商业银行消费信贷风险及防范
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我国目前银行消费信贷业务主要有个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件日用消费品贷款等多种大额信贷种类。消费者在贷款上主要集中在房贷、车贷等传统型贷款业务，这两种在我国的消费信贷总额达到80%以上，而其他种类的消费信贷相对这两种发展较慢。我国商业银行从消费信贷业务发展到现在，其经历时间较短，出现的弊端也很多，这种发展的速度是不正常的。而且，这在一部分大中城市中已经开始引起某些相关部门和中国银监部的注意。进入21世纪时，我国的车贷和房贷都体现出商业银行对消费信贷的风险控制。对此，银行业采取了相应措施，这些措施在防范消费信贷的风险上起了一些作用，但仍然不能减缓或阻止消费信贷风险的发展速度。其风险主要存在于以下几方面:
1．1购房信贷业务风险
房贷业务在我国的消费信贷业务中一直居高不下，占有中国信贷市场的半壁江山。因此，住房贷款行业在消费信贷业务中的影响也是巨大的。商业银行在选择贷款项目中，首选个人住房贷款，因其项目不良贷款率低，所以在市场份额中所占的比例一直很大。随着我国商业银行贷款业务发放的逐年增加，该业务的不良贷款率也在不断增长。当个人住房达到饱和，很多贷款购房者不会选择贷款购房，很有可能不再选择还贷款，银行拿到抵押的房产不能及时兑现，并最终导致银行坏账。
1．2购车信贷业务风险
我国的汽车消费信贷业务起步较房贷来说比较晚。2002年我国颁布《个人汽车贷款管理暂行办法》后，我国汽车的消费信贷业务快速发展起来，并逐年增加，在我国总体消费信贷指数中占据较大的分量。这种情况出现以后，各商业银行迅速收紧信贷。
1．3助学信贷业务风险
助学贷款是属于带有政府扶植性质的贷款，各大银行虽然为了响应国家政策，积极进行助学贷款，但是助学贷款金额小，整体对象数量大、产生利息收益低，特别是学生信用意识上的薄弱以及信用体制的不完善，给贷款的催收带来了很大困难。另外，国家助学贷款的风险责任追究办法还有待改善;虽然财政部制定了《助学贷款呆坏账损失核销的规定》，但与一般的呆坏账损失核销规定区别不大，难以保证助学贷款呆坏账损失较快核销。
二、防范我国商业银行消费信贷风险的具体措施
2．1完善和健全个人信用制度
建立有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走:先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。
2．2创建个人信用评价体系
在建立、健全个人的信用制度以及信用档案的基础之上，银行还需根据本身业务特点制定出具体的个人信用评价体系，并以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息。
2．3完善消费信贷业务的担保制度
在我国的消费信贷法出台以前，商业银行需认真研究和分析现有法律、法规的有关条款，圈定法律争议少，并容易执行的作为抵押物。对于那些产权不清、变现较难以及现有法律存在争议的抵押物一般不能接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。同时，商业银行应合理界定保证人范围，对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应选择信用度高的高端客户，至少自身综合条件不低于借款人的客户。
作者：于志刚侯丽敏单位：中国农业银行佳木斯分行中国农业银行佳木斯百兴支行
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