商业银行集团客户信贷风险研究

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一、银行在防范集团客户信贷风险方面存在的问题

1.1银行对集团客户的认识存在误区

银行对集团性客户的经营风险认识不足，盲目迷信企业集团，把母公司的信用等级、授信作为向子公司发放贷款的依据，误认为集团性客户就是优良客户。弱化了对贷款主体的资质审查，导致降低贷款条件，放款把关不严。

1.2银行监控集团客户信贷风险的能力不足

一是银行普遍存在以单一客户的管理方式管理集团客户的现象，缺乏对集团整体情况的了解和跟踪，没有足够的人力对其行业风险、政策风险、经营风险、管理风险进行研究，对集团性客户出现的新特点、新问题应对不及时。二是由于信息来源缺乏，贷前调查阶段没有将集团性客户中各关联企业的产权结构、投资关系、关联交易、相互担保作为贷前调查的内容，贷后管理阶段对贷款的流向缺乏有效的监督。

1.3银行间激烈竞争加大了集团性客户的信贷风险

在重规模、轻风险的导向下，商业银行争相介入，导致一些集团性客户“身价”倍增，接受监督的配合程度较差。而银行则为保住客户资源，过分迁就，对企业资信真实情况和信贷资金运行状况不甚了解，致使对集团信贷的监控能力与其存在的风险不匹配。

1.4银行信贷管理的计算机系统存在缺陷

目前，基于业务发展的需要，多数银行的计算机系统是以会计核算为基础的账务管理系统，而非以客户为中心的产品效益的风险管理系统。据调查，银行计算机系统普遍缺乏对客户相关信息的支持，尤其对集团客户，多数系统没有记录其股东、关联企业、担保企业的信息，使得银行计算机系统虽然可以计算出整体经营和分类业务的收益情况，但无法对贷款企业的关联关系进行识别，因而无法支持对集团客户风险的识别和跟踪。

二、防范集团客户信贷风险的建议

2.1坚持统一授信，防止多头贷款

建立总、分行统一的授信管理机制，防止集团内部企业在不同的分支机构进行多头授信。充分利用自身或监管当局提供的信息，严格跟踪集团内企业贷款规模的变化，在集团内部各企业贷款额之和接近其集团总的授信额度时，要谨慎把握放款额度和放款进度。必要时，应在内部进行风险提示。

2.2避免集团内关联企业担保，核实抵质押资产

银行应坚持要求集团外担保，同时，针对集团客户的潜在风险，银行在抵质押资产的核实方面应更加慎重。在对抵质押资产进行计算和确认时，不仅应该估算现值，更应预测其贷款到期时的价值预期和变现成本。

2.3强化银行间合作，分散集团信贷风险

一是在贷款初期，针对贷款规模大的集团，可采取银团贷款的方式，分散贷款风险，强化贷款审核和质量控制机制。二是对贷款行比较多且已出现经营问题的集团，建议由贷款或授信额最高的银行组织召开银行间联席会议，协调各方利益，避免使事态进一步恶化，最终达到保护银行债权的目的。

2.4利用科技手段，突破信息不对称的屏障

由于各家银行只掌握集团内一部分贷款户的资料，无法全面了解集团整体的信贷状况，造成银行在识别集团信贷风险时存在信息障碍。因此，利用科技手段将各行贷款户信息汇总并进行共享，使银行对集团信贷风险的识别有比较全面的信息来源，有助于银行提高对集团企业信贷风险的识别能力。

作者：刘磊单位：燕山大学经济管理学院