消费信贷风险和防控策略浅析
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本文作者：王秀君作者单位：宁夏核工业地质勘查院
所谓消费信贷是指商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷,主要用于消费者购买耐用消费品、房屋和各种劳务。分为两种基本类型:封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指消费者在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。常见的有抵押贷款、汽车贷款和分期付款贷款等等。开放式信贷指信贷机构循环发放的贷款,消费者的部分付款根据定期邮寄的账单缴付。
一、消费信贷对个人的风险问题
1.个人对使用信用卡刷卡不严谨
所谓个人对使用信用卡刷卡不严谨，主要是说消费者个人在使用信用卡买东西的时候，没有很谨慎的态度，只管刷卡签字，而让那些不法份子有机可乘。例如：在某家餐厅吃饭用信用卡结账的时候，服务员让消费者签字，如果服务员事先就在签字本下面做了手脚，垫了一张复写纸，这样这位顾客就为别人买了单，自己却还全然不知情。所以类似于这种情况，无疑就是个人消费信贷所面临的风险了。这也是个人消费信贷者，在刷卡和签字时自己不严谨而给自己造成的经济损失，让自己面临了不必要的信贷风险。
2.超期后高昂的利息风险
目前，有些年轻人盲目消费，超前消费，甚至激情消费，不根据自己的实际情况，利用信用卡可以提前消费的支付方式，而让自己的信用卡透支，到期了却又不能按时还款，从而让自己背负信用卡的高利息，信用卡的循环利息逐渐使这群激情消费的年轻人过早的就变成了“卡奴”，这也是时下消费信贷对个人经济的一种风险。
二、消费信贷对商业银行的风险问题
1.国民信用体系不健全
我国的信贷发展的虽然不错，但是相对于国外发达国家的信用体系来说，还是存在着很大的差距，我国对于一个人的信用评价等级没有一个专门的权威机构来给出评判标准，很多的商业银行就只是凭一些简单的资产证明来评价一个人的信用，而对于这个人的从品上的信用评价却是没有任何依据的，这无疑将把很多本来信用很好的想贷款的人拒之门外，对商业银行的经济发展造成一定的局限性。
2.个人消费信贷对象的不确定性
个人消费信贷的对象会涉及到方方面面不同的个体消费者，经营的范围广泛，贷款的期限也比较长，而资信调查的困难很大，这就给商业银行带来了一定的风险隐患，要是个人消费者到期了不能还上钱，或者甚至跑掉了不还这笔钱，无疑是给商业银行造成巨大的经济损失和风险。
3.国家的相关法律制度不健全
目前我国还没有建立有关规范消费信贷活动的法律规范，在对保护银行债权的法规更是不健全，对那些失信违约的消费信贷者，国家也没能给出具体的惩罚办法。而消费信贷的期限长，客户又相对分散，存在很多的不确定因素，一些借款人甚至还钻法律的空子进行欺诈，让银行的风险控制难以具体落实。除此之外，在关于银行拍卖消费信贷者的抵押物和拍卖的问题上，银行方面也缺乏国家有效的法律保障和市场的保障。银行要将消费信贷者的抵押物变成现钱的成本也较大，而且抵押物真实的拍卖价格也不容乐观，交易的秩序还不规范，国家在这方面的法规也不完善，从而使得银行难以将抵押物变现。商业银行难以通过有效的方式来保全消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。
三、防范消费信贷风险的对策
1.规范信用卡使用流程
消费信贷者在使用信用卡的时候，一定要按照规范的信用卡使用流程来，严谨刷卡和签字时的态度，以免让不法分子恶意诈骗，出现为别人买单的现象，信用卡也应该绑定密码，和实行实名制，避免让捡到信用卡的人拾到后恶意消费，而使消费者蒙受巨大的经济损失和不必要的官司。
2.树立正确的消费观念
由于年轻人激情消费而给自己造成的信用卡透支，背负超期后高昂的利息，对于这部分的信贷消费者，应该树立正确的消费观念，养成诚信的好习惯，不要盲目攀比消费，给自己和商业银行都带来不必要的风险。对于屡次不改者，银行应该把他们划入“黑名单”，从此拒绝贷款给他，并加大对他的追债力度，以避免其他的信贷银行和机构面临同样的风险。
3.建立健全的国民信用评级机构
消费信贷针对的是不同的消费人群，消费信贷者好的信用是保证银行能否按时收到利益的依据，所以我们何不成立一个专门的国民信用评级机构，把我们的国民从小到大的所有的有关他们信用的事情建立一个专门的档案，银行或者其他金融机构可以参考这个信用评级机构的数据，以便更加准确和快速的把钱贷款给那些需要钱且信用很好的人，免除一些过于繁琐的手续流程。同时更重要的也是帮助信用好的人很快的度过资金困难时期，而且也让银行的利益得到相应的保证。
4.健全国家消费信贷相关法律法规
国家应该建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是针对那些失信违约的消费信贷者，给出具体的惩罚办法，来约束那些想欺诈骗钱的信贷消费者，让商业银行的利益得到具体的法律保障，还有就是国家还应该对银行拍卖消费信贷者的抵押物规划出一个明确具体的流程法规，让银行在处理消费信贷者的抵押物的时候能够所依据，避免走一些弯路，降低银行的成本，让银行的风险最小化。
