信贷风险范文精选

在从紧的经济政策下，个人消费信贷在政策、法律等方面的风险需要更积极地应对与解决。

自2008年元旦起，申请浮动利率住房按揭贷款的房贷客户将执行调整后的新利率标准，个人信贷也因为还款额攀高而面临更大的违约风险。与这部分已经明确的风险不同，从总体上看，中国的银行业所发放的消费信贷，并没有经历过一次完整的经济周期的检验，其潜在的风险更容易被低估。

我国的个人消费信贷余额一直保持稳步增长的状态，尤其在2002年之前，消费信贷一直处于飞速发展阶段，个人消费信贷以平均每年160%的速度增长。住房消费信贷在个人消费信贷总余额中的占比相当大，2004年起每年占个人消费信贷比重保持在80%以上。

但是，由于个人消费信贷总量巨大，涉及的住房、汽车等项目属于宏观经济调控的敏感地带，相关法律尚不健全，银行与经销商、消费者之间存在信息不对称，导致个人消费信贷面临政策性、法律性、流动性和信用信息不对称等风险。

外部环境应制度保障

当前，我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，将消费信贷各方的行为纳入法制范畴内，最大限度地降低消费信贷业务的社会成本。

[摘要]商业银行是风险聚集的焦点，信贷风险更是重要。本文研究了我国商业银行信贷风险形成的原因，并对信贷风险的防范提出建议。

[关键词]信贷风险防范

世界各国金融监管机构十分重视银行风险的评价，因为商业银行经营对象特殊，社会联系广泛，影响力巨大，是风险聚集的焦点。而在商业银行的资产中，贷款所占比例最大，银行信贷风险的防范就非常重要。

一、商业银行信贷风险形成的原因

1.产权关系不明确，大量不良资产产生。四大国有银行产权关系模糊、资本非人格化、所有权与经营权难以分离，由此导致责权利不明、缺乏有效的自我约束机制、经营效率和效益低下等。

2.政府职能尚未转变。

编者按：本来我还足浴城小额信贷机构信贷风险的成因；小额信贷机构信贷风险的类别等进行讲述，包括了自然风险、客观经济环境的影响、员工素质的影响、制度性设计缺陷带来的风险、经营不规范带来的风险、信用评定制度不规范带来的风险等，具体资料请见：

[摘要]文章通过作者对日常工作的总结和与众多小额信贷机构交流后得出的结论，介绍了小额信贷机构信贷风险的成因和种类，帮助读者了解造成小额信贷机构逾期贷款的原因，也为小额信贷机构实践者们制定信贷风险管理措施提供借鉴。

[关键词]小额信贷；小额信贷机构；信贷风险；风险管理；风险的成因；风险的类别

小额信贷机构的宗旨是通过运用创新的金融手段和制度，为低收入客户摆脱穷困而提供持续有效的小额信贷服务。这些低收入客户，既没有足够的自有资本作为小额信贷机构服务的担保(抵押)品，也不能提供可信的资信报告(财务报表)和借贷记录。因此，与其他金融机构相比，小额信贷机构经营面临的信贷风险比较显著和特殊，这些风险源自小额信贷机构所经营的各种业务。

信贷风险，从广义上讲，是指贷款收益的不确定性或波动性。贷款收益的不确定性包括两个方面：一方面是盈利的不确定性。由于贷款合约利率一般是固定的，如果市场利率等因素发生变化，这笔信贷资产的实际盈利就会受到影响，信贷资产的收益就会出现不确定性。另一方面是信贷资产损失的不确定性。损失的不确定性既包括数量上的不确定性，表现在贷款的本金和利息是全部收回，还是部分收回，或者零收回；又包括时间上的不确定性，表现在贷款的本金和利息能否在约定的期限按时收回。信贷风险是小额信贷机构面临的最主要的风险。小额信贷是小额信贷机构的核心业务，贷款资产是其资产的主要部分，贷款收益是其主要收入，而信贷风险又将导致小额信贷机构产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响信贷资产质量。因此，信贷风险密切关系着小额信贷机构自身的存在和发展，过度的信贷风险将使得小额信贷机构倒闭。

