新形势下银行信贷风险管理问题探析

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摘要:经济不断发展的局势下，我国经济内外经济环境正在发生变化。银行基于新形势发展背景面临着严峻的考验，各种因素导致银行信贷存在较大的风险。如不科学管理，将会对银行经济损失造成影响。根据经济环境等对银行信贷风险加以管控，是当前银行需要处理的重要问题。本文基于当前银行信贷风险管理入手，针对实际管理中存在的问题，制定有效的解决方案。意在通过全面提升银行信贷风险管理水平，推动国内金融行业可持续发展，带动国家经济持续增长。

关键词:银行信贷;风险管理

国内银行业务中，信贷的基数相对较大，占据银行大部分工作内容。基于大量的信贷，必然存在信贷风险。我国经济结构转型的过程中，造成市场经济环境等出现变化，对于银行信贷而言，风险系数随着市场环境不断变化。基于当前银行信贷存在的风险管理问题，需要结合实际情况，对风险进行全面把控。避免银行信贷风险成为国家经济发展的阻碍，积极完善管理系统，洞察隐藏的信贷风险，适应经济全球化发展，推动国家银行信贷行业实现长足发展。

一、银行开展信贷风险管理的必要性

由于银行有信贷办理的业务，基于不同的业务需求，会导致信贷风险存在。信贷风险包含信用风险、流动风险、市场风险等多种类型，无论是哪一种都会导致银行受到经济方面的损失，影响银行发展。并且，信贷风险对银行造成的影响，使得银行发展极为困难。对此，需要意识到开展信贷风险管理的必要性，积极分析不同业务中存在的信贷风险，制定科学的方法，将信贷风险造成的影响降至最低。

(一)推进银行在市场竞争中的生存和发展

经济新常态是当前国家经济发展过程中，经济增长呈现出的趋势。银行作为国家经济活动中的核心，需要基于经济业务明确国家经济发展情况，明确当前银行发展存在的问题，并依据国家经济发展实际情况，正确认知和理解银行信贷风险的危害。从而在银行信贷过程中，有效对不同的风险进行识别。近些年随着社会不断经济不断发展，各个银行之间也存在发展和竞争压力，这就导致银行为了获取放贷目标，从而制定不同任务指标。导致人员基于压力的影响下，注重目标忽视了信贷安全。并且银行信贷制度并不完善，导致各种类型的风险存在，对银行信贷开展带来影响。加强信贷风险识别，不但有助于银行有效识别风险，还能基于银行经济建设工作奠定基础，推动银行更好发展。

(二)强化现代风险管理是市场外部竞争的要求

当前银行基于经济全球化的背景下，导致业务中存在较大风险。市场经济造成的外界环境变化，对银行发展造成阻碍。需要银行在实际进行信贷管理过程中，对此类问题进行重点关注。能够基于银行发展现状，制定更为科学和长远的目标，全方位对风险进行识别，保障银行的风险管理水平得以提升。

二、银行信贷风险管理的主要问题

(一)风险管理人才的匮乏

基于市场经济不断发展，银行在开展信贷业务时面临的风险种类也在不断增加。需要人员具备较高的业务能力，能够在实际工作中识别信贷风险。银行涉及到的金额较大，对于其自身而言属于含金量较高的行业，尤其是银行业务面向金融服务，需要工作人员对不同知识有足够的了解。从当前银行信贷办理情况来看，银行缺乏专业的高素质人员，难以保证工作顺利开展。

(二)银行信贷风险管理内控体系不完善

对于银行而言，内部缺乏有效的控制体系，是造成银行信贷风险频发的重要原因。对于大部分银行而言，在实际信贷业务办理过程中，能够参考的内部控制体系较少，普遍存在风险控制能力薄弱的现象。

(三)风险管理流程不完善

当前国内银行在信贷风险管控方面缺乏完整流程，并且各部门相对独立的作业模式，造成信息共享性下降，呈现碎片化发展。加之银行采用的风险测评方法较为落后，无法迎合当前市场经济发展的需求。

(四)抵押物质估价管理存在不合理问题

银行办理信贷业务时，需要基于不同的贷款业务选择抵押物品。实际操作中，人员对抵押管理操作不够规范，检查走形式，导致借贷人以次充好。并且对抵押物调查的环节中，对于抵押物所有权检查不够彻底，一旦借贷方无力偿还款项，银行将会遭受极大的经济损失，将会同时对市场经济和银行利益造成影响。

