汽车金融公司的信贷风险管理
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汽车金融公司作为新兴汽车消费信贷机构，与银行有很大的区别，在信贷风险的管理上面临更大挑战，分析汽车金融公司的信贷风险成因对信贷风险管理有重要意义。
1.国家宏观经济政策的影响
在我国，宏观经济政策可分为货币政策和财政政策，国家通过对货币政策和财政政策的制定和实施来影响国家经济的总体运行。国家通过一系列的经济手段来调节市场的供给和需求，当市场供求平衡情况发生变化时，会直接影响国民的收入水平和市场的物价水平，国民收入水平的高低直接影响居民消费信贷的还款情况，物价水平的高低在一定程度上影响着居民进行消费活动的行为，从而间接影响着汽车金融公司作为消费信贷机构的贷款资金的发放以及回收，造成汽车金融公司的信贷风险。
2.市场竞争加剧的影响
据中国汽车工业协会预计，到2025年，我国汽车消费信贷市场余额将达到5250亿元人民币。面对如此巨大的汽车消费信贷市场，国内可以开展汽车消费信贷业务的机构和部门都纷纷准备抢占市场先机，市场竞争更加激烈，其中银行和汽车金融公司开始成为汽车消费信贷市场上最大的竞争主体。汽车金融公司若与商业银行发生不良竞争则会导致信贷风险的加剧，遭受损失。
3.社会环境因素的影响
汽车金融公司的汽车消费信贷业务建立在信用的基础上，中国汽车金融市场始于1998年中国人民银行首次允许四大国有商业银行试点汽车消费贷款业务，已有十多年的发展历程，而我国的个人征信体系成立于2006年，导致消费信贷业务缺乏良好的信用体系为其提供信贷参考依据。此外，相关政府部门虽然颁布了《汽车消费贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》，但这些规章制度缺乏可操作性，法律层次不高，难以发生法律效力。总之，汽车金融公司在提供信贷业务的过程中，面临着消费者的信用风险。
4.汽车金融公司内部原因
首先，我国汽车金融公司的风险管理机制不健全，目前只能借鉴国外的风险管理经验，缺乏符合中国特色的信贷风险管理技术。其次，由于汽车金融公司处于整个汽车产业链中的重要位置，对公司内部员工的数量和素质都应有较高的要求。但从实际上来看，汽车金融公司工作人员存在较大的欠缺，不仅是人员配备数量上的欠缺，还体现在员工素质上的参差不齐。
二、我国汽车金融公司信贷风险管理对策
从汽车金融公司的角度出发，要改善信贷风险的管理可以通过以下途径：
1.建立健全公司内部信贷风险管理体系。要实现信贷风险的有效管理，汽车金融公司须加强对信贷风险的识别、规范对信贷风险的度量、完善对信贷风险的控制与处理。在信贷业务流程的各个环节，提高对信贷风险的警惕性。
2.加强与竞争方的合作，实现互利互惠。汽车金融公司的竞争对象主要是商业银行，商业银行作为国内最早开展汽车消费信贷业务的金融机构，长期以来积累了大量关于信贷业务开展和信贷风险管理的相关经验，通过与银行的良性竞争和合作，可以有效降低和控制信贷风险。
3.注重人才培养，优化人力资源体系。随着汽车金融公司的不断发展，人才匮乏成为重要的发展问题。人才匮乏的问题可以通过以下方法解决。第一，与高校合作，开设汽车金融专业课程；第二，从社会招聘有信贷工作经验的人才予以厚待；第三，建立公司内部的人才培养体系，开设培训课程。
三、总结
汽车金融公司正在逐渐发展成为国内汽车消费信贷市场上的主体，信贷风险则是影响其发展速度的关键。
作者：蒋娟娟单位：中南大学商学院
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