商业银行信贷风险控制问题

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摘要：当前，随着实体经济的迅速发展以及创新转型速度的加快，商业银行为了能够更好的满足市场需求以及服务实体经济发展的需要，商业银行信贷规模不断扩大的基础上业务也呈现出多元化的发展趋势，并且随着市场不稳定性的加剧以及与信贷客户之间的信息不对称直接导致商业银行信贷风险的加剧，如何通过大数据信息技术将银行与客户之间的信息平台搭建起来成为提升商业银行风险规避能力的关键。基于此，本文对当前商业银行信贷风险管理工作中存在的主要问题以及大数据时代提升信贷风险规避能力的必要性进行了分析，并对如何完善相关风险规避体系构建提出了政策建议。

关键词：大数据时代；商业银行；信贷管理；风险控制

引言

当前，随着大数据信息技术完善以及商业银行发展路径的转型与创新，商业银行已经的业务也已经逐步从传统的存储业务向信贷业务以及金融服务方向发展。随着实体经济迅速发展以及融资需求的井喷，商业银行在面对巨大的发展机遇同时也面对着由于信贷规模增大所带来的信贷风险[1]。商业银行在发展转型中网上业务也在不断的拓展，金融产品与服务也在不断增加，面对多元的银行业务以及信贷规模的增加，商业银行在风险规避方面存在着问题发现不及时，监管水平较低等问题，直接影响其整体信贷业务水平的提升。除此之外，商业银行业务的多元化也给其风险监管工作带来了巨大的挑战，尤其是当前大部分商业银行的信贷风险规避手段还是依靠传统的人工审核以及现场调研，对贷款方的相关信息不能及时跟进，双方之间的信息不对称直接导致商业银行的风险监管部门人员很难能够发展潜在的信贷风险，或者不能及时发现，最终引发信贷风险的发生[2]。商业银行如何通过云信息监控系统平台对信贷业务进行审核，监督以及管理成为有效规避银行信贷风险和提升商业银行整体水平的关键举措。为了进一步通过大数据信息技术对商业银行信贷业务的审核，过程管理以及风险控制流程提升商业银行整体风险规避能力，本文首先对当前商业银行信贷业务风险规避工作中存在的问题进行分析，其次，对利用云信息平台对商业银行信贷业务整体流程进行监管的必要性进行分析，最后，对如何充分利用信息技术提升商业银行信贷风险规避能力提出解决方法。

一、商业银行信贷风险规避存在的问题

当前，随着商业银行信贷业务规模的不断增加以及信贷业务形式的多元化发展，商业银行信贷风险管理部门所面对的工作复杂度以及难度也在不断的增加，主要存在着信贷业务风险规避路径单一，监管不到位以及信息化建设不足三个方面：

(一)商业银行信贷业务风险规避路径单一

当前，大部分商业银行主要是在进行信贷业务审批时对信贷业务申请方的相关资质以及偿贷能力进行调查和分析，信贷业务审批通过后，则是通过一定时期内的跟踪进行还贷能力的评价，在这个过程中主要依靠的是人工调查审核，由于信贷业务风险管理人员对信贷客户的相关情况进行深入了解，很难发展这个时期内客户的具体还贷能力进行评价，由于不能及时的对还贷能力欠缺的客户断贷或者提前收回贷款，引起信贷风险的增加[3]。

(二)信贷业务跟踪系统信息化平台建设不完善

完善的信贷业务跟踪系统可以有效的对信贷客户的信息进行跟踪和收集，从而及时有效的规避信贷风险。由于跟踪系统建设不完全导致客户的信息难以收集完全，直接导致银行对客户的阶段性的还贷能力进行准确判断，影响风险规避能力的提升[3]。

(三)商业银行信贷风险监管范式已经不能够完全解决多元信贷风险的形式

随着商业银行信贷业务的多元化发展以及信贷规模的不断扩大，传统的信贷风险监管模式已经不能完全满足当前信贷管理。商业银行应当根据砀山商业银行信贷业务发展的需要，针对当前信贷业务容易出现的问题及风险建立相应的监管范式，从而提升风险管理能力[4]。

二、完善商业银行信贷风险控制的必要性

当前，随着实体经济的迅速发展以及创新转型速度的加快，商业因为为了能够更好的满足市场需求以及服务实体经济发展的需要，商业银行信贷规模不断扩大的基础上业务也呈现出多元化的发展趋势，并且随着市场不稳定性的加剧以及与信贷客户之间的信息不对称直接导致商业银行信贷风险的加剧，如何通过大数据信息技术将银行与客户之间的信息平台搭建起来成为提升商业银行风险规避能力的关键[5]。由此可见，商业银行发展新形势之下完善其信贷风险规避能力的重要性以及必要性主要体现在以下三个方面：

