农村信用社信贷风险及防范措施

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农村信用社的存在是推进我国农村发展的重要保障。目前资金缺乏是制约农村发展的主要原因，要想保证农村建设的有序进行，就要加大资金的投入，因此解决信贷风险是当下最重要的任务。信贷风险的主要表现就是贷款人员不能按照规定期限偿还贷款的可能性。这样贷款不能都及时收回的可能性存在，直接导致农村信用社资金不安全，造成不良贷款的恶性循环，也可能造成农村信用社不能正常营业。

一、造成农村信用社信贷风险的原因

农村信用社的推进是得到国家的政策支持的，但是根据农村的实际情况，农村信用社的信贷风险的存在。因为农村信用社起点不高、底子不厚并且相关借贷制度的不完善，都造成了信贷风险的存在。信贷业务是农村信用社进行经济收益的主营业务，所以对于信贷风险的有效规避，是保证农村信用社发展的必经途径。下面介绍了信贷风险存在的原因。

（一）管理体制不完善

这种信用管理体制不完善主要体现在对农村信用社管理人员的选举上。现行的制度是在进行社员民主选举管理人员前，农村信用社管理人员的名单由行业管理部门进行提名。这就造成了社员民主选举在行业管理部门提名的作用之下，这种社员选举处于一种从属地位，就不能保证农村信用社的管理人员的任职是符合民意的，这样农村信用社管理人员的产生是不利于做到管理科学化的。股东选举流于形式，产生的后果就是选举出来的农村信用社负责人只是对行业管理部门负责，而不对股东负责。久而久之就会造成农村信用社的存在不是为了村民和股东服务，而是称为了市级办事处的下属单位，这样农村信用社的控制权就掌握在了少数人的手中，就增加了农村信用社内部控制的风险，也就加大了信贷风险的产生。

（二）信贷管理制度不完善

信贷管理制度的完善是防范信贷风险的有效举措。随着经济的发展，金融体制的不断改革，农村信用社的信贷制度也试着做出了相应的调整，但是面对日新月异的市场环境，信贷管理制度仍然不够完善。粗放型的信贷管理模式已经不适合当今的实际情况。面对市场经济的不断繁荣，信贷业务也是面临着蓬勃的发展的，所以为了防范风险，必要的约束和监督机制是避免不了的，但是现行的信贷管理制度的重点主要是放在贷款之前的调查，对于贷款之后的追踪调查和监督机制是欠缺的。面临这样制度的缺失，不少贷款人会为了贷款而伪造虚假信息，贷款之后就没有能力偿还，造成了不良贷款的产生，这样的行为造成了信贷风险的产生。

（三）信贷业务操作不当

为了极大的鼓励农村各项经济活动的推进，农村信用社的贷款业务种类也是不断增多的，但是对于种类繁多的信贷业务，对于贷款过程的办理却没有行为的规范准则。贷款的过程是严谨的，因此合同的存在是为了保证贷款过程的严谨性以及对于贷款人起到一定的约束性。目前农村信用社的贷款合同过于草率，涉及到的基本要素，例如担保人的情况，都不够清晰，合同文本不够严谨、规范。导致贷款签署的合同漏洞过多，没有显示意义。农村信用社为了信贷业务的发展能够带来收益，就把精力都放在业务上，对于管理、发展以及风险意识略有疏忽。贷款合同等凭据都是具备法律效力的，对于合同的管理应该是规范的，并且根据贷款的项目以及时间进行分类，这样在进行追踪责任时也较为方便。因为信贷业务的操作不当，基础管理做到不到位，直接造成了信贷风险。

（四）信贷人员素质欠缺

信贷人员是农村信用社办理贷款的主体，因此人员素质直接关系着贷款办理的效果。由于农村信用社对于信贷人员的选择门槛过低，也因为信贷人员受到客观条件的制约，不具备完善的信贷工作素质。因为对信贷人员的选择不够专业化，对于信贷人员又没有做到严格的培训，导致信贷人员不能履行自己的工作职责，对于相关的法制观念也比较欠缺。信贷人员在面对矿业、房地产等行业巨大的分红利润时，不能遵循自己的职业操守，滥用自己的权利，进行贷款的办理，并且对于房地产、矿业等企业不能遵守贷款的工作流程，对于抵押品不能做出有效的评估，或者隐瞒评估的结果。对于私营的单位的抵押的合法性不能做出评估。这样因为信贷人员素质的欠缺、道德的缺失直接增加了信贷的风险。

