浅析银行信贷风险管理问题

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一、我国商业银行信贷风险的主要表现

（一）放贷行业分布不均匀

最近几年来，随着国内经济发展水平不断提高，我国房地产业、贸易业、交通通讯基础设施投资进入快速发展轨道，商业银行信贷资金也不断集中投入在这几个行业，行业过于集中化。根据发达国家发展经验，个人房贷信贷风险爆发周期为三至五年，我国个人房贷业务是最近4年来才发展起来的，也就是说当前我国个人房贷业务进入了风险多发期。同时，更早时期商业银行发放给房地产企业的贷款，也可能因为房地产市场波动增大而无法按期收回的风险。

（二）对放贷的风险估计不足或缺乏估计

从当前国内商业银行信贷风险评估案例看，大多数银行都没有建立一套完善的信贷违约概率估计和违约损失估计体系。国内商业银行在信贷风险评估方面，例如在总体结构、等级结构、评级程序及信息收集等方面管理漏洞较多，信用等级评价方法过于粗放，有些商业银行将客户信用等级分为四个级别，而根据巴塞尔协议规定至少划分到八级才比较合理，而且每个信用级别都应该细分为略升和略降，例如AAA+、AAA-。在当前商业银行粗放式信用管理体制下，在宏观经济发展平稳的时候并不会出现太多问题，但是一旦遇到金融市场剧烈波动，就会给商业银行造成巨大的坏账风险。

（三）抵押物的价值缺乏准确的评估

抵（质）押物价值评估属于高度专业的工作。商业银行信贷资产中，有相当大比例是资产抵押贷款，然而抵押物的评估并不是很规范，其中很多抵押物价值评估是沿用传统评估方法的，凭借已有的经验，当时的经济发展相对平稳，但是随着宏观经济发展形势日益复杂化，抵押物的价值面临严重的缩水风险。例如前段时间，我国股票市场进入百年一遇的大牛市，不少商业银行都接受股票资产抵押信贷业务，但是一段时间以后，股市进入大萧条期，股票价格总体呈现快速下滑的趋势，导致抵押物价值严重贬值，这样一来，给商业银行造成了巨大的经济损失。此外，在房地产抵押方面，商业银行对于在建项目、为完善房产手续方面的审核机制不够完善，没有建立一套长效动态跟踪机制，导致一些已竣工项目长期没有完善产权手续，实质上架空了商业银行抵押权，增大了信贷风险。

二、规避银行信贷风险的策略

（一）规范银行放贷标准

首先，商业银行要全面客观认识当前信贷行业风险和复杂形势，要围绕保证信贷资产安全开展信贷风险管理创新，要在全面分析和总结风险规律的基础上，建立一套行之有效的风险识别和管理机制，要摒弃传统单一的“依靠经验、简单比较、同业跟随”风险管理方法。

（二）发挥审计的作用

信贷风险管理是专业化高、系统复杂的管理工作，加强内部审计监督是提高商业银行风险管理水平的主要途径。内部审计在商业银行内部具有相对独立的地位，具有很强的监督功能，它抑制风险的作用是任何部门都不可替代的。因此，商业银行要强化内部审计工作职能，通过审计来减少风险的存在。

（三）严格对贷款企业的审查

在金融危机背景下，要围绕信贷申请人的基本经营管理能力和财务稳健性及其流动性风险进行全方位的正确的评估，全面审查企业资金链周转和运作情况。要全面掌握企业关联方情况，全面评估其关联交易方风险情况。从经济周期层面来考察企业关联方风险变化能力，及时更新和评估风险评级信息。

三、结束语

在全球信贷环境日益复杂的今天，商业银行要拓展信贷风险预防范围，将所有信贷风险源纳入到商业银行信贷风险评估体系当中，并通过选取科学合理的内、外部风险指标和变量，全面及时跟踪信贷风险变化规律，建立一套行之有效的信贷风险监督管理体系，切实提高商业银行应对各类信贷风险的能力，保证银行信贷业务的正常顺利开展。

作者：陈春单位：中国建设银行股份有限公司南京中山支行