性化的资产配置方案。发展理财产品，银行既要考虑自身的利益，同时也要充分考虑投资者的利益，要努力实现银行理财产品业务的良性发展，可持续发展。

加强培训，提高银行理财人员专业素质

银行业金融机构在重视发展银行理财产品，做好销售工作的同时，一定要加强风险的防范和管控，理财产品不是储蓄存款的替代品，应该由专门的部门和专业的人员进行操作，要把好产品销售的每一道关口、每一个环节。管控好风险，是发展银行理财产品的重要前提。做好这些工作的关键是有一支专业能力较强的银行理财人员队伍。需要采取多形式的培训模式，切实提高理财人员的专业素质，促进银行服务水平有大幅度的提升。理财人员除了专业素质的提高，还要把金融职业道德的培育当作大事来抓，并常抓不懈。在把好险关的同时，尽可能多为投资者着想，特别是在向投资者介绍理财产品时，既要介绍理财产品的收益情况，更要把存在的风险明白告知。必须坚持销售银行理财产品要充分尊重投资者个人的意愿，不能使用不正当的手段，诱导和欺骗投资者，“以贷款搭售理财产品”的做法也是有背金融职业道德的，同时也是违规的。银行销售理财产品的人员要与投资者保持沟通和联系，遇有情况及时沟通联系，预防和管控好可能发生的风险，切实保护好投资者的合法权益。

本文作者：赵加祥作者单位：中国人民银行嵩明县支行