二、农村信用社风险的防范措施

（一）完善信用社管理体制

对于农村信用社管理人员的选举上要遵循科学化、民主化、公正化的原则。首先要做的就是理清行业管理部门和股东的关系。行业管理部门和股东对于农村信用社管理人员的选举的目的，都是为了农村信用社能够更好地为农村建设服务，而不是上级机构的从属机构。这样要做的就是保证股东选举的优先权，是农村信用社的管理人员是符合民意的，做到切实为村民服务。而上级行业管理部门行使监管权，对于农村信用社的管理人员的行为起到监督的作用，保证上下一心，做好内部控制优化，这样才能保证信贷风险的有效防范。

（二）完善信贷管理体制

当前的信贷管理制度如果不能适应市场经济的实际情况就要做出相应的调整。为了提高信贷的办理效率，对于信用良好、经营良好的企业可以推行联保的方式，保证贷款的推行，有利于提高贷款的办理了效率，并且联保的形式，防范了信贷的风险。对于贷款的单位或者个人不仅要重视前期的调查，还要注意贷款后情况，进行及时的追踪和监督。设置责任追究制，对于经营状况不符，或者骗取贷款的情况要予以处罚。进行追踪制度的同时也要设置一定的激励机制，对于贷款额度大并且信用良好的客户要给予一定的利率优惠，对于小额贷款的村民可以根据实际情况进行信用额度的提升，激励贷款人员保持良好的信用，从而降低信贷的风险。

（三）建立健全的信贷风险管理制度

完善的信贷风险管理制度是防范信贷风险的有效举措。首要进行的就是完善贷款授信管理制度的落实，对于借款人进行严格的等级分析，进行授信的登记。针对这项工作，要设置审批组，组内工作人员要严格遵守自己的工作职责，对于借款人的信用情况进行考察，避免一人办理的情况，避免了贷款办理过程的片面性，有效的防范了信贷的风险。完善合同、档案的管理制度，是健全风险管理制度的又一重要部分，首先是对于贷款合同的制定，要严格遵守国家的制度规定，对于风险的分配、责任的归属等问题都要做出明确的标注。对于档案管理制度，主要是保证档案的安全性，进行统一管理，对于档案的录入和借出都要有明确的记录，防止档案的丢失。

（四）提升信贷人员的素质

提升信贷人员的素质是保证贷款过程规范的根本途径。首先进行的是完善对信贷管理人员的行为规范制度，对于信贷人员工作的过程有一定的行为规范要求，同时也对信贷人员起到了一定的约束作用，对于不能遵守行为规范的工作人员要予以惩罚，惩罚的大小根据信贷人员造成的实际损失来制定。要定期的对信贷人员进行培训，培训的内容主要分为两个部分，第一部分是素质培训，培养信贷人员的法律意识和职业意识。第二部分是技能培训，主要让信贷人员及时的掌握市场经济的情况，针对贷款的过程能够做到熟练。培训过后要进行考核，对于考核不过关的人员予以降职或者开除进行处罚，保证信贷人员的素质是与工作岗位相匹配的，这样就会有效的防范信贷的风险。

三、结语

农村信用社的存在和发展，对于农村建设是有促进意义的。信贷风险的分析以及防范是推动农村信用社发展的关键部分。对于信贷风险的防范要贯穿在贷款前、中、后的三个部分，这样才能保证风险防范的全面性，对于农村信用社风险的防范是一项长久的工作，因此对于风险要进行及时的监督，做到风险的及时防范，保证农村信用社合理的为人们提供服务，做到资金效用的最大化。

作者：武兵 单位：永年县农村信用联社股份有限公司大北汪信用社