我国商业银行小企业信贷风险论文
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(一)审批权集中，限制了基层行营销客户一般来说，我国商业银行出于对风险防范的考虑，信贷权限上收。这样一来基层商业银行在处理小企业诸如评级、信贷等业务时，只能逐级上报进行申请、审批。这些环节较为复杂，往往时间较长。
(二)小企业贷款门槛较高，信息不对称当前我国各商业银行纷纷采取信用等级评定，并且部分企业规模、实力的大小采取统一的信用评定等级、标准与条件。这样的政策使得小企业在申报贷款时处于不利局面。除此以外，商业银行在行业信息方面也存在不对称的问题，这可能会造成基层商业银行工作人员过度依赖局部的、不全面的信息，从而可能造成判断失误。
(三)缺少较为有效的信贷风险防范手段、措施一般来说，我国商业银行信贷审查采取定性分析为主的方式，但是在地区、市场、行业风险等方面的分析仍然较为缺乏。这样的话，一旦发生信贷风险，对于小企业贷款难来说更是雪上加霜。
(四)风险评估方法单一，难以发挥作用尽管我国商业银行采取了资信评估，对客户进行审核，但是评估的方法仍然较为单一、陈旧，有着明显的局限性。诸多商业银行在评估信贷风险以及对信贷风险管理与控制方面的研究投入较少，无法应对目前市场发展的速度。风险评估方法的陈旧、单一，使得我国商业银行无法对小企业信贷风险有效管理。
二、我国商业银行小企业信贷风险有效管理策略分析
(一)加强贷款流程中的贷款风险控制首先是贷前控制，商业银行工作人员可以结合实际情况，细化贷前风险因素调查。不仅要做好现场财务调查，还应该亲自前往小企业内部，与各部门管理人员、基层工作人员等进行沟通、交流，并从实地考察其生产与经营状况，从而掌握小企业较为全面的财务状况。其次是贷中控制，在这一过程中，商业银行可以采取动态管理的过程，也就是当贷款发放给小企业后，工作人员必须对其进行全程动态的跟踪、记录，并通过当前的信息技术等手段，建立基于此贷款的风险评估、控制与管理平台。除此以外，商业银行对于贷款的分类也必须严格明细，从而确保银行人员能够较为容易的辨别其中潜在的风险因素。最后则是贷后的风险控制，为了加强管理，商业银行应该建立完善的信贷追究制度。及时披露那些可能存在问题的贷款，并核实其中是否存在欺诈行为，甚至寻求法律人员帮助。除此以外，商业银行还应该专门针对中小企业设立相适应的内部考核与追究责任制度，从而在缓解小企业融资困难问题的同时加强对其监管。
(二)在客户定位的基础上实行边界管理那么商业银行该如何定位小企业呢？笔者认为这应该根据不同的情况进行分析。总的来说，商业银行应该优先选择那些国家、地方政府扶持的项目，因为这类企业具有一定的经济实力与抗风险能力。为了客户定位，商业银行必须对小企业进行定期的经营风险管理评价，从而及时了解小企业的发展动态，加强其信贷业务的认识程度。为了真正做到以客户定位为基础，商业银行就必须根据小企业的信贷业务及时设计与考虑其组织架构、评价方法、激励手段、风险管理与业务流程等诸多方面，确保其适合小企业的经营特点，从而做到规避小企业的信贷风险。
(三)借助先进技术工具，提高风险控制效果随着时代的发展，信息技术的进步为商业银行信贷风险控制与管理方面做出了巨大贡献。在小企业信贷风险管理与防范方面，我国商业银行可以借助风险管理信息系统进行风险控制，从而达到提高其风险控制的效果。在对小企业的信用评价方面，传统的定性分析不能全面、及时、有效的分析其风险与经营状况，为此银行可以综合其他评价元素，如管理水平、竞争能力、偿还能力以及还款意愿等多方面的因素进行风险评估与度量，从而对小企业信贷行为进行客观、合理的管理与控制。(四)提升、补充小企业信用等级，降低小企业贷款的准入门槛针对目前小企业融资难的问题，笔者认为必须通过提升和补充小企业信用等级的方法，从而降低小企业贷款的准入门槛。为此商业银行可以采取一系列措施，提高小企业信用等级，或者有针对性的适当调整信用等级评定标准，从而便于一些小企业及时获得贷款资金，保障运行与发展。
三、总结
综上所述，小企业在推动我国经济发展中可谓功不可没，但是其融资难的问题在社会上也受到普遍关注。受诸多因素影响，我国商业银行对于小企业的信贷资金投放较为谨慎，成为制约小企业发展的因素。目前来说存在于我国商业银行小企业信贷风险有效管理中的问题较多，主要集中在审批权较为集中、对小企业的贷款准入门槛过高、信贷风险防范和控制措施缺乏、风险评估手段缺失等，而商业银行只有针对以上问题，及时解决，才能提高对小企业信贷风险的有效管理能力。
作者：黄璞单位：西南财经大学经济学院
