国有商业银行信贷风险控制探析

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信贷风险是我国国有商业银行经营中面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。尽管国家推出了相关举措来化解信贷风险，国有商业银行对防范信贷风险也十分重视，但是银行的不良资产仍居高不下。信贷业务一直是中国农业银行的主体业务，也是风险控制的主要领域，在很大程度上体现着全行的价值创造力和市场竞争力。总行将信贷管理列为2016年“三大管理”之一，是全行改革发展的客观需要，也是经营转型、基础管理的关键所在。农行陕西咸阳分行把风险管理作为重中之重，对每一笔到期贷款坚持做到随时监测、及早提示、及早催收，细化到期贷款催收流程管理，有效地促进了全行信贷风险管控水平不断提升。2015年底，全行共发放个人贷款3900多笔，金额5.25亿元；法人贷款113笔，金额14.6亿元，到期贷款100%收回,高于全省平均到期贷款收回率10.61个百分点，为信贷风险管理探索出发展新路子。

一、深化业务转型提升经营管理

信贷业务经营转型要体现资本约束的要求，在适度较低的资本占用水平下，保持信贷规模的有效增长，将工作的着力点放在客户建设和产品创新等关键环节，以节约资本、实现预期收益。第一，把握信贷政策导向，推动客户基础建设。以三级核心客户和区域优质客户为主体，充分利用区域差异化信贷政策，积极介入总优客户落地项目，大力营销地方支柱产业客户，支持国家重点项目，关注重点区域，实现增量投放。将地方经济发展与我行信贷业务发展结合起来，在发展中调整客户，将信贷资源配置到高评级客户群体上，从而实现法人客户结构的成功转型。咸阳分行以西咸新区和关天经济区产业集群带为核心，加快投放，A+级以上优质法人客户贷款占比达到94%。第二，把握客户需求，提升市场竞争力。我行已经成熟的新业务，如融资租赁、银赁通、发债、跨境人民币信用证等，既能实现收入、转移风险，又能满足客户融资需求，展现农行的竞争力。咸阳分行先后为多家企业办理融资租赁业务5.6亿元，远期跨境人民币进口信用证业务9200万元，帮助辖内农业产业化龙头企业在银行间市场发行融资券融资8.5亿元。第三，把握服务重点，稳步推进农户贷款转型。鼓励依托地方产业，联合农业产业化龙头企业，以农业产业链农户贷款为重点，积极支持特色农业和城镇化建设。咸阳分行围绕陕西渭北苹果产业和关中商品粮产业，借助多家国家级和省级龙头企业，以“公司+果品运销大户”、“公司+粮食收购大户”等形式，发放农户经营贷款，风险得到有效控制，用信总量和收益大幅提升，探索出一条适合当地产业特色的“三农”信贷业务路径。第四，把握管理要点，压降贷款承诺。对贷款承诺的管理容易被边缘化，但承诺确实占用着较高的经济资本。加强贷款承诺管理，首先要引起重视，将其作为重要指标，纳入信贷经营考核。其次是建立常态化的管理机制，实行定期监测、按月清理的工作制度。通过增加报备环节等管控措施，严控新增法人贷款承诺。对大额合同逐笔核查，及时撤销无效合同额度。第五，把握过程控制的方向，体现精细化管理要求。严格落实坚守不良管控目标不变，加大不良和逾期贷款清收力度不变，不良贷款余额和占比控制计划不变。我行精准发力，细化信贷风险措施，严格落实新风险“零容忍”制度，对有关责任人实行跟踪问责。对高风险支行治理、空心化支行治理、无不良贷款支行创建等重点工作实施按季督导。信贷前后台依据职责分工，各司其职，合力把控，把问题消灭在萌芽之中。此外，在责任追究机制建设上，坚持按月召开信用风险管控例会，及时分析和解决信贷风险管理工作中存在的问题，持续保持全行对信用风险的高压态势。对每一个业务环节、每项资料做到细查勤对，落实细节分工，加大监测力度。同时充分发挥风险条线一线监督作用，严格按照风险管控流程，实行早提示、早监督，有效控制信贷风险点。

二、强化信贷风险管控

正确处理业务发展与风险防控的关系，在风险可控的前提下加快发展，是确保信贷业务稳健、协调、可持续发展的前提。对于信贷业务来说，更是如此。贷后管理是信贷风险防控的重要手段和制度安排，要建立一套有形的、可操作的管理体系，来实现贷后管理防风险、减损失的目的。首先，树立“从严治贷”的经营理念，视贷款质量为银行的生命，使营销管理能力与风险控制能力相匹配。在全行上下营造严控风险的经营氛围，将到期贷款100%收回率和零不良劣变率作为贷后风险监管的工作目标。其次，建立以经营行为主责任，部室按条线监管，二级分行风险管控例会定期督导，合规、监察部门严格追责，行长亲自主抓的信用风险管控机制。行领导定期主持召开例会，找差距，查问题，逐笔分析逾期和新生不良贷款的具体情况，打通思想，传授方法，督促风险贷款的清收。将风险管控目标与高管人员履职考核相结合，由合规部门定期认定发生逾期及形成不良的责任，严格追究相关责任人，强化信贷从业人员的责任心。客户部门按分管产品明确风险防控包抓责任，信贷部门按周监测公布到期贷款管理情况，按月对信用风险管控情况进行通报分析。近两年，咸阳分行采取以上措施，到期贷款现金收回率始终保持在99.9%以上，其中几个季度末达到100%，新形成不良贷款大幅减少。到期贷款收回率实现100%，无一笔新增不良贷款。最后，充分运用清收处置政策，切实压降不良。在严控新增不良的同时，要将存量不良贷款的清收处置作为信贷管理工作的重中之重，视为贷后管理的重要环节，一户一策，充分运用清收处置政策，压降不良余额和占比。按金额大小和难易程度，形成了分层次管理的格局，行级领导亲自包抓重点处置项目，分行直接参与大额不良贷款的处置工作。在加大直接清收、诉讼清收、责任清收的同时，对符合减免息条件的，积极寻求政策支持，抓住有利时机，尽早最大限度地收回不良贷款。对符合核销条件的，结合实际，申报核销，内销外挂，落实管理责任，持续加大监控和清收力度，维护农行债权。

三、重视信贷文化建设

信贷文化建设对于推进转型发展和风险管控意义重大，健康向上、合规稳健的新型信贷文化要在日常的经营管理中形成。加强队伍建设，以审查审批、信贷管理、客户经理、风险经理四支队伍为重点，锻造信贷从业人员规范高效、严守底线、廉洁务实的优秀品质。注重廉政建设，开展警示教育和廉政宣讲，发挥员工行为排查的监督作用，形成严守道德底线、风险底线和制度底线的共识。严格责任追究，对风险贷款和违规事件及时认定责任，从严处理，用鲜活的实例教育员工。加强培训，大力推行持证上岗，教会工作方法，明确工作标准，提升信贷人员的业务素质和操作技能。

作者:翟飞 单位:中国农业银行陕西咸阳渭城支行