银行信贷风险管理思考
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摘要：
信贷风险管理是银行竞争的核心内容，新常态下银行的信贷风险管理难度不断加大。因此，本文主要探讨新常态下的银行信贷风险管理策略，以供参考。
关键词：
银行信贷；风险管理；信贷风险
一、新常态下的金融形势
进入2015年以来，我国金融便步入了新常态，市场内外环境存在很多不确定性增长因素，而且市场内外环境错综复杂。相比于2015年以来，2016年进口以及出口增速均出现下降趋势，而且投资增长出现小幅下降。总体来看，新常态下的金融形势具体表现如下：（1）受我国数次降息降准货币政策以及房地产放宽政策的影响，我国房地产销售逐步回暖，但仍存在明显的区域优势，三线以下的城市房地产销售仍不容乐观；（2）受有限地方政府债务融资以及产能过剩的影响，制造行业投资仍显不足，我国基础建设投资速度较慢。但由于我国出台了中小企业发展基金、一带一路、京津冀协同发展等一系列投资政策，对投资增长起到了有效的促进作用；（3）新常态下，我国物价水平以及货币政策在整体上基本维持平稳。但由于在互联网金融、汇率改革、人民币国际化以及利率市场化等多方面因素影响下，我国金融行业依旧面临巨大挑战。
二、新常态下的银行信贷风险管理策略
1.建立与经济发展特点相符的风险防控理念
新常态下，我国银行也逐步由以往的被动防御逐步转变为主动经营风险。因此，应积极优化信贷资产结构，有效提高银行信贷资产盈利能力。同时，也应将具体风险管理责任落实到个人，并提高风险管控能力。此外，还应根据银行信贷风险特点来合理制定发展策略，并合理预测银行风险容忍度以及限额，不断健全与改进银行风险管理的体制、方法以及工具，以有效提升银行风险精细化管理水平。
2.健全银行风险管理运行体制
在银行日常信贷风险管理过程中，应融入风险流程管理理念，并建立与新常态特点相符的框架结构以及工作模式，将以往的与信贷相关的管理模式进行转变与整合，有效落实资产负债综合管理，并建立科学的绩效考核方式，确保其能和主动风险管理模式相匹配。其次，应开展针对性的培训工作，提升银行各个岗位工作人员的风险管理意识和能力。同时，也应合理分析授信流程，根据不同地方的银行以及经济状况，合理制定授信管理流程，实行独立审查人制度。此外，应建立独立的风险评估报告，确保报告具有一定的准确性和针对性，并实行风险与信贷平行操作的模式。最后，加强信贷后的管理，落实贷款后有关负责人的考核，并在后续信贷管理中加入责任管理。
3.对目标客户实行“有进有退”的名单制管理
首先，应科学研究核心战略客户名单，并指派专门的工作人员负责营销、维护与回访。其次，应指派专门的工作人员来管理银行所确定的核心战略客户，实行“一户一策”营销与维护方案，确保营销与维护工作具有较强的目的性与针对性。最后，应对名单中的客户进行有效的动态管理，并酌情予以其适当的优惠政策。
4.实行风险量化管理技术
在科技不断发展的今天，实行风险量化管理是银行发展的必然趋势。新常态下，只有实行风险量化管理技术，才能有效提高银行风险管理的有效性，并能在最大限度上规避风险。所以，银行应在评估客户信用风险管理中融入定性分析方法，彻底转变以往利用财务平息来对贷款客户进行评估的方式。在具体工作过程中，银行可以建立风险计量模型，并根据模型科学评估贷款客户的信用风险等级，并把所得到的结果来应用到客户准入、信用定价、贷款审批以及交叉销售等工作中。这样不但有利于有效防范信贷风险，而且还能有效维持风险和收益的平衡。
5.创新银行信贷风险管理方式
要创新银行信贷风险管理方式，以确保能与金融新常态发展相适应。首先，在创新授信产品前，必须将信贷风险放在首要考虑位置。其次，应坚持收益和风险配比原则，在定价授信产品时，应当应用定价模型来进行。最后，应积极采用搜索引擎、云计算以及大数据等技术来进行信息的搜集、分类、评估、预警以及处置，提高银行信贷风险管理的有效性与科学性。
6.加强银行信贷风险动态管理
银行必须要加强对信贷风险的动态管理。首先，应确保信贷风险管理人员和银行业务发展规模相适应，在增加业务的同时，也应合理增加相关工作人员的人数。其次，应确保信贷风险管理的投入和业务发展规模相适应。在增加银行业务的同时，也应合理增加相关信贷风险管理的投入，以确保银行业务发展与信贷风险管理相匹配。
三、结语
新常态下，银行应结合金融形势来采取有效的信贷风险管理策略，以不断提高银行信贷风险管理的科学性与有效性，从而有效提高银行的信贷风险管控质量，将信贷风险降到最低。
参考文献：
[1]李昕明,徐晓善.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J].现代经济信息,2015(19).
[2]许家威,王昱睿.金融危机给我国银行信贷风险管理带来的思考[J].信息化建设,2015(3).
作者:孙雪峰 单位:中国建设银行股份有限公司沈阳浑南支行