(一)完善信贷风险规避体系是深化金融产业供给侧结构性改革的必然要求

金融产业供给侧结构性改革不仅需要完善金融业务产业结构满足实体经济发展的需求，还需要提升其信贷风险规避能力，从而达到商业银行整体能力提升的水平。当前，商业银行的信贷业务存在一部分贷款成为了呆账、坏账，直接影响其效益的提升。由此可见，为了进一步提升商业银行的整体经营管理水平需要加强其风险能力的提升，尤其是信贷业务方面风险的管理，在既服务实体经济发展能力的同时又能够实现效益的提升[6]。

(二)完善信贷风险规避体系是大数据信息时代完善信贷双方信息交流的重要手段

通过大数据信息技术建立健全银行与客户之间的信息交流机制可以有效及时的发现客户在资金使用方面的运转状况以及相关经营管理的实际情况，商业银行信贷风险管理可以有效地通过信息交流平台对信贷业务客户进行监督，做到“全方位-全过程”的业务监督管理，从而有效地在繁杂的信息中发现问题并解决[7]。

(三)完善信贷风险管理体系是有效解决个人信贷风险的关键举措

相较于企业以及其他组织机构来说，个人信贷业务的审批以及监管如果没有完善的信息系统将直接引发信贷风险。个人信贷业务的审批往往是根据客户在其所在商业银行的相关业务交易情况以及工资收入相关情况进行贷款额度的审批，但是在这个过程中却难以真正的界定贷款方的贷款用途以及后期的还贷能力，直接导致商业银行潜在风险的增加[8]。

三、商业银行信贷风险控制有效举措

大数据时代背景下商业银行的信贷业务越来越复杂，信贷业务不同环节所面临的问题也越来越多，这就要求商业银行在信贷业务的审批、跟踪以及后期的贷款回收等环节加强控制，从而实现信贷风险“全防卫-全过程”的控制。因此，大数据时代完善商业银行信贷风险控制需要在对信贷业务类型分类的基础上加强信息化建设：

(一)运用大数据信息技术完善商业银行与客户之间的业务管理信息平台

商业银行应当根据不同的信贷业务类型将企业型贷款业务与个人贷款业务进行分类，或者根据贷款业务用途进行分类。利用云信息管理平台不同的信贷业务的信息进行收集管理，从而实现信息的跟踪与分析，从客户的信息中找到隐藏的潜在风险，并根据风险程度采取相应的解决措施。

(二)构建完善的信贷风险管理控制机制

大数据信息时代下信贷业务规模的增加需要完善的风险管理机制进行控制，商业银行应该根据不同的信贷业务类型建立不同的信贷风险应对机制，例如个人信贷与企业信贷的业务类型不同则需要相应的风险管理措施，不能够一概而论，实现商业银行的风险管理多元化、灵活性。

(三)利用金融工程构建涵括执行、监督、预警的商业银行信贷风险管理预防机制

商业银行信贷风险管理控制日常管理机构需要对商业银行的信贷业务进行全程的监督和控制，对风险控制工作的执行进行监督，对执行过程中出现的问题进行及时反馈，防止更大的或者系统性信贷风险的发生，在商业银行信贷业务的不同环节实现预防和管理的同步管理机制。

参考文献：

[1]林晖.大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制——以某国有银行为例[J].时代金融,2017(18):79+84.

[2]江若尘,陆煊.我国信贷关系网络宏观拓扑特征及系统性信贷风险鉴别[J].财贸经济,2014(11):55-66.

[3]祁树鹏,冯艳,李京晓.经济周期对我国商业银行信贷风险管理的影响分析——基于VAR模型的实证研究[J].金融监管研究,2015(4):1-14.

[4]凌江怀,刘燕媚.基于KMV模型的中国商业银行信用风险实证分析——以10家上市商业银行为例[J].华南师范大学学报:社会科学版,2013(5):142-148+209.

[5]黄琦,陶建平,田杰.县域金融信贷风险的影响因素——基于全国2069个县(市)的样本分析[J].金融论坛,2013,18(10):9-15+57.

[6]孙培耘,闻君,颉浩颖,易梦哲,郭丽娟,王辉.大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制——以工商银行为例[J].企业导报,2016(7):23+25.

[7]温泉.农村商业银行信贷风险防控研究——以A市信贷管理为例[J].经济研究导刊,2016(4):74-77+90.

[8]张宗益,吴恒宇,吴俊.商业银行价格竞争与风险行为关系——基于贷款利率市场化的经验研究[J].金融研究,2012(7):1-3+5-14.

作者:董立武 单位:对外经贸大学统计学院在职人员高级课程研修班