农村金融机构信贷风险控制探讨

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农村金融机构的主要收入来源就是信贷,在目前农村金融行业竞争不断加剧以及经营环境发生巨变的情况下,信贷风险被不断放大,这给农村金融机构的信贷风险控制提出了更高要求。客观上要求农村金融机构要正视信贷风险攀升这一客观现实,给予信贷风险控制工作更多的重视,对于现有的信贷风险不足尽快采取有效措施进行解决,从而推动信贷风险控制水平的提升,为农村金融机构的健康发展提供良好的保障。

一、信贷风险控制概述

信贷风险控制是目前金融领域的一个研究热点,我国农村金融机构发展相对落后,工作人员对于信贷风险内涵、原则以及流程不是很明晰,因此有必要对这几个内容进行简单阐述,从而更好的帮助农村金融机构把握好信贷风险控制的要点。

(一)信贷风险控制内涵

信贷风险控制是指对于信贷活动中的各种风险进行识别、分析、控制的活动总和,信贷风险客观上存在于信贷活动之中,具体包括信用风险、利率风险等等,信贷风险只能被控制在一定的范围之内,但是却很难被完全消除。信贷风险控制的主要目的包括两个方面,一方面就是减少信贷风险发生,另外一方面就是减少信贷风险所带来的损失,信贷风险控制追求经济效益的最大化,即要以最小的信贷风险控制成本带来最大的收益。

(二)信贷风险控制原则

信贷风险控制原则有以下几个:首先就是未雨绸缪原则,信贷风险控制的上策在于构建信贷风险预警体系,将各种潜在的信贷风险扼杀在萌芽状态,避免信贷风险发生带来损失。其次就是统筹管理原则,信贷风险种类很多,这意味着信贷风险控制需要从宏观以及全局的角度出发,统筹管理好各种信贷风险,从而确保信贷风险的最小化。最后就是动态调整原则,信贷风险控制需要具有良好的弹性,能够根据信贷风险控制环境的变化进行及时调整,实现信贷风险的有效控制。

(三)信贷风险控制流程

信贷风险控制流程包括风险识别、评估以及应对三个环节,信贷风险的识别主要是对于通过信贷风险相关资料的搜集整理,密切关注潜在的信贷风险苗头。信贷风险评估是对于识别出来信贷风险进行一个评价,主要任务就是对信贷风险发生概率、信贷风险损失进行一个基本估计。风险应对是指针对那些发生概率较高、潜在损失巨大风险采取风险分散、转嫁、补偿,最大限度的减少信贷风险损失。

二、农村金融机构信贷风险控制问题

目前农村金融机构信贷风险控制远远滞后于自身发展的需要,这直接带来农村金融机构信贷风险的居高不下,总结当前农村金融机构信贷风险控制问题,可以归纳为以下几个方面:

(一)风险理念控制理念落后

当前农村金融机构信贷风险控制理念比较落后,没有做到根据信贷风险控制的需要而不断创新,落后的理念直接导致了信贷风险控制效果的走低。农村金融机构信贷风险控制理念的落后关键就是没有树立全程跟踪、全员参与、协调配合的风险控制理念,信贷风险控制就是集中在贷款客户的审查以及信贷风险发生之后的应对这两个环节,在此之间的信贷风险控制基本上是缺失的。同时农村金融机构信贷风险控制没有做到全员参与,信贷风险控制被认为就是信贷部门的工作,得不到其它部门的配合,这也一定程度上拉低了信贷风险控制效果。

(二)风险内部控制存在问题

内部控制是信贷风险控制的重要手段,内部控制是否有效将会直接影响信贷风险控制效果,目前农村金融机构在信贷风险内部控制方面还存在一定的不足,具体表现为内部控制制度不健全、权责分配缺少制衡、内部控制沟通不畅等问题,这些方面的缺陷带来了农村金融机构信贷风险控制作用的薄弱,进一步的放大了信贷风险。举例而言,在信贷人员约束方面,很多农村金融机构没有完善的信贷人员约束机制,导致了信贷人员客户审查的不细致以及放贷行为随意,埋下了信贷风险隐患。