三、新形势下银行信贷风险管理的措施

(一)提高业务人员的职业素养

人员作为银行信贷操控的主体对象，想要降低银行信贷业务的风险，需要建立完善的管控机制，并针对贷款对象有明确的了解。根据实际调查数据精确分析，综合评估贷款人的贷款资格是否满足银行需求。这就要求人员具备充分的风险管理意识，能够基于银行未来发展，不断提升自身职业素养，保障信贷风险管理质量得到提升。信贷风险管理过程中，需要保证人员对本职工作有明确的认知。能够通过培训完善自身不足，同时提升业务能力与风险意识，在管理中国认真负责，保证信贷风险得到控制。银行应为业务人员提供培训和学习的机会，使员工充分掌握信贷相关的工作规律，能够科学的在办理业务的过程中对风险进行控制，避免坏账现象出现。银行制定管理制度应结合具体情况，做到理论与实际相结合，最大程度降低业务风险，保障银行健康发展。

(二)建立完善的风险管理体系

我国市场经济发展，基于市场经济带来的变化，政府部门也应基于市场经济存在的问题制定科学的规定，对问题加以把控。为银行信贷风险防控提供法律支持，通过法律手段严防企业或者个人钻空子。此外，银行需要适应当前市场经济体系发展，及时对内部进行调整实现转型。首先银行应完善风险管理体系，具有鉴别风险的能力，并针对存在的信贷风险及时做出评估，制定科学的应对方案。完善风险管理体系的同时，明确管理规范保障工作顺利开展。银行内部贷款风险管理需要由高层管理者进行决策，因此，决策的正确性关系到整个信贷风险的质量，有助于银行获取高额的利益，降低风险发生的可能性，基于社会经济发展新常态背景下，实现良性发展。

(三)加强银行内部各部门之间的合作

对于银行信贷风险管理而言，单一管理难以保证业务顺利开展，还会出现不可预知的问题。需要加强内部合作，实现协同合作。对于审计部门而言，信贷业务办理过程中，审计部门发挥着重要作用，能够保证银行信贷风险管理的安全性。对此，银行各部门应针对审计部门工作积极配合，保证审计工作顺利开展。尽管不同的部门相对独立，但是最终的审计结果对银行发展造成影响，需要各部门加强合作，保证信贷业务有效运转。对于银行来说，各部门积极配合才能保证工作顺利开展，实现协同发展，科学管控信贷风险，保障银行稳定发展。

(四)完善银行日常业务管理和审查

对于银行而言，信贷业务管理工作在日常也应加强关注，对企业以及个人借贷行为、可信度等进行综合评估。银行基于贷款行为，应不断完善日常业务管理以及审查工作力度。银行可以针对贷款对象建立健全的信用风险等级评估体系，通过对借贷用户的行为以及历史信息进行分析，明确贷款对象的经济状况。能够在第一时间捕捉到重点信息，并结合信用风险等级评估体系依据不同风险发出信号提示。在进行风险管理等级评估的过程中，需要针对借贷对象经济、财务等进行分级，根据分级制度授予不同数额的额度，保证风险可控。此外，当前社会处于计算机时代，银行在开展信贷业务的同时，可以充分利用信息技术保证工作开展的合理性。其中计算机能够基于贷款对象以及合同构建预测模型，通过对模型进行计算，从而实现对财务情况的核算，对借贷对象经营过程动态跟踪，科学预测企业未来的走势，根据可能出现的风险提前作出合理的防范措施。由于我国在信贷业务方面起步较晚，相较于其他国家的业务组合模式，国内可以积极借鉴和参考，推动国内信贷业务发展，增加银行实际收益，降低面临的风险。并基于贷款组合，对市场经济环境未来走势加以预测，保证银行借贷能够有的放矢。

四、结束语

综上所述，随着国家经济不断发展，市场经济不断变化的背景下。银行发展的压力逐渐攀升，经济全球化的影响，导致发达国家资本介入，对国内银行信贷造成影响。国际性挑战使得银行需要面对复杂局势，保障信贷风险管理的质量。抓住发展机遇的同时，完善自身管理，能够在各项业务中对信贷风险进行全面识别。采用科学手段提升信贷管理能力，加强信贷风险管控能力。能够明确信贷风险形成以及影响因素，在管理过程中积累经验，灵活应对不同的风险，为我国金融行业发展奠定基础，提高我国银行的生存能力。

参考文献

[1]胡琼.新形势下银行信贷风险管理问题及解决对策探讨[J].科技经济导刊,1,29(02):-2.

[2]李涛.新形势下银行信贷风险管理问题及解决对策[J].大众标准化,0(17):-1.

[3]吕芳.新形势下商业银行信贷风险管理中的突出问题及措施分析[J].质量与市场,0(11):7-9.

作者:王晓晨 单位:国家开发银行吉林省分行