强化商银信贷风险成本管理的对策

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加快发展方式的转变

转变发展方式是商业银行强化风险管理、防范周期性风险的战略选择，也是商业银行实现科学发展的必由之路。商业银行的科学发展应当是追求风险调整后收益最大化的有效增长，核心是结构调整，结构调整的重点是信贷结构调整。大客户不一定是好客户，上市公司不一定是好公司。中小企业贷款的违约率相对高一些，其预期损失率也高一些，但银行在价格的话语权上占优势，能够以较高的收益覆盖风险。还有，一些项目在东南沿海一带没有竞争优势，但在西部就有优势，回报率也相对较高。所以，商业银行要转变发展方式，下大力气调整信贷结构，提高风险调整后的收益水平。

优化信贷风险管理策略

清晰高效的信贷风险管理策略，是商业银行防控信贷风险的重要基础。一是要增强信贷风险的预判，健全风险缓释措施。严格落实贷款“三查”制度，通过严密的贷前调查和贷中审查，完善授信方案，健全风险缓释措施，在源头上控制风险。二是要加强信贷风险研究，准确把握贷款投向。贷款优先向国家政策鼓励且盈利好、信誉高的行业和客户投放，加大从产能过剩、前景不看好、高风险行业和客户的退出力度回避风险。三是要善于和同业合作，分散风险。不要把鸡蛋放在一个篮子里，即便是鸡蛋放到了不同的篮子里，这些篮子也不能栓到一根绳子上，改变“垒大户”的做法，大额贷款要积极通过银团贷款的方式分散风险。四是要健全风险补偿机制。贷款定价时，一定要考虑风险因素，把风险成本转嫁出去，预先补偿将要发生的风险。五是要及时准确计提减值准备，提高拨备覆盖率和充足率，增强风险的自我抵御和补偿能力。六是要及时通过法律途径保全债权，挽回或减少风险损失。发现借款人经营活动出现重大不利于贷款安全的情形，要及时诉讼，防止借款人悬空或逃废债务。

完善风险管理体制机制

完善的风险管理体制机制，是商业银行控制信贷风险的根本保证。一是要建立相对垂直的风险管理体制，强化风险政策、计量分析、信贷审批、风险监控等在全行整体层次上的集中统一管理。二是要提升大中型企业贷款的经营层级，实行贷款的集中经营，把好贷款的准入关。三是要实行审贷分离和专业专注的贷款审批制度，提高贷款审批的专业化水平，防止“外行人”审批。四是要实行市场营销与贷后管理岗位职责分离，加大贷后检查力度，加强借款人的管理，增强第一还款来源的可靠性和充分性，提高贷后管理的实效性。五是要严格信贷资产风险分类工作，客观及时准确实施信贷资产风险分类，降低风险分类的偏离度，提高资产减值计提的准确性。六是要加强担保管理，审慎选择抵质押物，提高押品的风险缓释能力和保证人的代偿能力。七是要充分利用IT系统，加快风险数据库建设，夯实内部评级的数据基础，依靠工具改进和完善信贷风险管理和预警机制，“机控”与“人控”相结合，提高风险管控的效率。八是要建立主动的信贷退出机制，主动从那些前景不看好的领域退出，腾出更多的信贷规模运用到更具价值创造力的领域，提高风险收益水平。九是要建立衡量收益和风险的评价体系，完善贷款价格形成机制。十是要完善激励约束机制，健全信贷风险报告机制，鼓励暴露风险，防止隐瞒信贷风险的真相。

健全信贷风险管理文化

健全的信贷风险管理文化，是商业银行防范信贷风险的重要保障。一是要树立全面风险管理理念，改变把风险防范和业务发展对立起来的不良习惯。二是要善于用数据说话，改变讲故事式的管理习惯。三是要主动事前防范和事中控制，改变风险发生后才去被动化解的习惯。四是要加强信贷队伍建设，加大业务培训和思想政治教育，提高信贷人员业务素质和职业道德。五是要建立畅通的交流沟通渠道，形成管理层与执行层之间的良性互动，发挥整体合力。信贷风险成本管理在很大程度上决定着一个商业银行的生存和发展，商业银行的经营管理者对此应有一个全面的正确认识，对信贷业务中的各种不确定性进行有效管理，形成一整套行之有效的信贷风险成本的形成与补偿、计量与评估、分散转移与控制的管理机制，全面提升风险管控能力，确保在复杂多变的市场环境中持续稳健发展。

作者：曾德鸿单位：中国建设银行内蒙古自治区分行