(三)风险分析不够科学

风险分析是信贷风险控制的重要环节,如果风险分析不科学的话,必然会给信贷风险控制工作的开展带来很多的负面问题。目前农村金融机构信贷风险分析方法比较单一且落后,信贷风险分析更多的就是依靠传统的经验判断,做不到定量分析,结果导致风险发生概率以及风险潜在损失不能够被精确地掌握,从而影响到了信贷风险应对方案的准确设置。举例而言,可能某些信贷风险损失巨大,但是因为分析不科学低估了风险损失,就会导致风险应对出现失误,进而带来很多本可避免的信贷损失。

(四)缺少贷后管理

农村信贷风险控制基本上集中在贷前阶段,即通过贷款门槛的设置来进行信贷风险的控制,但是在贷后管理方面存在较大的不足,贷款发放之后基本上就不再进行跟踪管理,其结果就是对于贷款客户的财务状况、还款能力变化等不能及时掌握,做不到及时进行贷款回收或者制定风险分散策略,导致信贷损失的产生。举例而言,在行业波动的情况,农村金融机构因为贷后管理的缺失,做不到在行业不景气的情况,加强这一行业的信贷回收,从而使得信贷坏账增加。

三、农村金融机构信贷风险控制策略

针对目前农村金融机构信贷风险控制的典型性问题,本文认为在信贷风险控制工作开展方面,农村金融机构重要的是结合信贷风险控制相关理论,重点做好以下几个方面的工作。

(一)更新风险控制理念

树立正确的信贷风险控制理念对于农村金融机构信贷风险控制水平的提升具有事半功倍的效果,农村金融机构需要摒弃落后的风险控制理念,根据信贷风险控制的要求树立起来全程介入、全员参与的信贷风险控制理念。农村金融机构要将信贷风险控制贯穿到整个信贷活动中去,同时将全员纳入到信贷风险控制中去,争取赢得全员对于信贷风险控制的支持以及配合。

(二)完善风险内部控制

农村金融机构需要根据信贷风险控制的要求建立起来完善的内部控制机制,充分利用好内部控制的重要作用来进行信贷风险的防范。信贷风险内部控制机制的关键点在于一方面要完善信贷风险控制制度,另外一方面要建立科学合理的信贷审批权力制衡机制,这样就能够让信贷风险控制工作做到有章可循,提升这一工作的规范性,同时还可以建立起来科学的决策机制,避免审批权限过于集中形成的巨大信贷风险。

(三)加强风险分析

信贷风险分析是信贷风险控制的核心环节,农村金融机构需要在信贷风险分析方面引入更精确的分析方法,对于信贷风险进行一个定量层面分析,全面把握好信贷风险的大小,进而为下一步工作的开展提供基本的依据。风险分析方面需要配备精兵强将,全面提升信贷风险分析人员的岗位胜任力,确保信贷风险分析的准确性。

(四)完善贷后管理

农村金融机构信贷风险控制需要注意贷后管理的完善,贷后管理要求信贷发放之后,要注意与贷款客户的跟踪调查,金融机构与信贷客户之间保持一个稳定的联系,对于贷款客户的财务状况变化,所处行业的周期波动等都做到了然于胸,这样就能够较好的进行信贷风险控制决策,从而最大限度的减少信贷风险所带来的损失。举例而言,如果信贷客户的财务状况出现了恶化的情况,金融机构就要停止继续发放贷款,同时还要进行贷款的回收,这样就能够较好确保信贷损失的最小化。农村金融机构信贷风险控制水平的提升任重而道远,在信贷风险越来越大的情况下,农村金融机构的当务之急就是要对于信贷风险控制工作有一个正确的认识,树立起来正确的信贷风险控制理念,然后重点做好内部控制、风险分析以及贷后管理的重要工作,从而全面提升自身的信贷风险控制水平,实现自身的健康稳定发展。

作者：石光 单位：河北省农村信用社联合社