国内车辆信贷风险原因与对策

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本文作者：万娜作者单位：河北大学

一、我国汽车消费信贷发展现状

汽车消费信贷，就是购买汽车的消费者向开展汽车消费信贷业务的银行申请人民币贷款，以抵押、保证等方式作为条件，银行根据相关规定对其发放贷款，用于支付购买汽车的余下费用。汽车消费信贷的模式分为“直客式”和“间客式”。前者是购买汽车的消费者直接向发放贷款的商业银行申请贷款并支付给汽车经销商，然后去经销处选购中意车型。而后者是消费者向汽车经销商提出贷款购车意愿，先选中车型，然后汽车经销商将整理好的消费者信用资料递交给银行，将申请到的贷款转给消费者供其购买汽车。

在我国，近几年GDP快速增长，汽车工业也得到长足发展，使汽车行业成为继房地产之后的支持产业之一。根据《2011年中国汽车消费信贷市场调研报告》显示，在众多受访者中接受汽车消费信贷的比例高达35.1%。为了缓解自次贷危机以来我国经济不景气的现象，我国出台了一系列刺激消费的政策。例如汽车下乡，购置优惠税等。到目前为止形成了以商业银行为主体，汽车金融公司为补充，其他汽车财务公司和保险公司并存的汽车信贷支持模式。其目标是发展汽车消费信贷业务，最大限度减少风险的发生。在这种模式下我国汽车消费市场起初得到了繁荣的发展。截止到2009年底，我国汽车消费达到了1200万辆，汽车信贷余额同比上一年增长了7.3%。虽然取得了良好的成果，但也蕴含了大量的风险。

二、我国商业银行汽车消费信贷存在的风险

汽车消费信贷风险主要是指商业银行发放贷款后贷款人由于各种原因无法按时足额归还贷款数额，导致银行贷款呆账、坏账的产生，降低银行的自有资本，从而对银行其他业务产生影响。纵观我国汽车消费信贷的发展历程，我国商业银行汽车消费信贷风险主要有以下几种类型。

（一）受信者自身的风险。由于信息的不完全性，商业银行不能完全掌握受信者的全部信息，这就使受信者可能在申请贷款时提供虚假或者不完全信息，骗取银行的贷款。或者在归还时不按时履行约定，造成违约的情况。当消费者申请贷款成功后，由于经济社会中各种因素的影响，使消费者的预期收入的不到保证，造成不能按时还款的风险。在面对这种情况的时候，银行就会面临放出去的款项收不回来的风险，从而变成银行本身的呆坏账。

（二）商业银行的操作风险。操作风险是各种风险中最能够避免的一种风险。即便如此，由于操作风险给银行带来的损失也是不容忽视的。操作风险是指商业银行在具体的操作过程中由于自身环境的破坏，各种操作程序的失灵从而使这种风险转化成其他非操作风险。

（三）商业银行面临的社会风险。主要是我国关于汽车消费信贷这一领域的相关法律法规的不健全，以及在一些政策方面存在漏洞。正是由于这样的情况的存在，才使得一些人在开展汽车消费信贷的过程中无法做到有法可循，并且在违约情况发生的时候银行、个人以及有关各方彼此推卸责任，造成法律判决难以得出，执行起来困难重重。

（四）保险公司方面带来的风险。汽车在我国属于家庭耐用品，许多家庭和个人都为自己的爱车进行投保。由于保险公司利用信息的不对称性，设计的保险条款模糊不清，在责任发生时往往减少自己应该承担的责任甚至免除责任。另外由于保险销售人员的素质低下，专业技能不过硬，往往是为了完成自己的销售业绩从而骗取借款人购买保险，这种保险条款往往是无效的。最后地方保险公司支付能力有限，在赔偿情况发生的时候没有能力有效支付，或者拖延支付，这就容易造成银行的不良贷款损失。

三、我国商业银行应对汽车消费信贷风险的策略

西方发达国家在汽车消费信贷的发展和风险管理方面的成果远超我国。不仅信贷规模高达70%并且违约率也控制在非常低的水平。为了使汽车行业也成为我国的支柱产业之一，加强对汽车消费信贷风险的管理至关重要。基于此，以下提出了一些防范汽车消费信贷风险的策略。

（一）加快个人征信体系的建设，对借款者的信用情况做到全面审查。汽车消费信贷相比住房贷款而言数额比较小，并且汽车作为家庭动产的一种，一旦违约银行跟踪审查起来比较麻烦。正是由于这样的信息不对称和消费者逆向选择问题，健全消费者信用记录，全面反映消费信用情况，做到贷前审慎分析，贷中密切观察，贷后全面记录，这样有效的保证了商业银行汽车消费信贷风险的减少。

（二）商业银行加强汽车消费信贷领域的风险管理。商业银行是发放汽车消费信贷的主要机构，应该把风险管理作为头等大事。要不断加强内部风险管理部门的制度建设，真正的把风险管理落到实处。为顾客提供全方位、多层次的服务，培养客户的忠诚度，这样才能降低信贷风险。另外还应该和其他信贷服务商保持联系，例如汽车金融公司，保险公司等，着样才能做到风险的有效转移，银行本身不至于面临太大的风险。

（三）政府部门在信贷风险的管理中应该发挥关键作用。信贷违约情况的发生和个人、银行、其他金融以及市场的变动密切相关，但是政府在其中的作用也是不容小觑。政府通过建立健全有关消费信贷法律，建立覆盖全社会的个人信用网络，加强对金融机构的监管，完善和披露违约现象。严厉打击违规操作现象，从而创造一个健康良好的信贷环境。