棉纺企业的信贷风险管控

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一、风险防控措施要得力

一是大小客户一样重视。无论企业现状如何，只要客户在农发行有贷款，就有责任维护好客户，千方百计不能让存量贷款形成损失。在对待客户上不管是客户大小，不管贷款金额多少，都一样要保持高度关注，不能疏忽懈怠。

二是做实做细贷款担保。在贷款方式上一定要认真审查把关。采取抵（质）押方式的，一定要核实、核清、核准抵（质）押物位置、现状、产权是否明晰，重点要确保手续的合法合规性，评估好未来处置变现的可能性；采取保证担保的，不能仅凭报表数字测算结果作为是否具有担保能力，要看贷款出现风险时能处理担保单位的何种资产以及资产处置的可能性。无论是抵（质）押担保还是保证担保，担保合同一定要面签，以确保担保人意思和担保合同内容的真实性。

三是密切关注企业在其他银行贷款变化情况。对企业融资情况要全盘掌握，对贷款增减变化要随时保持高度警觉，尤其是贷款减少的要查明原因，防止出现他行压贷抽贷，企业出现问题了还浑然不知，造成工作被动。

四是真正体现奖惩分明、尽职免责。在当前情况下，信贷人员因怕责任追究，分管棉纺企业积极性不高，上级行应给予客户经理鼓励、激励和信心，在奖惩处罚上真正体现多干事者受重用、尽职办贷免承责。五是动用多种手段促进风险化解。要敢于拿起法律武器处置风险，积极依托党政力量，上级行应加大政策扶持和沟通协调，创造宽松有利的化解环境。

二、增强风险防控意识，加强全流程管控

一要严把客户准入门槛。客户营销应坚定不移地坚持上级行相关政策规定，严防带病入门，从源头上把好关。

二要认真落实贷款条件。无论是抵押担保还是保证担保，开户行都要组织由行长或主管行长参加的不低于三人的核保小组，核保务必真实，并形成专题核保情况报告，由核保人签字确认后作为信贷资料存入信贷档案。

三要保证信贷全程监管不走过场。客户经理每月至少要到企业详细检查一次，事前列出重点检查内容和工作计划，事后形成书面检查报告，上报主管行长或行长。

四要认真分析企业经营状况。县行信贷部至少每月、县行至少每季召开一次业务分析会，认真分析各贷款企业的生产经营情况、财务报表发生的重大变化，提前研判信贷资金风险情况。

五要严格履行贷款各项手续。无论是贷款企业还是担保企业，签字盖章必须是县行人员在场面签，要留存影像资料，确保意思表达真实，手续合规、合法、有效。

六要将担保单位与贷款单位一样纳入监管范围。担保单位每月必须报送加盖印章的财务报表。信贷人员每月至少一次深入担保单位了解生产经营情况，及时关注担保能力变化，尤其是对外提供反担保的情况。

七要完全掌握企业融资情况。不但要弄清账面和报表反映出的融资情况，还要通过多种途径和方式彻查隐瞒的民间融资尤其是高息融资情况。

八要对重大风险信号及早预警。切忌回避问题、隐瞒不报。遇到问题要早发现、早汇报、早施治，争取工作的主动，这样付出的成本和代价才会小些。

作者：申法伟王胜单位：农发行河南省新乡市分行