一、小额信贷机构信贷风险的成因

编者按：本文主要从建立放款中心的意义；放款中心防范的主要操作风险；放款中心的基本职能和岗位设置；加强对放款中心的内控管理这几个方面进行讲述。其中，主要包括：有效地控制操作风险；充分实现审贷分离；有利于落实贷前审批条件；放款中心的建立可以有效的防范操作过程中存在的法律风险；可切实提高工作效率；放款中心的尽职履职能够减少银行不必要的授信损失；防范担保条件落实存在的操作风险；防范由于合同文本错误出现的风险；防范授信档案资料不完善或遗失导致的风险；防范骗贷、骗保等情况；放款中心的基本职能；放款中心基本岗位设置及职责；建立和完善放款操作管理制度；加强信息与沟通，真正发挥放款中心的风险防范作用；建立长期的、常态的风险排查机制；加强合规审计对放款操作管理执行力度；加强放款中心人员管理，建立有效的激励和约束机制；建立健全操作风险后续处理机制等，具体材料请详见下文：

摘要：信用风险、市场风险、操作风险是我国商业银行面临的最主要的三大系统性风险，商业银行公司信贷业务的过程也是这三种风险集中体现的过程，尤其是操作风险，近几年随着我国经济的高速发展，公司信贷操作风险案件频出，给银行造成了重大的经济损失，信贷业务中欺诈、违规操作等现象严重，如何防范这些风险，建立相应的防范机制已成为了商业银行发展过程中所面临的十分迫切的问题。本文将从加强放款操作环节必要性入手，提出建立并加强放款专职审批机构建设的必要性，分析其相关职能、岗位设置及防范的主要操作风险。

关键词：放款环节防范公司信贷风险

0引言

商业银行的公司信贷流程大致可分为两种。一种是分为业务受理、调查评价、贷前审批、发放及贷后管理五大阶段。另一种是将业务受理、调查评价、贷前审查统称为贷前，分为贷前、贷中、贷后三大阶段。两者的概念和含义基本是一致的。各个阶段面临的风险类型是有区别的，贷前环节由于主要是通过对企业、行业、市场等分析而决定是否给予授信或给予怎样的授信，面临的主要是信用风险和市场风险。而贷中环节主要是通过一系列相应的操作使企业达到符合取得实际授信的条件，符合相应的授信规定，因而面临的主要是操作风险。贷后管理环节主要是对已授信的企业的生产经营情况的变化、行业变化、市场变化等情况进行分析，达到及时规避授信风险的目的。因此贷款发放环节是信贷操作风险主要集中的环节，也是防范公司信贷操作风险的主要环节。

目前商业银行对放款环节越来越重视，并建立了专门负责放款环节的职能部门，尤其是在一些中小型股份制商业银行，专门设立了放款中心，负责防范在公司信贷操作过程中的操作风险。

本文作者：王鸿作者单位：建行天津市分行

20世纪90年代末以来，随着经济的发展与人民生活水平的不断提高，商业银行的个人信贷业务呈现了较快的发展趋势，并且随着个人消费信贷意识的不断提高，个人信贷业务更是进入了高速发展时期。但是，与公司信贷相比，个人信贷仍然是一个比较新兴的行业，面对个人信贷风险没有成熟有效的管理模式来利用，因此，需要对商业银行的个人信贷风险管理对策进行探究，从而提出与现行的商业银行的发展相适应的管理模式与对策。

一、商业银行个人信贷风险分析

商业银行个人信贷风险主要有两大类，系统性风险与非系统性风险。

（一）系统性风险

系统性风险是指由某些全局性的因素所引起的银行信贷收益的变动，这些因素是通过相同的方式对银行的信贷业务产生影响。系统性风险无处不在，个人信贷风险中的系统性风险主要有以下几种：