农村信用社信贷风险防控探讨

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【摘要】

当前时期，农村信用社贷款业务呈现较快的增长势头，这对农村经济发展来说，是非常有利的。同时，我们也应该注意到信贷风险也在日益显现。防控信贷风险使得农村信用社保持健康稳定的发展，才能够为农村地区经济的增长，提供长久的金融支持。基于此，在本文研究过程中，重点对新形势下农村信用社信贷风险防控的措施和方法进行探讨，并结合当前的具体形势和信贷特点，提出了些许建议。

【关键词】

农村信用社；信贷风险；信贷风险防控；信用环境；道德教育

一、引言

进入新的时期，社会经济发展呈现新的的特点，农村信用社的发展，也受到经济结构调整升级的影响。作为农村地区资本的主要提供者，农村信用社在促进农业发展，为农村经济提供资金方面，发挥着重要的作用。不过，由于多方面的原因，导致农村信用社在信贷方面积累了一定的风险，这就需要我们对这些风险进行深度分析，从而采取合理的防控措施，保障农村信用社长久健康的发展。

二、新形势下农村信用社信贷风险的主要表现

（一）信贷人员风险意识薄弱

新形势下，农村信用社面临的信贷环境正在发生着深刻的变化，一些产业结构的调整，产业政策变化等，会对信贷业务产生较大的影响。农村信用社很多信贷业务风险是不可预知的，只能按照规定的风险规避措施，进行贷前的尽职调查，这就需要信贷管理人员不仅要具备相应的专业知识和实践经验，同时还要具备良好的风险意识。但实际情况是部分信贷人员的风险意识相对比较薄弱，没有真正意识到新形势下信贷业务面临的新情况，以及可能发生的潜在风险。

（二）不良贷款问题较多，不良贷款率高

农村信用社在信贷业务开展过程中，涉及到很多信贷业务是农业产业方面的。例如，养殖业、种植业以及农产品初级加工等。这些产业的贷款客户经济收入受到自然天气条件的影响很大，一旦出现恶劣的自然条件，必然给信用社贷款带来风险，可能导致不良贷款率的上升。且农村信用社面临的主要信贷环境整体信用水平相对较低，一些贷款客户在借款后，往往会产生不愿意还款的想法，这就在客观上影响了信用社正常贷款的回笼工作。还有一些贷款客户借新还旧，导致负债过高，降低了资金的使用效率，并且长期占用信用社的资金。

（三）信贷监督机制不够健全，容易导致人为的信贷风险

农村信用社的信贷监督机制不够健全，在信贷业务的开展过程中，对信贷人员的全面监督实施不到位。这就容易给一些掌握信贷权利的人员提供谋私甚至腐败的机会，一些想贷款的客户，为了尽快拿到贷款，或者增加贷款额度，甚至不具备贷款资质的客户想得到贷款，会采取一些不合理的措施，包括向信用社信贷人员行贿、给予贷款返点等。这些行为会给信贷业务的正常开展，埋下风险隐患。信用社的监督机制，在监督信贷人员以及总体信贷流程方面力度还不足，有的容易受到一些管理人员的制约，导致这种人为因素引发的信贷风险时有发生。

三、农村信用社信贷风险防控的措施建议

在上面的论述中，对当前新形势下农村信用社的信贷风险主要表现进行了总结分析，基于这些风险的表现形式和特点，并结合金融领域反腐过程中发现的一些问题和规律经验，提出了如下几点信贷风险的防控措施：

（一）加强廉政学习和道德教育

农村信用社信贷风险的产生，一个很重要的原因就是一些信贷人员的思想政治觉悟较低。在信贷业务工作中，容易受到一些个人利益或者其他方面因素的影响，从而做出不合法的行为，甚至导致产生腐败行为。针对这种情况，防控信贷风险，要重视信贷人员的道德教育和廉政教育。在新形势下，农村信用社风险防控中要加强员工党风廉政建设的学习教育，提高思想品质，树立为三农服务意识，杜绝以贷谋私等违纪违法事件的发生。通过“两学一做”学习教育，转变工作作风，营造廉洁、透明、公正的信贷业务风气，促进农村信用社健康发展。结合当前国家的反腐倡廉主题，定期开展信用社员工的廉政思想教育，让每一名员工在思想层面，切实筑牢信贷风险防线，提高员工的职业道德素质和廉政精神文化生活水平。

（二）完善内部控制机制

要加农村信用社信贷风险管理的信息化建设，利用现有客户资源和历史数据，利用现有的信贷管理系统，完善数据搜集和整合，全方位构建风险管理系统。农村信用要集中资源，研究开发易于量化、操作性强，针对农村信用社信贷系统特点的风险控制和管理方法。建立和完善农村信用社信贷风险预警机制，在遇到可能发生的信贷风险时，能够及时进行风险预警处理，降低发生信贷风险的概率。内部控制机制的完善，要持续推动，并且要注意控制机制运作的实效性，保证立足信贷风险监管控制，梳理内部控制结构，确保风险责任到人。

（三）建立完善的信贷风险管理制度

深化农村信用社管理体制改革，尽快完善信贷风险管理制度。建立各部门和各岗位相互监督、相互制约的机制，加强规章制度执行情况的监督检查力度，从制度上控制信贷风险发生。完善审贷委员会审贷分离、授权授信等制度，加强信贷风险分析、评估论证。大力增收节支、增盈减亏，实现经营状况的根本性好转，努力防范新的信贷风险。信贷管理要体现出对信贷风险的科学防范，通过设计合理的风险防范指标，提高风险防范的科学水平。

（四）完善化解和处置不良贷款

不良贷款是制约农村信用社发展的一个难题，因此，加强农村信用社信贷风险管理，着力解决不良贷款问题是重中之重。首先，完善农村信用社担保抵押制度，降低不良贷款。农村信用社应提高抵押、担保贷款比重，对抵押贷款要加强对抵押物的评估、管理和核实，确保抵押物的真实性。对不良贷款形成原因进行分析和调查，按责任进行认定，采取责任清收，逐步化解和盘活不良信贷资产，提高信贷资产质量。

（五）优化信贷风险管理流程建设

农村信用社信贷风险管理流程要进行优化设计，以农户和企业两大贷款对象为主体，要结合农村信用社信贷业务的基本特点，优化信贷风险管理的流程，用科学合理的流程，进一步降低发生信贷风险的概率。信贷风险管理流程的优化，可以对今后信贷业务提供更合理的管理和监督，切实保障信贷业务面临的潜在风险得到及时化解。

四、结束语

农村信用社信贷风险的防控，对其长远健康发展是非常必须的一项工作。因此，要找准新时期信贷风险的主要表现形式及其特点，采取合理的风险防控对策，在本文的研究中，提出了廉政道德教育，加强内部控制制度建设以及合理化解不良贷款的措施，希望可以对信用社防控信贷风险，起到一定的参考和借鉴作用。

参考文献

[1]兰宗清.农村信用社信贷风险防控策略探讨[J].企业改革与管理，2016-06-07.

[2]王昊.中国农村信用社信贷风险问题研究[J].首都经济贸易大学，2014-01-10.

[3]赵晓菲.正定县农村信用联社信贷风险管理研究[J].天津商业大学，2014-05-01.

作者:孙齐 单位:新疆维吾尔自治区农村信用社联合社纪检监察部